澳洲储蓄户越来越难完成原始的财富积累

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随着通货膨胀不断加剧，普通的澳洲人要完成财富的原始积累可能比现在更加困难。对于那些需要偿还巨额的住房贷款的人来说尤其如此。

对于仍有抵押贷款的自住业主而言，虽然澳储行实行的低利率政策有助于降低他们的还贷支出，但是工资的增长速度仍然赶不上通胀率、

由于我们的税制并没有为业主提供任何协助，以供按揭，因此还清按揭是一种肯定和安全的方法，以增加财富。所得税税率越高，偿还抵押贷款所需的收入就越大。但减少抵押贷款规模的好处也更大。所得税税率越高，支付抵押贷款所需的收入就越大。

例如，即使是在30%左右的中等边际税率下，将4.5%利率抵押贷款的本金降低，每年的税前收益率也将达到6.5%，意味着增加住宅贷款和多付住房月供比例可以帮助业主减少应付的税款。

这是现金和定期存款投资回报率的两倍多，与风险更大、已全额支付股息的股票收益率相当。

以目前的住宅贷款情况而言，自主业主的贷款比例正在逐步增加，而投资者贷款相应的逐步减少，这就意味着住宅贷款市场正逐步趋于稳定，投资抵押贷款规模越小，澳储行进一步加息的负面影响也就越小。

低利率降低了那些没有抵押贷款的人的储蓄收益，建立储蓄账户或定期存款只会吸引较低的利率（现金储蓄利率），并按接收人的边际税率缴纳所得税。房地产和股票等风险更高的投资会带来更高的回报，这些回报也会受到税收的影响，但无法保证投资的资本不会遭受损失。

在许多情况下，这些投资的动机是希望通过获得资本利得来减轻税收负担，而资本利得只有在资产出售时才以较低的税率征税。目前的税收立法鼓励投资者冒更大的风险，大量借款用于投资，并产生损失，这些损失可以抵消其他应纳税收入。

这种负扣税（Negative Gearing）的机会允许纳税人减少他们的全部应税当期收入，以便在未来的某一天从征收更优惠的资本利得中获益。

不幸的是，对于那些想要积累一笔房产存款或想要有一个舒适的退休生活的人来说，并不能保证税后未来的收益能够弥补目前的损失。

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未来价格的不确定性、负扣税和资本增值税安排无助于投资者信心。限制负扣税和提高资本利得税率将证实这些担忧。在享受退休金税收优惠的情况下，澳大利亚积累财富的难度将大大增加。

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参考资料：

https://www.theage.com.au/money/saving/tougher-times-for-savers-ahead-20181010-p508ri.html 

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