多少养老金才能让我们舒适养老？

在澳洲的很多中国移民似乎总有身在曹营心在汉的感受。为了下一代，带着希望来到澳洲，但是文化和语言的壁垒，让很多人又萌生去意。不止一次听到中国朋友说，等孩子长大了，我要搬回中国去养老。

很多朋友尚未到做抉择的时候，但是真到退休的那一天，能如我们所愿？中国日益恶化的环境和节节攀升的生活费用，是一大顾虑。此外，成年的子女已经融入澳洲社会，不可能跟随父母回国定居。中国人的叶落归根和享受天伦之乐不能齐全的时候，是走是留，答案可能不言而喻。

我们，终究是要在澳洲安放我们的晚年吧。如果澳洲是我们的养老之地，我们要提前考虑有效的养老计划，让自己有足够的养老积蓄，确保老有所养，享受舒适的退休生活。

一般设立退休计划时，我们有一个简单的测算：如欲维持退休前的生活水准，我们退休后的收入需要是退休前的60-65%左右。

如果您的退休前收入是$8万澳元一年，维持舒适的退休生活大概需要$4.8到$5.2万澳元。这就意味着您的养老金投资需要达到一定的额度，才会有足够的投资回报率用于维持您的退休收入。另外要考虑的因素是寿命越长，退休得早，我们需要的养老金额会越多。

一般来说，女性因为寿命较长，所需的养老金要高于男性。然而现实情况中，女性由于生育以及为家庭选择半职工作等因素，工作年限往往少于男性，在养老金积累方面远远不及男性。对于很多女性来说，需要做长远打算，更好地规划自己的养老计划。

如果65岁退休，目标是每年领取5万到15万澳元不等的养老金（这里忽略澳洲政府老年金。因为政府老年金主要面对低收入人群，需要满足一定额度的收入和资产测试并在澳大利亚居住长达10年以上）。我们根据5% 和7%的投资回报率，做了一个粗略的计算，看看大概需要多少的养老金投资才能达到这个舒适标准:

备注：这个列表是基于简单的模型，没有计算任何额外的养老金一次性领取或者投资收益的浮动。 而且从2017年7月1日开始，超过160万的养老金将享受不到零税率的税收优惠，为简便计算，额外的因素都忽略不计。

对于华人移民来说，我们来到澳洲一切从头开始，养老金积累也要从无到有。

澳洲自我管理养老金(Self Managed Superannuation Fund，缩写为SMSF，又称自营或自管养老金)，是一种小型的信托，具有投资灵活，自主控制及低税率（投资收益税率在0-15%）等优势，是澳洲高收入和中产家庭的标配。

澳洲自我管理养老金（SMSF）在过去10年得到了长足发展。根据澳洲税务局2018年6月份的数据统计, 目前澳洲总共近60万个自我管理养老金，会员人数达到120万。自我管理养老金里的资产达7210亿澳元，占澳洲养老金总资产的三分之一。

在澳洲，自我管理养老金和家庭信托、公司和生意等相辅相成，是进行家庭财富累积的有效工具。对于华人移民来说，在辛苦工作投资的时候，多多了解养老金体系，使用自我管理养老金为财富增值助力。让我们在退休之后可以享受天伦之乐，或者坐在海边垂钓，或者约三五好友晨起打一局高尔夫。

如果大家有任何关于自我管理养老金的问题，欢迎致电寿诚自我管理养老金中国业务部的服务热线 0472 666 311。

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