两会热点：我国的“养老”问题，有多严重？

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作为民生热点之一，“社会保障”已连续三年位列人民网两会调查热词榜前三。其中，养老一直是老百姓最为关心的问题。

3月5日，李克强总理在人民大会堂代表国务院作政府工作报告，报告中针对“十四五”期间的“养老”目标进行了预期，针对2021年的“养老”工作规划进行以下报告：

1、延迟法定退休年龄全面推进健康中国建设，构建强大公共卫生体系，广泛开展全民健身运动，人均预期寿命再提高1岁。实施积极应对人口老龄化国家战略，以“一老一小”为重点完善人口服务体系，推动实现适度生育水平，逐步延迟法定退休年龄。
2、智能化服务要适应老年人完善传统服务保障措施，为老年人等群体提供更周全更贴心的服务。推进智能化服务要适应老年人需求，并做到不让智能工具给老年人日常生活造成障碍。
3、 “康养医养结合”&“社区养老” 促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点。发展社区养老、托幼、用餐、保洁等多样化服务，加强配套设施建设，实施更优惠政策，让社区生活更加便利。政府投资更多向惠及面广的民生项目倾斜，新开工改造城镇老旧小区5.3万个，提升县城公共服务水平。
4、关于养老金&养老保险保障养老金按时足额发放，实现企业养老保险基金省级统收统支。健全多层次社会保障体系，基本养老保险参保率提高到95%，优化社会救助和慈善制度。推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。

两会关注的“养老”问题，到底有多严重？

“养老”问题，是每年两会代表们多次提及的问题！“积极应对人口老龄化”已上升为国家战略，今年的政府工作报告提出要“健全多层次社保体系”，并首次提出“规范发展第三支柱养老保险”。

当年人口老龄化，已是不得不接受的一个现实。近30年来，中国老年人口抚养比已增长至17.8%。这说明每100名劳动年龄人口要负担约17.8名老年人，也就意味着1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担。截至2019年年底，我国65周岁以上人口上升至1.7亿人，占人口总数的12.6%。（国家统计局数据显示）

按照联合国的定义，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口的比例：

• 超过7%，意味已进入老龄化社会；

• 达到14%，即进入深度老龄化社会；

• 达到20%，则进入超高龄社会。

中国已经开始接近“深度老龄化社会”了！

首次提出“规范发展第三支柱养老保险”

如何应对“老有所依”这一问题，国家给出了养老保险三大支柱这个答案：

• 第一支柱是由政府主导的“公共养老金”，也就是基本养老保险；
  

• 第二支柱是由企事业单位发起的“职业养老金”，也就是企业年金或职业年金；

• 第三支柱是由个人购买的“个人养老金”，也就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

目前，我国“三支柱”的养老金模式发展并不平衡。第一支柱占绝对主导地位，覆盖面广，单靠社保并不能满足人口老龄化趋势下我国广大退休人群，尤其是高收入退休人群的养老需求。

第二支柱覆盖面窄，在疫情冲击下的企业经济负担压力加大，持续加入的能力和意愿不足，未来提升速度预计较缓慢。

第三支柱起步较晚，规模相对较小。可见，作为第一支柱有效补充和提升的第二、第三支柱发展严重滞后，而第二支柱受制于就业人口相对集中于中小型企业，很难大规模发展，因此第三支柱将成为未来发展的重点。

图片来源：社保保障绿皮书

面对日益严峻的人口老龄化趋势，以及我国养老金体系第一支柱负担过重、第二支柱扩面受限的情况下，大力发展第三支柱个人商业养老保险势在必行。

因此，除基本养老险之外，我们还需增强个人养老保险与商业保险的投入，以此为未来养老提供强有力的补充。

去年，政府多次提出“发展商业养老保险”：

• 2020年1月3日：中国银保监会发布了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，明确了对各种金融机构的定位，并指出要加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品。

• 2020年1月23日：中国银保监会等13个部门联合发布保险业纲领性文件《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（银保监发〔2020〕4号），提出加快发展商业养老保险，包括多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，并明确"力争到2025年，商业保险为参保人积累不低于6万亿元养老保险责任准备金"的发展目标。

• 2020年10月21日：在2020金融街论坛年会上，中国银保监会主席郭树清在演讲中提出，要努力促进第三支柱养老保险的健康发展。郭树清指出，与许多国家相比，我国养老保障第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。金融业可以，也应该能发挥重要作用。

• 2020年10月23日：在第二届外滩金融峰会上，央行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉也在演讲中指出，保险市场在人均GDP达到1万美元时是加速启动期，我国恰恰处于这个阶段，现在是保险重要发展时期，特别是第三支柱养老保险。

• 2020年12月9日：国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。其中，很重要的一项就是按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。

养老年金，抵抗养老危机的必要选择

养老年金保险不仅可以保障你的生活水平不会降低，还可以让你的生活品质有所提高！通过养老保险，我们可以实现以下几点：

• 收益固定

养老保险的收益一般都是较为稳定的

• 本金安全

本金安全一定是金融资产的第一标准，稳定的收益不会导致资金亏损

• 源源不断

随着科学的进步，人们的寿命也会延长，所以养老金的领取需要与生命的长度匹配。

• 专注保障

在本金安全的情况下，再做稳健的收益

除了以上的特点，养老年金还可以解决未来养老生存品质！养老社区不仅让未来养老生活更加丰富，还可以获得更多的医疗照护！

如现在的泰康养老社区，泰康养老社区核心理念是活力养老，通过各种丰富的社交活动，让老人保持的年轻的心态；并且，社区还会提供高端医疗，社自带泰康医院，与周边各大医疗机构签署转诊协议，让老人享受专业的保健护理等服务。

现如今的80、90后，已成为当代的消费主力军，却面临了空前的养老金危机。因此想要完全养老靠国家、靠社保是不行的，政府提供的养老金，只够温饱，很难保证有质量的退休生活，并不能解决所有养老问题。

所以，响应政府建议，在年轻时，为自己规划合适的养老年金产品，它是一份安全可靠的、能带来稳定现金流的资产，为将来的养老生活做准备。

如果说疾病、意外充满了很多不确定性，那么养老问题是完全避免不了的，希望大家早做好养老规划早安心。

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