移民≠资产保障｜做好美国储蓄险的扬“长”避“短”
John Buda
美国加州执业律师
很多人觉得，保险是种风险管理手段，买其他理财产品风险大，那就买那些大家都说好的保险产品呗，这样就能高枕无忧了。
有这样想法而又有意购买美国储蓄险的客户可得小心了，美国储蓄险和大陆、香港的储蓄险相比虽优势明显，但它可不一定是能让你薅到羊毛的绵羊，而可能是一不小心就反咬你一口的狮子。
近期CRS政策正式实施，加之对美国资产配置的种种优势有了更为细致的了解，国人赴美购买人寿保险的队伍大有壮大之势。
但由于绝大多数人都只购买过或了解过大陆或香港的保险，对美国保险的认知不足，再加上合同和报表都是英文，绝大部分客户都是通过看报表上的数字而不是看合同内容购买保单。
只要报表漂亮，经纪人的话说得动听，产品看起来收益很棒，就不假思索地购买了，殊不知某些不良经纪人早已给自己挖了个迟早都会掉下去的大坑。
就这样，买来的“保险”变成了“包险”，辛辛苦苦赚来的钱也打了水漂。
美国寿险分为定期保险和终生保险，而只有终生寿险才适合用来做资产规划。
终生寿险包括保证型寿险，指数型储蓄险和分红型储蓄险，其中一直热销大陆客户的基本上90%都是指数型储蓄险，而储蓄险这一类别恰恰是大陆客户最容易栽跟头的。
本文将以市场上占有率最高的指数型储蓄险为例，为您详细讲解美国储蓄险华丽外衣下暗藏的风险，为有意购买美国保险的客户敲一个警钟。
1、指数型储蓄险的特点及优势
指数型储蓄险是在除去所有费用后，剩下的保费按照指数的增长来返息至现金值帐户。
假设指数下跌，该现金值帐户不会亏损，即保证不赔钱，指数上涨才计算收益，潜在回报率较高；采用弹性保费缴款制度，缴费方式灵活，客户可根据自己每年的经济情况来缴纳保费，宽松的时候多交，经济不稳定的时候少交或者不交；保险的成本可直接从原有的现金值内扣除，当然这会影响保单现金值的增长；还可以从保单贷款，贷款利息较低，甚至是“免息”贷款。
这一类型险种风险系数较小，保单现金值的增长以只有增值而没有亏损的返息方式计算，很适合用来做退休金支取，资产规划等。而这些话也是保险经纪人最常挂在嘴边的一些话，您需要注意的是，到底有哪些是他们没有告诉您的。
2、指数型储蓄险华丽外衣下的隐忧
虽然指数型储蓄险有诸多优势，但它这些优势离不开良好的方案设计，一旦设计的保单方案效果不佳，保单将有可能随时终止，客户不仅拿不到理赔金，连保险本金都不能拿回来。
那什么样的保单会被终止呢？我们来举一个例子：
客户：42岁女士，100万寿险，缴纳5年保费，每年3.4万。
经纪人承诺：交完保费后，保单一定保终生；指数型保险至少保底，现金值会持续增长，最差的结果是不亏钱；可以支取退休金，支取若干年后，还能有一笔寿险理赔金免税留给后代。
然而，经纪人给出的一切承诺都是建立在保单年回报率7.2%的基础上的。假设未来年回报率只有4%，这个5年支付保费的保单，即使是在不支取任何现金的情况下，也只能维持到80岁便终止，保险的理赔金没有了，本金也没有了，更别说有什么寿险理赔金能免税留给后代了。
为什么会有这样的结果呢？因为保险经纪人没有告诉这位客户：保险提供一个100万的保障，是有保险成本的，特别是风险成本还会随着人年龄的增长而增长，而且这些费用是持续收取至终生的。
虽然保单内的的现金值累积确实不会因为市场的回报下降而变成负数，但如果缴纳的保费过少，时间过短，回报又不理想，将来持续并增长的保险成本将连客户的本金都吃光，保单也只能被迫终止。
而1988年通过的TAMRA（Technical And Miscellaneous Revenue Act of 1988）法案还规定，投保人购买寿险保单时每年保费的累积可支付总额有限。
因此美国的储蓄险不可以随意的大额缴纳保费，就算客户想通过每年多交，或是一次性交很多的方法来规避上述由于保费不足保单终止的情况，也是不合法的，将来会被征收重税和罚款税。
因此，当有保险经纪人给您制作短期方案，让您一次性缴纳高额保费，还承诺将来支取现金值免税时，您就得小心了，这样的的储蓄险方案可能是一场骗局。
3、如何规避指数型储蓄险的潜在风险，做到利益最大化？
从以上我们可以看出，指数型储蓄险保单可能终止主要是由于缴纳的保费过少，时间过短，加之保单回报不理想，保险成本才会吃空保单内的现金值。
所以在配置储蓄险时一定要避开这些潜在风险，配置的原理就是：在IRS指定每年缴费最大额度的限制下，在自己能力预算范围内缴纳尽可能多的保费，尽可能长的时间，除去一定的保险成本，剩下的都成为储蓄，效果自然最为理想。
这跟储蓄的道理一样：存的越多，时间越长，将来累积的数额越大。
缴纳足额的保费能在回报率理想的情况下为客户带来丰厚的收益；退一步考虑，即便是在回报不理想的情况下，保单也能持续增值，理赔额维持终生，永不断保。
好的方案绝对是需要投入更多的本金才能达到理想的效果的，某些经纪人用低保费、高利息为客户演示的虚假报表，在低回报的情况下根本经不起时间的考验。
虽然过去几年美国储蓄险的回报所显示出的数据较为理想，但保险是一辈子的事，既然不能预料将来的回报能达到多高，就一定要预计保单在回报不好的时候，依然有现金值和理赔金，能够维持终生。
某些客户在不知情的情况下可能会选择经纪人所提供的最便宜、缴费时间最短的保单，但其实这样的保单风险反而最大。
美国储蓄险就像是一头沉睡的狮子，如果配置得好，它将温顺如绵羊，您可以大胆依靠，甚至还可以从它身上“拔毛”，但若是配置不当，您就得当心了，看似沉睡的狮子可能早就在暗处张开了血盆大口。
总的来说，美国储蓄险适合用来做长期的理财规划，而不适合短期规划，如五年及以下的规划。
配置美国储蓄险应结合个人的实际家庭情况及需求，考虑个人的实际支付能力及个人对其职业稳定性的预测，若客户对其职业前景不太乐观，不确定到底能否长期按时缴费，那么就应先上最基础的定期保险或是降低保额，为家庭做好最必要的经济保障，再在未来经济收入更稳定的情况下把定期保险转换成其它保险或增加保额。
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