四大行贷款数据出炉！房贷剧增“要上天”，实业不济“入地狱”！

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前言：

上市公司半年报披露完毕，银行作为上市公司的重头戏，数据与政策导向息息相关。

在“去库存”政策东风的频吹之下，上半年，国内18家A股上市银行6月末个人住房贷款余额合计138806.76亿元，其中，新增房地产贷款高达20070.94亿元。

而截至到6月份，中国M2为149.05万亿，仅这18家上市银行的房贷余额就占到了M2总额的9.31%。可见房地产在中国经济中占据着举足轻重的地位。

1中农工建个人住房贷款合计10.64万亿，建行居首

数据来源：上海证券交易所

中农工建四大国有银行提供了一半以上的个人住房贷款余额，合计106403.92亿元。

其中建设银行以31816.77亿的个人房贷余额高居行业首位，占贷款总额度的28.56%。上半年新增额度4077.82亿元，增长14.7%。

工商银行以28615.59个人住房贷款余额位居行业第二，新增额度3453.62亿，增长13.7%。

中国银行上半年个人住房贷款23590.72亿，位居行业第三，较上年末增加3132.85亿，增长15.3%。

农业银行上年末个人住房贷款余额22380.84亿元，位居四大行之末，新增额度3110.34亿，增长16.1%。

在四大国有银行中，农业银行的个人住房贷款额度是最低的，但是今年上半年的增速却是最快的。

今年上半年，不断上升的个人住房贷款，推动着房价一路走高。个人住房贷款在整个贷款规模中占的比重越来越大。

这也恰恰说明银行更偏向于向个人提供住房贷款，在其他领域的贷款额度却在不断收紧。四大国有银行对个人住房贷款如此宠爱，这背后的原因是什么呢？

2实业萧条：制造业、批发和零售业成为不良贷重灾区

上半年伴随着经济形势持续恶化，四大行不良贷款率均比上年略微上升。

数据来源：上海证券交易所

农业银行以2.40%不良贷款率位居四大银行之首，较去年末的2.39%上升0.01个百分点，不良贷款总额2253.89亿元。

农业银行摘得不良贷款总额和不良贷款率的“双料冠军”。

中国银行以1.47%不良贷款率处于四大银行中最低，相比去年末的1.43%，上升0.04个百分点，不良贷款总额1429.42亿。

建设银行和工商银行的不良贷款率分别为1.63%和1.55%，相比去年末均上升0.05个百分点，不良贷款总额分别是1819.49亿元和1963.03亿元。

建设银行按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况 ↓↓↓

以建设银行为例，在公司贷款和个人和贷款分类中，个人住房贷款不良贷款率只有0.34%，不良贷款金额只有微乎其微的107.44亿元。

个人住房贷款不良贷款率远低于其它产品类型的贷款，尤其是在实业不振的当下，个人住房贷款可以说是银行贷款资金最佳的避风港。

任何行业和企业都是以盈利为目的的，银行当然也不例外，根据过往数据，个人住房贷款一向都是坏账率最低的一种产品，银行的风险控制决定了个人住房贷款成为各大银行争抢的香饽饽。

而坏账率极高的公司类贷款，尤其是短期类，建设银行不良贷款率高达5.55%，久而久之，这一类产品银行只能避而远之。

建设银行董事长王洪章在中期业绩说明会上就表示，下半年建设银行按揭贷全国第一的趋势还会持续，除力推住房按揭贷以外，还要推进住房公积金贷款。

中信银行行长孙德顺在半年报业绩说明会上也表示，下半年将加大对住房按揭贷款的投放力度，总体原则是大力发展住房按揭，同时确保风险可控。

个人住房贷款已经成为各大银行奋力争抢的产品类型，从各大银行领导的表态来看，短期内这一趋势只会继续加强，而不是削弱。

建设银行按行业划分的贷款及不良贷款情况 ↓↓↓

从建设银行发布的按行业划分的贷款及不良贷款情况来看，建设银行上半年房地产业的贷款规模比去年底缩减了431.4亿元，1.75%房地产不良贷款率远高于0.34%的个人住房贷款不良率。

结果就是伴随着个人住房贷款不断增加，银行开发贷却在不断收缩。

开发贷环节就是银行越来越嫌贫爱富了，对于综合实力不强或者非一线、热点二线城市的的开发商从银行贷款的难度越来越大。开发行业也正在步入寡头时代。

比如中信银行就明确提出，房地产融资的投放以一线城市为主，择优支持经济发达、房地产市场健康的宜居中心城市；仅对已经列入名单的企业授信，原则上支持销售排名前50的房地产企业，以及近两年一级分行所在城市、销售面积或销售金额位居当地前5名的本土房地产企业。

农业银行按行业划分的不良类贷款结构 ↓↓↓

个人住房贷款火爆的同时，实业却是一片萧条，尤其是制造业和批发零售业，成为不良贷款的重灾区。

以农业银行为例，不良贷款率最高的批发和零售业高达13.88%，也就是说银行如果向这一行业贷款100元钱，有13.88元都是收不回来的。

农业银行制造业和批发零售业不良贷款共计1442.05亿，占所有不良贷款额的77.3%。

工商银行按行业划分的不良类贷款结构 ↓↓↓

伴随着批发和零售业、制造业不良贷款的急剧升高，银行会进一步收紧行业贷款。制造业、批发和零售行业在银行能贷的钱越来越少。

工商银行去年年末批发和零售业贷款额7349.94亿，占所有贷款的比例是10.7%，到今年6月份，已经下降为6802.19亿元，占比下降到9.7%。

实体不振，还贷难，银行收紧贷款政策。制造业等实体已经进入极度恶性循环中。

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结束：

一方面是个人住房贷款规模的急剧上升，另一面又是制造业、批发和零售、采矿业等实体行业的贷款收缩。实体、房产正在演绎着冰火两重天的现实局面。

银行贷款策略调整的背后更多是出于利润的考量，哪里有钱赚，钱就贷向哪里，哪里坏账多，钱就避开哪里。

这样做的结果就是房价越来越高，而制造业等实业越来越萧条。

房地产已经占据中国经济的半壁江山，这也就是往往被大家认为的国家不敢让房价崩盘的原因，如果房价暴跌，将会带来数以万亿的坏账。

中国经济、银行、房地产三者已经被牢牢地绑在一起，不能保证一荣俱荣，但可以肯定的是一损俱损。

当你看到银行各项贷款数据，你还敢指望房价崩盘吗？国家会允许房价暴跌吗？

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