澳洲贷款标准收紧，中低收入群体苦不堪言

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澳大利亚商业领袖警告称，在实施更严格的信贷标准后，澳大利亚中低收入群体获得房贷的难度明显上升，由此将进一步削弱2019年的经济表现。

澳大利亚国内很多大企业的董事和执行高管均担心，在皇家委员会于今年二月份公布银行业的最终调查报告后，信贷标准有可能进一步收紧。

让我们来回溯一下本轮信贷紧缩周期的过程。

最开始，银行业监管机构澳大利亚审慎监管局（APRA）和澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）于2018年引入了更为严格的信贷标准，导致各大银行对贷款申请人适用更为严格的筛查程序，继而导致首次置业者房贷申请获批难度加大。

在这样的背景下，包括四大行在内的企业领袖均纷纷警告称，政策制定者应该避免对限贷政策作出进一步的约束。例如，西太银行董事长Lindsay Maxsted表示，目前信贷需求持续表现强劲，2019年全年新增贷款需求只增不减。

低收入群体受损

鉴于澳洲楼市持续表现疲软，澳大利亚审慎监管局（APRA）于12月19日宣布取消“只付息贷款不得超过新增贷款30%”的规定。

但是，对于此次限贷松绑能否有助于逆转首府城市房价下跌的走势，很多业内专家均充满质疑。Maxsted说道：“目前最大的变化是来自负责任贷款制度。”

他说：“我们的贷款审批速度逐步放缓。原因很简单，按照新规，我们必须进行更多的调查和核实工作。但是，这一点并不意味着银行放贷需求相应减少。”

但是，信贷规定的变化可能会进一步对中低收入人群（含首次置业者）产生不利的影响。他说：“目前的难题主要是监管机构过分强调负责任贷款。”

为了满足负责任贷款的规定，银行不得不确保贷款申请人具备充分的偿贷能力。他说：“这条政策本身就充满争议。落实到细节，我们不得不对申请人过去长达4-5年的支出情况进行核查。我们必须做很多事情，因此放贷时间延长也成为自然而然的事情。”

Maxsted进一步补充道，尽管这么做对于防范风险具有一定的好处，但是对于大量刚刚起步的人群，如年轻人、新婚夫妇等则并非好事。他说：“从信贷风险的角度而言，这一人群的确存在信贷风险，但是将这部分群体排除在信贷市场之外则无异于一场灾难，尤其是对于2019年的经济而言，更是如此。”

最后，Maxsted指出，如果皇家委员会的建议是进一步收紧负责任贷款，则有可能导致房贷市场决策明显变得更糟糕。

意想不到的后果

澳大利亚国民银行（NAB）和澳大利亚邮政（Australia Post）前老板，现任最大非银行借贷机构Latitude Financial Services的首席执行官Ahmed Fahour指出，澳大利亚皇家委员会所带来的一个意想不到的后果是“提高了风险警示”。

Ahmed Fahour 说道：“我发现目前的趋势是日趋保守，对于经济而言，这可不是什么好事。毕竟，如果四大行集体收紧信贷，则会产生相当严重的后果。事实上，由此带来的不良后果已经有所凸显。”

同时，Ahmed Fahour也指出，尽管非银行借贷机构在一定程度上弥补了银行收紧信贷所遗留的缺口。但是如果四大银行同时采取信贷的措施，即便是所有的非银行信贷机构，一下子也无法吸收如此大的市场需求，继而引发更为意想不到的后果。

同样，首当其冲的还是中低收入人群。原因很简单，银行都乐意借钱给优质客户。尤其是在整体环境表现不佳的情况下，更是如此。

例如外科手术医生贷款买房，以前可能很容易获得80%的按揭比贷款。即便收紧信贷，他们依旧可以获得7成的贷款，因为他们属于优质客户。相比之下，中低收入人群的贷款需求则会受抑非常明显。

国内经济面临风险

South32和墨尔本机场首席执行官David Crawford表示，银行收紧信贷令人担忧。他说：“信贷紧缩对一国经济而言并非什么好事。

据其透露，一些银行的长期支持者，尽管信贷记录良好，但是要想就旗下开发项目从银行获得必须的融资已经是难上加难。他说：“这是银行明显承压的表现，继而会对经济增长前景产生影响。”

澳大利亚最大的地产开发公司联盛集团（Lendlease）董事Nicola Wakefield Evans和Jane Hemstritch也表达了房贷收紧对经济影响的看法。

两位均表示称：“眼下这个市场是一个以前从未见过的市场。以前，只有在利率、失业率居高不下，经济萧条的情况下，房产市场才会下行。但是导致本轮房产下行的主要原因是国内外监管法规的变化以及信贷紧缩。”

“

据其预计，今年上半年由于有新州大选和联邦大选，澳洲房产市场预计不太会有起色。但是在下半年，或出现改善。

”

参考来源：

https://www.abc.net.au/news/2019-01-03/business-leaders-warn-against-even-tighter-lending-standards/10683046?section=business

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