208亿养老金无人认领，澳洲居民如何看管好自己的“养老钱”？

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• 前 言

• 无人认领养老金超200亿

• 最新的养老金改革

• 养老金账户的类型

• Mysuper养老基金排名

• 不同基金收费各异

前 言

澳大利亚拥有世界上最大规模之一的养老基金池。

截至目前，澳大利亚养老基金资金池已经增长至2.8万亿澳币的规模，超过了澳大利亚年度经济总产值。并且，到2030年，这一个规模将增加至5万亿。

近期，联邦政府对养老基金体系也进行了一系列的改革和立法。其中，根据新的立法规定，澳大利亚税务局有权管理无人认领的养老金。

上周五（11月15日），税务局发布报告称，无人认领的养老金账户总额超过200亿澳币。同时，2/5的澳大利亚居民拥有不只一个养老金账户，并且15%的居民拥有至少3个养老金账户。

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无人认领养老金超200亿

根据澳大利亚税务局（ATO）于11月15日（周五）发布的最新数据，丢失、无人认领的养老金账户总额已超过208亿澳元。

据悉，仅过去一年，澳大利亚税务局就通过数据匹配、或者施压养老基金以封存账户的方式收回了超过54万个活跃（即养老基金公司仍在扣费）、丢失或者无人认领的账户，价值达到44亿澳元。

助理税务官格雷厄姆·怀特（Graham Whyte）表示，对于一些澳大利亚人来说，收回这笔“意外之财”可以改变他们的生活，尤其是那些退休计划不确定的人。

怀特举例称，一名68岁的老人重新获得了150万澳币的养老金，这笔养老金之前由于受益人失去联系而导致无人认领。

这名老人在新南威尔士州（简称：新州）爆发的山火中失去了房屋，当时非常绝望。而这笔养老金的认领有助于她重建生活。

怀特表示，像这位老人的例子有很多。但是，她们都有一个共同点，即她们往往只有在主动与税务局取得联系后才发现自己原来有这么多养老金没有领取。

按照各州/领地划分，新南威尔士州无人认领养老金金额最高，达到60亿澳币。其次分别是维多利亚州（47亿澳元）、西澳大利亚州（22亿澳元）、昆士兰州（28亿澳元）、南澳大利亚州（14亿澳元）和塔斯马尼亚（4.04亿澳元）。

下图为“无人认领”养老基金最多的邮区：

对于个人，可以通过访问MyGov帐户来搜索自己是否存在未有认领的养老基金帐户情况。

目前，养老基金必须就非活跃和低余额的养老基金账户（含16个月内未收到会员缴款的账户）向税务局报告。

截至目前，澳大利亚税务局已经归集了841,000个帐户，价值13.8亿澳元。其中已有12.2亿澳元转账至会员的活跃养老金账户，另有1.61亿澳元转账至会员个人银行帐户中。

根据税务局提供的数据，在导致这些账户无人认领的原因中，账户主人更换工作、派遣海外或者搬家是主要的原因。

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最新的养老金改革

澳大利亚即将落实最新的养老金规定，有望为当地工薪阶层节省不少的资金。

例如，对于年龄不满25岁的新会员，以及余额不满6000澳币的养老金账户，将自动取消人寿保险购买。截止目前，澳洲共有150万个不足6000澳币的养老金账户。

今年9月，澳大利亚议会通过了有关养老金变革的立法，并将于明年4月1日正式生效。养老基金行业专家表示，在改革生效之前，居民可以先查看一下自己的养老金账户。

澳大利亚税务局（ATO）提供的数据显示，2/5的澳大利亚居民拥有不只一个养老金账户，并且15%的居民拥有至少3个养老金账户。

平均而言，养老金账户每年的保险费为300澳元。如果在18岁-25岁期间取消这笔费用，则可以省下2100澳元。等到该养老金账户持有人到67岁退休时，这2100澳元经过累积投资可以变成4万澳币。

澳大利亚退休基金协会（ASFA）发布的一份最新报告称，从明年4月1日开始，150万余额不足6000澳币的养老金账户可以免于遭受自动人寿保险的侵蚀。同时，年龄不满25岁会员的10万个养老金账户也可以省下这笔钱。

澳大利亚退休基金协会首席执行官马丁·法西（Martin Fahy）表示，如果会员认为存在购买寿险的必要，可以尽快联系自己所在的养老基金。

他说：“只有在会员主动要求的情况下，上述账户才会购买保险。此外，一些养老基金还会针对高危职业签署投保协议，因此养老基金会员应检查自己的账户情况并考虑自己的切实所需后再做出决定。”

Dixon Advisory咨询主管内里达·科尔（Nerida Cole）表示，对于大多数40岁以下的人群而言，他们都希望养老基金能够管理良好，不要受到各种不必要收费和保险成本的侵蚀。

她说：“我们从拥有多个账户人群中接到最多的投诉通常是，他们收到对账单之后发现不知道从哪里冒出来的保险费。对于年轻人而言，有的时候账户因为这样的费用而归零。”

科尔表示，人们应该通过电话或者线上渠道来了解自己的养老金余额和保险购买情况。另外，在线计算器可以帮助人们计算自己的保险需求。对于那些不清楚自己名下养老金账户数量的人群，可以登录my.gov.au网站进行查询。

她说：“登录该网站后可以获得所有养老基金账户的信息。”

另外，根据澳大利亚退休基金协会的报告，从今年7月1日开始，停用16个月之久的养老金账户也取消了自动投保的服务。

这一规定影响了大概300万人。其中有大约16%的人通过联系自己的养老基金选择保留了保险购买。

“

过去二十年间，澳洲养老基金行业收取的费用高于其他发达经济体近7000亿澳元，相当于澳洲年GDP的40%。

”

新南威尔士大学经济学家Nicholas Morris指出，相比加拿大、欧洲和美国同样的养老基金，澳洲的养老基金收费是前者的四倍还多。

因此，伴随养老基金行业改革举措的陆续实施，这一情况也将有所改观。

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养老金账户的类型

回想一下第一次参加工作时的情景，您首先想到的可能并不是事先签署的一系列表格。但是，其中有张表格却会对您的生活产生重大影响，即养老金账户申请表。

当时，您可能只是在雇主推荐的养老基金申请表上签个字。又或许，之后的每一份工作，您都是这么做的。

现年24岁的Bridget Firth就属于这种情况，直到她最近开始从事兼职的客户服务工作。据其回忆，从16岁开始，她已经拥有了三个不同的养老金账户。

像Firth这样的情况有很多，澳大利亚税务局（ATO）提供的数据显示，2/5的澳大利亚居民拥有不只一个养老金账户，并且15%的居民拥有至少3个养老金账户。

在接受澳媒采访时，Firth说道：“很显然，我也知道最好把所有三个养老金账户合并到一个账户，但是哪一个账户最好我拿不定主意。”

澳大利亚养老基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia，简称ASFA）首席执行官马丁•法希（Martin Fahy）建议可以和朋友、家庭以及同事就养老基金费用和相关经历进行沟通和交流。

其中，养老基金可以分为以下几种类型：

基金类型	说明
MySuper	您没有选择基金情况下的默认选择，可提供更低的费用和简单的功能。
零售基金	通常由银行或投资公司运营，并且通常有大量的投资选择。拥有该基金的公司通常为营利性质。
行业基金	主要由工会发起，以便为其退休成员提供服务。他们通常拥有较少数量的投资选择，并且是“非营利”基金，这意味着利润会重新投入基金，以造福所有成员。
公共部门基金	主要用于联邦和州政府工作人员。  一些雇主缴纳的养老金比例往往超过9.5％的最低水平。为了会员的利益，产生的利润会重新投入基金。
企业基金	雇主为其雇员安排的基金。  有些基金是在受托人董事会下运作，或者可能纳入大型零售或行业养老基金的单独部门进行运作。
自管养老基金	您自己管理的基金，每个基金最多可以有四名成员，并负责有关该基金的决策。设置成本和年度运行费用可能很高，因此如果您有很大的资金结余，这是最具成本效益的一项方案。
特定福利基金	通常是公共部门基金，许多现在不对新成员开放。退休福利的价值取决于您在退休时为雇主工作的时间和工资，以及其他因素。其中，有些基金表现非常慷慨。

另外，大多数养老基金从一系列投资选项中进行选择，具体取决于您愿意承担多少风险。

基本上，有三种类型的投资选择：

• “增长”选项通常回报最高、风险也最高。增长型基金将您的大部分资金投资于股票或物业。

• “平衡”选项对股票和房地产的投资略有减少，并包括一部分固定利率或现金投资。平衡型基金旨在获得合理的回报，但回报率低于增长型基金，以降低损失风险。

• “保守”选项会投资小部分资金用于固定利息或现金投资，投资股票和房产的比例相对更小。保守型基金旨在降低损失风险，因此长期回报较低。

为了便于您了解这三类基金的比较结果。SuperRatings对上述三类基金在截至2019年6月30日十年内的中位年化回报率进行了比较。结果显示，增长型基金、平衡型基金和保守型基金的中位年化收益率分别为10.4％、8.6%和7.2%。

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Mysuper养老基金排名

在澳大利亚，Mysuper是基本的养老基金产品，同时也是默认的养老基金产品。即在员工没有选择养老基金产品的情况下，会默认选择一款Mysuper。

由于各大基金的Mysuper产品配置大体相同，因此本文采用Mysuper对各大养老基金的表现进行比较。

截至目前，MySuper产品累计拥有超过1500万个会员账户，占所有养老基金会员账户的一半。澳大利亚联邦政府引入MySuper制度的初衷是确保没有选择基金的员工能够默认进入一个简单、收入低的产品选项。

数据显示，营利性零售养老基金的表现通常落后于行业基金，截至今年6月30日的十年间，年均回报率最佳的前十名养老基金中，行业基金占据了八席。

另外，根据APRA公布的官方数据，澳大利亚行养老金协会（Industry Super Australia，ISA）对所有养老基金旗下Mysuper 产品在过去五年内的投资回报率进行了排名。

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不同基金收费各异

澳大利亚生产力委员会指出，基金收费是对“净回报的最大消耗”。澳大利亚人每年支付超过300亿澳元的养老基金费用。

生产力委员会表示，以一名普通全职员工为例，基金收费0.5%的差异也可造成退休时养老金账户结余差异高达12%（10万澳币）。

基金收费可能是采用固定金额收费、或者根据账户结余（收益）的比例收费，或者两者都有，并且直接从您养老金账户中扣除。

您可以在年度报表或产品披露声明中查询您的养老基金收费情况。

马丁•法希说道：“很显然，收费越少也好。一般情况下，基金收费应在0.6％左右。如果您支付的费用超过1％，您应该考虑一下具体收费内容是什么？如果您支付的费用超过2％，收费已经很贵了，它需要是一个非常特别的基金。”

下表为不同收费明细表：

另外，如上文所述，保险是大多数养老基金的组成部分，大约70％的澳大利亚人通过这种方式获得人寿保险。

在大多数情况下，您默认支付保费，这些都是从您的养老金账户中直接扣除，比在养老基金以外的渠道购买更便宜。

养老金基金通常包括三种类型的保险：

• 人寿保险（或死亡保险）：当您死亡时，款项会支付给您指定的受益人。

• 全面和永久性残疾保险：如果您严重残疾且不太可能再次工作，则可获得保险赔付资金。

• 收入保障保险：如果因暂时性残疾或疾病而无法工作，则该保险可在指定期间为您提供收入来源。

ASIC旗下的MoneySmart计算器功能可用于计算您实际需要的投保范围。

END

自1992年澳大利亚强制雇主养老保险缴纳制度实施以来，澳大利亚工人每个月接近10%的工资进入了养老基金池。

除了选择好养老基金后，专家提醒会员应每年至少检查一次。

法希表示，检查内容应包括雇主是否至少向您的帐户支付了9.5％的养老金，并确保您的养老基金账户及时收到了这笔款项。

他说：“每个人都必须严肃对待自己的养老基金，毕竟这是您自己的钱。”

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