莫里森为连任拼了，要透支年轻人未来！
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前言
莫里森黔驴技穷 鼓励人们透支养老基金入房市
养老基金（Super）的种类
结语
前言
作为众所周知的高福利国家，澳大利亚完善的社会保障和发达的福利制度，也是吸引着海外移民的重要因素之一。
作为发达国家前四大规模的养老金市场，大多数朋友们可能对它既熟悉又陌生。
很多刚刚迈进职场的年轻人，秉持着“退休离自己很遥远”这个固有观念，往往也会疏忽对于这个重要问题的关注。
按照澳洲的平均寿命：男性81岁 女性83 岁，若按照可以合法提取养老基金（Super）的年龄 60 岁来计算，平均每人还有20多年的晚年生活，可以说我们的晚年生活的质量很大程度上取决于我们养老基金里的余额。
无需多言，养老金制度作为澳洲社会福利的重要组成部分，与每个生活在澳洲的人们息息相关，我们当下所做出的财务决定，都会或多或少地影响我们退休后的生活保障。
而最近为了大选，莫里森祭出的养老基金买首套房的政策 （Super Home Buyer Scheme）更是令许多本不富裕的家庭为了买心仪的房产 提前透支他们的退休生活，引起了两党激烈的争吵。
那么今天，朋友们就和我一起来了解一下这个与我们息息相关的养老金。
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莫里森黔驴技穷 鼓励人们透支养老基金入房市
在离大选投票截止日日期仅有1周的时间，Morrison莫里森在布里斯班拉选票时公布了这项养老基金买首套房计划， 试图挽回一些年轻人群的选票。
但是，这个政策是以鼓励人们透支退休生活为前提的，引起了人们的热议和两党的争吵。
若莫里森当选，这个政策将于2023财年开始实施。
那让我们来看看他的具体细则吧。
首套房置业者可以至多支取40%的养老基金余额 （最多不超过5万澳币）用于购买房产。
置业者自身必须得拿得出房价5%的首付款。
必须在这套房产中至少自住12个月。
在最终卖掉这套房产后，把原先支取的金额，以及投资盈亏按比例返还入养老基金。
申请人数无上限。也没有任何收入要求。
乍一看这个政策好像是利好年轻人更快的进入房市。
但仔细查阅资料后，这个政策不一定会影响很多人 而且这个政策可能对想要尽快入市的年轻人来说弊大于利。
根据ATO的数据 在25-35岁最想要购置首套房的男性人群中，平均养老基金Super里的账户余额不过41600澳币，而女性则更低，只有31000澳币。
就算夫妻双方以40%的满额取出，也仅有29040澳币，可能还不足以支付印花税。
也就是说利用这个政策的年轻人绝大部分是只考虑购买免印花税的房产。
因此，这个政策的出台可能会造成以下影响：
更加推高低价位楼房的价格，年轻人的选择余地更加少。
鼓励年轻人群透支养老基金，会极大地影响他们退休时的养老基金余额。
鼓励年轻人撬动更大的杠杆，财务不稳定性大大增加。
朋友们可能都听说过影响财富最重要的是原始积累，也就是说在你年轻是能不能积累足够的财富来滚起雪球。
按照澳大利亚平均养老基金年化复合收益7.5%来计算，30岁时候从夫妻养老基金支取3万澳币可能意味着在60岁的时候余额少了26.25万。
试问你多投入房产的这3万澳币届时能够产生相同的收益么？并且当你60岁时愿意去置换一套价格更低的房产么？
而这多出来的3万首付 潜在鼓励了年轻人去撬动更大的杠杆 （多贷款15万），在通胀高企的当下，你有足够的现金流去应对生活开支么？
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养老基金（Super）的种类
1. 养老基金Super 的种类以及它的两个阶段
澳大利亚的Superannuation
从养老金用户的角度，我把澳洲养老金的结构分为以下三种：
团体养老金Group Super, 包括industry super, retail public offer super
个人养老金Personal (Master Trust) Super
自管养老金Self-Managed Super Fund （SMSF）- 目前最多可以有6个会员
个人觉得用出游旅行的方式来形容这三种养老金账户再适合不过了。
第一类Group Super团体养老金，就相当于“跟团”。
什么也不用你操心但也没有任何自由可言，去哪里吃饭去哪里旅游早就给您安排妥当了，途中想上个厕所可能还得得到批准。
第二类Personal Super个人养老金，就相当于“自由行加跟团”。
选择会更多，空间更大，偶尔想去哪里玩可以去跟个团，想什么时候结束旅程就什么时候结束。（注：这里指的是如果出现金融危机时的风控措施。）
第三类SMSF，自管养老金，这就像是豪华深度自由行。
过程中需要各方专业的帮助，比如会计师，理财师，审计师，律师等来帮你设计攻略。
特点包括投资选择更加广泛，比如可以贷款买投资房来养老。
但是同时，旅行者需要拥有更多的专业知识，时间和资金来保证这次旅途兼具豪华 舒适 深度等特点。
其中，从个人对养老金资产的控制度，灵活度，选择范围和个性化服务方面来看，团体养老金的控制权最小，个人养老金账户的控制权更高，自管养老金的控制度和灵活度最高。同时，从合规风险来看，自管养老金要承受的合规责任也是最多的。
Super的两个阶段分别是积累阶段（ Accumulative Phase）与退休阶段 ( Super Retirement Pension Phase )
积累阶段 （18岁至60岁）
按照澳洲法律规定，只要是18岁以上从事以时薪为基础计算薪资的工作的从业者都有权利从雇主拿到Super Guarantee（SG） - 养老基金。
本财年SG的金额按照工资 （Gross Amount ）的10%打入员工的养老金账户。
并在接下去3个财年内 每个财年提高0.5%至12%。
在积累阶段中 员工也可以选择额外贡献一部分收入打入自己的养老金账户，上限为每个财年27000澳币，常用的方法是（Salary Sacrifice） 牺牲工资和个人贡献（Personal Sacrifice）。
这两者的区别是：牺牲工资。
是雇主预留一部分员工的税前工资 来打入员工的养老金账户 而进入员工养老金账户的税前工资只需要交15%的税 这个税率大大低于员工的边际税率 （30%-45%）从而达到避税的目的。
而这样做的缺点在于它会影响你的现金流 而且这部分钱除去极端情况下 只有当你达到60岁 才能够取出。
另一种个人贡献的方法则是把税后的收入或者存款打入自己的养老金账户。
看到这里有朋友就要问了，那为什么我们要拿自己现在手头的钱去存入到一个我们60岁才能取出的账户里呢？
退休阶段（60岁以后）
当我们到了60岁后 就可以选择从我们的养老金账户里每年提取出来一些钱 来支持朋友们的晚年生活了。
这个阶段我们的养老金账户 就变成了 退休金账户 （pension account），我们就无法往里面存钱了 只能取出来。
澳州政府为了让每个人能够尽量自给自足 免除了退休金账户的个人所得税。
也就是说从你60岁开始 这个账户里所有的投资收益都是免税的。
所以这一刻你的退休金账户里的余额就显得至关重要了。
按照ATO的统计 澳洲养老基金账户平均在退休时余额在 20-40 万之间 而如果在退休前10年有积极管理自己的养老基金，那么余额可以达到 80-120万。
团体养老金和个人养老金都比较容易理解，接下来主要聊下经常被人提及的自管养老金。
自管养老金介绍
1. 自管养老金是什么以及其优缺点
自管养老金（ Self Managed Super Fund ）SMSF 顾名思义就是可以自己掌握控制权的养老基金。
他的优点就主要体现在控制权上：
其控制权主要体现在 会员人数 可以最多达到6名 （一个家庭三代都可以加入）
投资选项广泛：股票、加密货币、房产都可以 ，并且自主选择投资标的，随时进行交易。
更有机会获得超额回报。
家庭生意可以自主分配养老金 （给临近退休的会员多分配 给子女少分配）
而缺点主要在于以下几点：
有严格的法律规定 比如说投资应当分散风险 / 不能提前支取养老基金内的余额等；
产生的费用较多 开户的Trust Deed 需要律师帮助 每年需要有审计 会计 报税等费用 （一般每年费用在 2500 - 4000）；
由于投资失误的潜在损失很大。
2. 什么时候可以考虑使用自管养老金？
这个问题可以说因人而异 这完全取决于个人投资喜好以及投资能力。
普遍的法则是按照开设一个SMSF账户的成本来计算。
一般的团体养老金账户每年的费率在 1%-1.5%之间（比如 Australian Super ）。
按照SMSF 每年花费 2500 - 4000 来计算。当你的养老基金内金额达到 20万 - 25万 就可以考虑这个选项了。
单从个人的账户来看这个金额可能很难达到 但是如果是夫妻+父母 其实这个金额还是相对容易达到的。
3. 自管养老金的表现如何？
根据ATO每年的数据显示 自管养老金每年亏损的账户占到一半以上。这相比于Australian Super 的年化 9% 左右的收益来看显得差强人意。
归根结底：自管养老基金是一把双刃剑 ，在使用它之前 务必先对投资进行深入的了解。
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结语
养老基金虽然看着离我们非常遥远，但它实实在在决定了我们退休生活的舒适程度。
任何类似于莫里森推出的养老基金买首套房政策都会极大的透支我们的未来，并且让年轻人背负上更沉重的债务。
因此 在做出类似决策的时候需要自己进行充分研究并且权衡利弊，量力而行。
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