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恶有恶报!9成现金贷平台正在倒闭

2017-12-07 A503 以太汽车 以太汽车

现金贷正在被贪婪的资本,活生生炮制成压榨借款人的高利贷。我们关心的是,互金办下达最严监管新政已经过去一周了,这个行业的乱象被整治得怎么样了?以及现金贷的行业还有未来吗?


监管风暴横扫

目前,整治效果显著。监管文件流出来后,上到放贷的互联网金融巨头,下到没有收入来源的借贷学生,对新政的力度都有很深刻的感受。

甚至,大量借贷者不顾放贷公司催收的狂轰滥炸,电话被打爆也不接,这也导致有些以现金贷业务为主的放贷公司坏账率达到60%,倒闭是早晚的事。

大企业方面,趣店的股东兼重要合作方,蚂蚁金服则不惜牺牲小弟的利益,努力保持正面形象。上月底,蚂蚁金服第一时间给趣店发送整改通知,要求其限期严控利率。在业务上严重依赖蚂蚁金服的趣店很识相,11月30日就把在支付宝上的借款利率骤降到24%。之后,支付宝更狠,直接在页面撤换趣店旗下来分期的贷款端口,以求暂避风头。不出意料,趣店股价随后大幅跳水。

现金贷最被诟病的,便是明知大学生群体既没有收入来源又没有还款能力,却仍一次又一次给他们放贷,只因为后者会向父母和亲戚要钱还债。比如,一位父亲给他的儿子,举办了一场活人葬礼,父亲借来16万元并请朋友做个见证。他和儿子约定,一出大学校门就两不相欠,再不往来。


操盘现金贷的,都是谁?

上世纪,当一位老人在南海边画圆圈时,遥远的西方资本主义阵营就推出了现金贷,发放的对象正是那些银行不给贷款,还有没有能力和收入的普通人。

几年前,有一些诸如趣店罗敏一样的人,将西方玩剩下的现金贷照搬到中国。丰沃的土壤、疏松残缺的监管、规模庞大的借贷人群,加上传播广泛的互联网,让他们开始做起了百亿美金大梦。

银行、电商巨头、p2p公司甚至信托公司、私募股权都参与其中,分一杯羹。常见的合作方式往往是,资本大鄂银行通过信托公司撮合,与没有牌照或有牌照但是资金不足的放贷公司达成合作。银行出钱,信托公司设立专门的信托资产规避现有的金融监管,然后放贷公司负责找客户、放贷。

具体说,放贷平台给信托公司的分成约10%到20%的利息。为优先保障银行的本金安全,和银行拿的利息(约本金的7%到10%),通常会由放贷公司兜底,哪怕放贷公司发生亏损,也是放贷公司的自有资金冲锋陷阵、填坑,而银行的本金和利息必须如数给。所以说银行是稳赚不赔的,当然挤破头皮往进钻。

另外,在审核借款人资质、发放贷款时,很多银行睁一只眼闭一只眼,将本来应该是银行控制坏账率的这些最重要环节都交给放贷公司弄。现金贷演变后的高利率恰好就出在放贷公司身上,变相收取平台费、服务费、审核费,甚至回扣和高的离谱的逾期费,将年利率实际上提的很高。有的小平台的借款年利率达到了800%,即使是趣店的年利率也达到120%左右。

放贷公司利用互联网平台,就能在全国寻觅对象放贷。放贷对象里比较优质的客户群体主要是白领、蓝领、部分创业人员,放出去的钱坏账率比较低。由于高利润的诱惑,很多放贷公司又瞄准没有收入来源的大学生群体和失业人员。这些人还不起款放贷公司就会派人强行催收,借款人迫不得已只能在多个平台借贷,以贷还贷,背负的债务雪球也越来越大。


只有极少数能洗白生存

监管新规大幅提升了现金贷的从业门槛,比如把利率压死在36%以下,还有决定暂停发放相关网贷牌照,提高放贷公司运营的自有资金出资比例。

这会导致什么结果?

没有资质、实力差的平台将被踢出局。那些主要集中在北京、上海、广东等地的开展现金贷业务的2693家平台,至少90%的平台都将关闭。

即使是合法合规、有资质的银行、信托公司、放贷平台三方合作,也已经举步维艰。因为36%的利率太低了,除去必须给银行的约定利润,剩下的利润还必须减去坏账、人工成本,实际收益还可能为负。以趣店为例,罗敏亲自说过借出去的钱只有10%是公司自有资金,其余的90%来自银行和P2P平台的,两者的比例是动态的。曾经p2p平台的资金达到63.7%,现在银行的资金则达到40%,可见新政下趣店的压力很大。

而且,目前有放贷牌照的中小公司想出手自己所持牌照,都是有价无市,没人敢买。还有很多没资质的放贷公司开始组建微信商讨群,要将现金贷业务搬到监管很松的东南亚等地。因为它们都明白,即使严格遵守法律法规,死守36%利率红线,那洗白后企业也无利可图。



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