对于澳洲的私人医疗保险，你了解多少？

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本文转载自：Westpac | 微信公众号：WestpacAU

如果你曾经慵懒地梦想过要花750至1000澳元到豪华酒店住上一晚，那么大致相等的价位下，一间医院病房和两片止痛片能带来的大概远不及你脑海中所描绘的豪华酒店那般具有情调。

讽刺的就在这里——当你没有私人医疗保险时，你会发现，在公共医疗体系之外就医，花掉的费用会多到令人心烦意乱的地步。

即便您已经购买了家庭保险，本文也值得一读，了解一下如何从你的保险中获得最大收益，以及如何避免在那些你并不需要的保险项目上花钱。

以下是人人必知的有关医疗保险——确切地说，私人医疗保险——的一些基本知识。

首先，什么是私人医疗保险？

首先， “私人医疗保险”这个概括性术语，指的是两种不同类别的保险：

1

私人医院保险，

2

附加医疗保险或辅助治疗保险。

你可以在两个保险种类中二选一，也可以两种都买，如果你有意两种都买，你既可以从同一家保险公司购买这两种保险，也可以从两家不同的保险公司分别购买这两种保险。

希望读过本文之后，你至少能够记得这样一个原则：你需要考虑清楚自己的生活情况，选择购买最适合自己的保险。每当你要做出人生的重大决定时，比如结婚，比如生子，也都要想想这个原则。

Medicare全民医保和私人医疗保险

如果你是澳洲永久居民，你向政府支付年薪的2%，就可获得一张Medicare全民医疗保障卡。（如果你是一位在澳洲上学的国际留学生，那么你已经购买了私人医疗保险，因为购买私人医疗保险是入境的前提条件之一。）

在Medicare全民医疗保障体系下，澳洲居民在公立医院接受专业医护人员如医生、专科医生、验光师的治疗时，可享受免费就医或者享受医疗补贴待遇。

对于那些非紧急的、“可做可不做的”治疗来说，患者们被排在一张等候名单上。这张等候名单可能会很长。

举例

在2014-15年度里，50%的公立病人在等候了超过124天之后才进行了扁桃腺切除术。有5%的公立病人甚至等待了一年多。

如果你因生病或意外而需要住院，那么享有私人医疗保险的医院保险，你就有更多选择。

那么究竟需要哪种级别的医院保险？

医院保险有不同的级别——基本级别、中等级别以及高等级别。基本级别的保险费用较低，保障范围也较小，不过可能已经能够满足你目前的所有需求。

现在来看一下，什么情况下你会受益于购买的医院保险：

你需要做个手术，但这个手术不是很紧急（可做可不做），你又不想排在公立医院的等候名单上。如果你拥有私人医院保险，在过了最初的限定期限之后，你就可以与专科医生预约自己合适的时间进行治疗了。

你想在自己美丽的身体上做整形外科手术，这时候你的私人医院保险就派上用场了——除非你要做的手术是重建性的，否则整形外科手术都被认作是选择性的手术，不被纳入Medicare全民医保范围。需要注意的是，有些私人医院保险仅能部分报销整形外科手术的费用。

你想自己选择专科医生——比方说，你是一位职业运动员，受伤的风险很高，你想有一位非常可靠的医生，每次受伤时都可以为你治疗。这种情况下，你就会受益于你所购买的私人医院保险。有些专科医生并不在公立医院工作。

你想到私立医院接受治疗。坦白说吧，私立医院的食物、床铺和病房通常都比公立医院要好，而且你通常可以很快就入院接受治疗。

你计划怀孕，并且希望到私立医院就医。私人医疗保险有关怀孕的保险理赔通常会有一个长达12个月的等待期。如果你在12个月的等待期结束之前入院，即使只提前了一天，你也无法获得理赔报销。所以，等到怀孕了才把你的保险升级到涵盖生育和怀孕相关的范围事实上并不能帮助你减少自己的医疗开支——你需要提前计划。

你已经30岁了，就是拥有私人医院保险的好理由。话说现在不都说30岁是第二个18岁吗？

没错，但是对于任何年满31周岁才开始购买私人医院保险的个人，政府要征收终生医疗保险（Lifetime Health Cover）附加费。当你超过31岁之后购买医院保险，你需要连续10年缴纳比较高的保险费。

所以，如果你在40岁的时候开始购买医院保险，你会比在30岁就开始购买医院保险的人多交20%的费用。

附加费最高可达70%。只有在连续交满10年更高保费的医院保险时，才不用继续缴纳附加费。这样做是为了鼓励年轻人及早购买医院保险并持续缴纳医院保险。

如果你单身并且年收入超过9万澳元，或者你们夫妻两人的共同收入每年超过18万澳元，那么，首先要恭喜你有这么一份好工作！然后，就要来说一说国民医疗保险附加税（Medicare Levy Surcharge）了。

国民医疗保险附加税是政府对没有购买私人医疗保险的“高收入人群”强制征收的一种税费。

 什么时候需要附加医疗保险？

对于大多数人而言，Medicare全民医保并不包含像配眼睛、物理疗法、脊椎按摩疗法、语言障碍矫正、心理咨询、选配助听器、牙科治疗这样的“附加医疗保险”。

从统计数据来看，55岁-74岁这个年龄段的人用到附加医疗保险的次数最为频繁。但是也有些保险产品，将健康的年轻人一年当中最可能用到的某些医疗保健服务项目都捆绑涵盖在内，例如健身房会员卡和自然疗法。

通常，保险产品的各个医疗保健服务项目会有一个2-12个月不等的等待期，要在等待期结束之后，才可以申请附加医疗保险的保险理赔。

不同保单对被保险人自费项目的报销比例在30%-65%之间，以保单规定的年度报销上限为最高报销限额。通常你交的保险费越高，你能获得的理赔就越多。

以下这些时刻你会受益于附加医疗保险：

当你意外受伤，需要救护车时。在澳洲的大部分地方，你需要有私人医疗保险才能为救护车的费用报销。（除非你叫的优步能载着心脏除颤器开来，否则你真的应该购买救护车保险，谁也不想有意外，但应未雨绸缪，对吧？）

如果你佩戴隐形眼镜和/或眼镜的话。大多数私人医疗保险公司都会指定一些服务提供商，他们会给这些指定服务提供商很多补贴，也就是说，你花出去的费用，大部分都可以报销。

你关注自己的牙齿健康，并且定期去看牙医。比方说为了保持牙齿亮白，而且不想在晚上睡觉时磨牙，那么你的牙科保险就可以发挥巨大作用。

你活力十足，想为自己的健身卡、运动按摩和矫正器等等去报销。拥有私人医疗保险，这些都可以报销。

你是久坐一族（危害不亚于吸烟），想要报销按摩治疗和物理疗法的费用。（如果你真的不喜欢现在的工作，但是又不想费心另找一份工作，不妨前往私人医疗保险中的咨询机构寻求建议。）

如果你服用的处方药不在药物福利计划（Pharmaceutical Benefits Scheme，简称PBS）报销范围之内，那么购买不能报销的药物，可能会花掉你一大笔钱。拥有附加医疗保险就省心多了。

以上所述都是购买附加医疗保险的好处。附加医疗保险的真正价值在于，当你选择了一个适合你生活方式的保险服务，你就可以定期地报销你的日常保健开支。

并不是所有的附加医疗保险都对各种医疗保健服务进行报销。你需要阅读产品声明，了解一下你都可以对哪些保健项目申请报销，以及每个项目每年的报销上限是多少。

“

想看看买保险的钱花得值不值，你可以在12个月之后向保险公司要一份年度索赔清单，上面会列出你所交的保险费和你获得的理赔。和对待医院保险一样，每隔几年就应重新评估一下你购买的附加医疗保险，以确保你花的钱物有所值。

”

本文转载自：Westpac | 微信公众号：WestpacAU

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