银行债权包的法律尽调清单

本文将笔者从事银行债权包之法律尽调实务中的要点，以清单形式列明如下，以期与同行交流：

1、主合同及相关配套单据、凭证等的效力

要点：对于银行与债务人所签订之协议——《授信额度协议》、《流动资金贷款合同》、《银行承兑协议》，需审查签约主体（名称与信息）、金额（辅之以出账凭证）、签章。简言之，证明该债权是合法有效的。

2、各类担保合同的效力

要点：对于银行与债务人之担保人所签订之协议——《最高额抵押合同》、相关的股东会决议、《最高额保证合同》，需审查担保的效力问题，是否存在无效情形，是否为有效担保。

对于以上1、2小点，如果针对该户的民事判决书已作出并生效，则基本可以确认主合同、从合同的效力问题、金额的准确性也得以确认。

3、抵质押登记是否办妥，他项权证是否已取得

要点：此项是最核心的点。我国法律要求的抵押、质押均为登记要件，因此，只有办妥了抵押登记，核实了他项权证，才可以将他项权利得以落实，而这往往决定了一个债权包的收购价值。需特别说明的是，仅仅他项权证还不足够，建议打出最新状态的查档证明核查，这便较为稳妥了。

4、债权是否发生于最高额抵押/保证/质押期间，抵质押物的最高额抵押/质押限额总额是否可以覆盖本户债权本息及诉讼费、律师费等

要点：需要审查债权是否发生于最高额抵押/保证/质押期间，这是实现担保权利的前提条件。

5、抵押物是否带有租约，是否存在建筑工程款、税款、土地出让金、职工安置费等其他法定优先权，从而对债权人行使抵押权造成影响

要点：抵押物的租约情形、是否存在法定优先权，除了需要书面审查，建议进行实地调查、走访。实务中经常碰到恶意租约情形，需要甄别，进而评估对收回抵押物时的诉讼风险、执行风险。

6、财产查封情况及查封顺位

要点：该项关系到财产收回时的成本、时间、难度、金额，因此，需要将最新的查档证明打印出来，辅之以法院的诉讼文书来确认细节。

7、该户债权是否具有可转让性

要点：牵扯到该债权包的后续流通性，进而影响包的交易价值。

8、诉讼时效及各类法定期限问题

要点：需要审查是否债权已过时效，或存有其他收回时的法律程序障碍。

9、其他应重点关注的法律风险提示