详解养老金规划 | 越早开窍越好！这样才能在澳洲过上舒适退休生活

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• 前言

• 40%的澳大利亚人的晚年或将无处安放

• 该准备多少养老金，才能换一个安逸的晚年？

• 退休离你并不遥远：如何为晚年做好准备？

前言

老王今年25岁，是一名普通的澳洲职工，每周工资为500元。按照澳洲的规定，当每个月的工资超过450元，雇主需要额外将薪资的9.5%缴入王先生的退休金账户内。老王天真的认为，自己年老之后可以领取养老金（Superannuation）和政府低保（Pension）来保障自己的晚年生活，于是风平浪静、无忧无虑的工作了35年后，终于到了退休的年纪，却发现自己退休金账户余额并不足以支持自己退休后的生活开支……

辛勤工作了一辈子的王先生很纳闷：每个月都要存那么多钱在养老金账户里面，究竟是哪里出错了，为什么我的养老金不够我养老？

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40%的澳大利亚人的晚年或将无处安放

根据法盛全球资产管理公司（Natixis Global Asset Management）发布的2018年全球退休指数（Global Retirement Index），排名前十位的国家分别为：1. 瑞士；2. 冰岛 ; 3. 挪威；4.瑞典；5. 新西兰；6. 澳大利亚; 7. 爱尔兰; 8. 丹麦 9. 加拿大；10.荷兰。

澳洲已经连续三年保持世界第六的高排名，生活在这样的高福利国家，民众却不一定能够安枕无忧的享受退休生活。

Compare the Market的一项研究发现：约三分之一的澳大利亚人担心自己65岁之前无法退休；针对45-54岁的人群调查发现，40%的人认为他们无法在65岁退休，这意味着积攒的养老金不足以支持自己退休后的生活开支。

按照常理推算，随着年龄的增长，积累的养老金越来越多，退休后换得老有所依的晚年生活应当是一件水到渠成的事情，但现实却是，越是临近退休，人们越处于一种无处安放晚年的巨大焦虑之中。

上文中王先生遇到的情况绝不是个例，越来越多的澳大利亚人担心养老金无法负担退休后的生活开支。

为什么目前有近一半的人群认为自己将无法按时退休，安享晚年？这要澳洲的养老制度说起。

在澳洲，澳洲的老年人可以领取养老金（Superannuation）和低保（Pension）来保障自己的老年生活。养老金是自己在年轻时攒下的积蓄，一直存在自己的养老金账户里产生收益；55岁之后符合条件的人可以开始领取，但是60岁之前取养老金可能需要纳税。等到60岁后领取养老金，就不再需要交税。65岁之后，无论有没有工作，都可以开始取出养老金，且不用纳税。养老金一旦开始了养老模式后，就不可再往账户中投入资金。

而低保则是为了保障低收入人群的最低生活水准，在65岁之后由政府统一发放的福利，要到centrelink进行申请。现阶段，发放低保（age pension）的年龄为男性65岁，女性64.5岁。但对于1948年12月31日之后出生的女性来说，领取低保的年龄已经提高到了65岁。在今后几年里，这个数字还会被延长至67岁，甚至更长。

低保不是人人都可以拿，必须要满足低收入标准。因此，不考虑政府给低收入人群发放的低保，要想在退休后依然维持之前的生活，首先要计算自己得攒多少养老金。

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该准备多少养老金，才能换一个安逸的晚年？

假设彻底退休前，你从未从养老金账户中取出过养老金，那么最简单的计算方法就是：每年预算的税后开支*退休年数。

例如，假设打算在60岁彻底退休，每一年的预算开支是4万元，那就意味着你需要60万的退休金，才能维持现有的生活水平（4万*20年）。

如果打算退休的时间越晚，相应需要的退休金也会少一些。但是现实中通货膨胀等因素的影响，这种方法计算出来的退休金总额是不够准确的。

澳大利亚退休基金协会(ASFA)制定的退休标准旨在帮助解决这一问题，它客观地概述了澳大利亚普通民众在退休后所需的年度预算，以便为他们舒适的生活水平提供养老金参考基准。

ASFA将退休后的生活状态可以分为三种类型：舒适的退休生活（comfortable retirement style）, 有节制的退休生活 （modest retirement lifestyle），和低保生活（Age pension）。

根据ASFA于2018年4月制定的最新退休标准，在澳洲如果想要过舒适的退休生活，有配偶总开销约为640,000澳元，单身总开销约为545,000澳元。

假设一对夫妻能够保证在退休之前，养老金账户里拥有超过640000澳元的余额，那么这对夫妻的晚年生活应当十分舒适。但是，现实生活中，许多澳洲民众对自己的养老金情况并不了解。

根据养老金基金协会的数据，截止2018年5月，澳洲养老金规模已逾2.6万亿澳元。雇员自己可以选择将养老金储存在哪一类养老基金中，但如果雇员不做选择，那么雇主便会为雇员做决定，选择高风险、中等风险或低风险的基金品种。

如果我们不及早开始规划，那么存在养老基金的资产将可能随着时间增长贬值。

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退休离你并不遥远：如何为晚年做好准备？

澳洲财经见闻此前曾在文章《在澳洲，也没有不费吹灰之力的幸福晚年》中提到过为了让自己能够老有所依、颐养天年，建议从20岁开始关注养老金账户：

20岁阶段

1. 整合账户：你名下的每个养老金基金账户都会收取一定的管理费，因此将所有账户整合至一个多元账户（Diversified Account）有望在你整个工作周期内省下数千澳元。整合账户前需检查是否有终止费用产生，并确认你的雇主是否可以向你选择的基金供款以及自己是否享有同样的保险保障。

2. 投资选择：相对激进和相对保守的投资方案就长期来看可产生显著的收益差异。通常情况下，你的工作周期长达40-45年，退休期为20-30年，因此即使是每年1%-2%的投资业绩差异经过长时间的累积可带来数十万澳元的巨额差异。

3. 政府共同供款（Co-Contribution）：对于收入较低的群体，即2017-18财年收入不满51,813澳元，政府会向你的养老基金账户提供一部分供款（你每1澳元税后供款，政府缴纳50澳分，最高不超过500澳元）。

4. 税前补充供款（Salary Sacrifice）：你可以直接问你的老板（单位发薪部门）是否可以在缴税前将个人部分收入用作补充养老金供款。尽管绝大部分人可能会因此产生15%的养老金供款税，但是相比个人所得税税率，你还是可以节省6%、19.5%、24%或32%的税（因个人适用税阶而异）。

5. 可抵扣供款（Tax-deductible Contribution）：自2017年7月1日起，符合条件的养老金供款人可申请税收抵扣。与上文谈到的税前补充供款类似，你可以节省一定的税收支出。

30岁阶段

1. 确保你选择正确的基金。大部分情况下，你所缴纳的养老金均由雇主选择的基金公司负责打理，并且很有可能是好几个基金进行分散管理。你可以研究一下自己的养老基金收费情况和投资选择是否符合你本人的需求。如果你不知道自己的养老基金，你可以通过登录my.gov.au进行搜索。大部分养老基金均提供不同风险偏好的多种投资选择。

一般情况下，风险越高，收益越大。当你步入30岁，但是离退休仍有很长一段时间，因此，你可以适当选择一些风险相对较高的投资选择，获得相对更高的收益。

2. 尽可能增加养老金，辟如考虑个人养老金供款。如果你想尽可能减少应缴所得税，你可以考虑进行税前补充供款（Salary Sacrifice）。

3. 明确自己的目标。你应开始将养老金放在重要的位置。这有助于你实现未来退休计划设计明确的目标。你可以在增加养老金供款时更有动力。

4. 随着你年龄渐长，资产开始不断累积（如房产），你可以考虑为自己同时为需要自己供养的亲人购买一份合适的保险。

5. 咨询建议。未来生活中专业咨询建议起着举足轻重的作用。精通财务是一回事，为未来规划则是另一回事。一个好的财务顾问可以帮助你制定一个合适的计划并告诉你如何坚持。

40岁阶段

1. 把握下一次加薪。当了这个年龄阶段，在下一次加薪尚未变成生活支出前，可以转移至养老基金账户。

2. 退税收入用作养老金供款。同样，你可以选择将每年的退税收入用作养老金供款。这样不仅可以为你日后的退休多添一份保障，也可以在申请退税时多一份动力。

3. 分期小额供款。距离退休还有将近20年，你仍有大把的时间节省生活中的小笔开支用作额外的养老金供款，如Netflix订阅费等。

4. 寻找其他储蓄机会。除了Netflix订阅费，日常生活开支或许你仍有可以省钱用作养老金供款的地方。辟如，你可以检查一下自己每个月的通话资费、公用事业合同和杂货店账单等。

5. 花时间研究下养老基金。增加养老金供款是一回事，获得保值增值则是另一回事。你可以研究下基金收费、投资业绩和投资战略，以确保你的基金向你努力存钱一样努力为你守钱和挣钱。

50岁阶段

1. 合并账户。合并账户可帮助减少费用、提高账面余额。很多养老基金均提供在线搜索和合并不同账户的服务。

2. 恰当投资。不同的投资组合可带来明显的投资差异。若您没有决定自己的养老金账户投资产品，那么绝大部分养老基金会自动将您的账户金额用于混合型资产投资。

3. 增加养老金供款。除了雇主强制性养老金供款制度外，你还可以有很多种方式增加养老金供款。其中就包括可节省部分税收支出的供款方式和政府共同供款。你可以和你的雇主或单位发薪部门讨论下增加养老金供款事宜。

4. 照顾家人。通过养老基金为自己和家人购买保险更具成本效益。购买一份合适的保险可以给自己和需要自己供养的家人在遭遇意外情况时一份内心的平静。

5. 咨询建议。专业的财务顾问可以为你制定一份合适的规划，并为您实现目标提供一系列好的战略建议。目前，绝大部分基金可提供电话或面对面的咨询。一般情况下，不需额外的成本。

60岁阶段

1. 整合账户。如果你曾经不只做过一份工作，那么你很有可能就有多个账户。多个账户每年可会产生一定的管理费用。鉴于您已接近退休阶段，整合养老金账户至关重要。

2. 增加额外供款。 眼看马上要退休了，很多人都会考虑增加额外供款以备自己退休之用。你可以选择各种税前或税后供款，但是需要注意不能超过不同类型供款的上限规定。

3. 是否有选择投资战略？选择一项适合您这个年龄阶段的投资战略非常重要，此外，风险容忍程度将直接决定您的账户余额。

4. 是否有制定一份财务计划？一旦您步入退休阶段，你可能需要至少20年的经常性收入来源。因此，对自己的资产进行适当调整，以实现最大程度上维持自己退休期间的开支至关重要。

5. 退休基金的复杂性。了解退休基金的各种可能和机遇非常重要。很多基金会给客户提供免费的培训研讨会，助力客户实现自己的理想退休生活。

另外，需要特别注意的是，在澳洲，年轻时候选择“零工经济”，或者在家庭生活中选择做“全职妈妈”，都可能导致自己在年老时没有足够的退休金。

END

无论是养老基金还是政府，都无法对我们自己的晚年负责，我们只能够依靠自己。即使是在高福利的澳洲，如果不早早关注养老金，提前规划做好准备，那么很有可能出现“人活着，钱没了”的尴尬状况。在每个人生阶段规划好每个阶段的理财目标，方能许自己一个安稳的晚年生活。

参考来源：

https://www.dailymail.co.uk/news/article-6404343/A-Australians-think-theyll-struggle-retire-time-hit-65.html

https://www.abc.net.au/news/2018-11-16/superannuation-white-elephant-or-white-whale/10501432 

澳洲财经见闻《在澳洲，也没有不费吹灰之力的幸福晚年》，作者：Cynthia高晨曦

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