原创丨政策终于开闸放水，互联网保险平台撒丫狂奔？

2015年，互联网保险元年。

这一年，互联网保险暂行办法落地，整体保费规模超2200亿元。

2200亿，这个数字看起来很大，但是与中国保险行业的市场规模2万亿相比，又不值一提了。

互联网保险的发展缓慢，一直亦步亦趋。

一边是政策的收缩，小规模测试，慢慢开闸放水；一边是传统保险行业弊病太多，互联网化缓慢。

各种模式在摸索，唯独一个模式开始崭露头角，有颠覆之势——互联网第三方保险平台兴起。

慧择网是第三方平台的领头羊，它的一举一动，都备受行业重视。作为领跑者，它有它的压力，也有它的孤独。

1蓝海，但一片荒芜

在国内，互联网与保险的结合，可追溯到上世纪90年代末。

从2000年起，传统保险公司开始纷纷自建官网，尝试开拓网络销售渠道。

在中国，人们的保险意识一直薄弱，加上线下推销员的野蛮扩张，保险行业名声一直不算好。

在国外，尤其是在美国金融市场，互联网保险急速发展，销售规模成倍上涨，并且开始了一种新的模式——保险第三方服务平台兴起。

一批有心人，开始尝试将这一模式引入国内。

2006年，经保监会批准，首批保险网销资格牌照由保监会发放，慧择网也是其中之一。

慧择网的创始人马存军，原本就职于平安保险。他看到行业机遇后，2006年出来，创办慧择网。

“这确实是一片蓝海，但太荒芜”，马存军在接受一本财经的专访时，感慨自己过早的入场，2006年，确实太早了，莫说互联网保险，就是互联网金融，也刚刚萌芽。

此时，传统保险公司还处在独立、封闭状态，它们完全没有和第三方平台合作的经验，就连对外的数据接口，也无法提供。

单是与第一家保险公司美亚保险的对接，慧择网等待了两年，摸索了9个月。三年，才达成合作。

这还不是最坏的。尽管保监会发放了三方保险网销平台，但还没放开保险异地销售。

这就意味着，可以网上卖保险，但不能将产品销售到没有保险公司分支机构的地区。比如，平安的保险，只能卖到有平安分公司的城市。

对于打破空间地域界限的互联网而言，简直是一个难以想象的事情。

这也注定了，几乎所有互联网保险平台，都处在灰色地带。

随着对接的保险公司的增加，一些中小型保险公司并没有完成全国范围的布局，在销售过程中，对用户的地域性难以控制。

“曾经有过用户，抓住这一漏洞，异地买了保险，最后告了慧择网和保监会”，马存军说。

作为重要经济产品和金融风险防线，保险行业一直在监管的严控之下——小规模验证，不敢轻易开闸。

那个阶段，几乎所有的互联网保险平台，不敢公开宣传，不敢放开规模，如履薄冰。

作为行业的领头羊，慧择网的处境最为艰难。刚开始，有很多跟跑者，过了几年再回头看，跟随者已经寥寥——大部分玩家放弃了这片市场。

行业真的没有做好准备，意识、硬件、环境，都不够成熟。作为一个拓荒者，马存军和他的团队，真的是百般煎熬。

马存军有几个瞬间，也想过放弃，实在太难。

资金链断裂，长达9个月发不出工资，他卖了房子，卖了车子，死扛。

所有的人都在质疑，互联网保险平台还是否能走下去。“坚持就是胜利”，马存军从未觉得这句话如此适用，他用这句话给自己打气，并成为团队座右铭。

马存军默默打磨着自己的团队，尽可能多的与保险公司对接，完善后台开发，沉淀用户数据。

蛰伏等待了10年。

2发令枪响，但玩家涌入

一切的等待似乎都是值得的。

2015年，行业转机。

7月，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，监管层鼓励互联网保险规范发展。

新政策不仅取消了互联网保险网销平台的牌照限制，而且允许部分险种的互联网保险业务经营区域，扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

马存军在起跑线上，等待了10年。这一刻，他听到了久违的发令枪响。

“慧择网终于可以奔跑起来”，马存军甚至没有时间为这一刻兴奋，就开始了急速的奔跑。

这一年，慧择团队由100人，拓展至800人。

这800人中，有300名客服人员，提供专业化精细化服务；有300名技术人员，打造从购买到理赔的纵深产品。

政策放开，但玩家也多了。

据曲速资本数据显示，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互联网业务备案，截止2015年底，保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。

中民保险网、700度、新一站、优保网等一批互联网保险第三方平台，均开始发力。

与此同时，大佬玩家开始上场，大量资本涌入。

淘宝、京东、携程、网易等，手握大批流量的互联网平台，开始兼业代理，涉足互联网保险，加剧了互联网保险行业的竞争。

以淘宝为例，自其2010年开始涉足保险，三年后，平台上完成的交易笔数就超过10亿。

此时，第三方渠道成为互联网保险销售的主力。数据显示，2014年，50多家寿险公司通过互联网销售所赚取的保费超102亿元，其中通过第三方渠道实现的保费收入就达97亿元。

3领跑者的孤独

对于愈演愈烈的竞争，马存军表示早已预料。

“就像打猎，前期你要做的就是潜伏。一旦猎物出现，比拼的就是敏捷、速度，竞争将更加激烈。”

与这些大玩家竞技，如果仅作为保险销售渠道的第三方平台，那便没有任何竞争力。马存军的玩法是，把大玩家不愿意干的，脏乱差的活儿都干了。

马存军认为，互联网保险的本质，就是服务用户。

在前端，马存军试图用大数据，改造产业链。

慧择网上沉淀了10年的用户数据，进行挖掘和分析，进行定制化保险推荐。

他对未来的布局，不仅仅是2C，而是2F（family家庭），针对家庭推出一系列的保险产品推荐。

在后端，马存军要优质的理赔服务，沉淀用户。“传统的保险公司，既是裁判员又是运动员，所以第三方平台出面，作为裁判员更为恰当”。

一边是大数据，一边是人工服务，这就是马存军的“人机结合”模式。

目前，慧择已实现系统完全对接的保险公司超过70家，用户数突破2000万。

这意味着，慧择要在人工和技术两方面投入不菲的成本。

也有人质疑过慧择网的模式，靠人工来堆砌的模式，天花板恐怕不高。

马存军认为，在前期，人工成本是必须投入的。经过与第三方征信、旅游、母婴平台合作与自身数据积累，在用户数据沉淀一定程度后，可以通过人机结合的方式，节约成本。

今年3月，慧择获得由万融时代资本、创东方、拉卡拉联合投资的2亿元人民币B轮融资，其中一部分资金将用于提升大数据产研能力。

目前，互联网第三方平台正在急速形成，巨头涌入，竞争加剧；小平台开始重度垂直，往小而美方向扎根；而慧择网这种，极力在整个市场上树立平台的玩家，并不多。

在赛道上，刚刚奔跑了一年的玩家们，都在探寻新的方向和出口。

领跑者慧择网，依然孤独地往前冲，马存军知道，身后有无数目光，所以他的每一步，都迈得小心翼翼。

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