注意，在澳洲养老， 你如何拿更多钱？
前两天和朋友聊天，提到澳洲的养老体系。大家普遍理解澳洲的养老体系和众多发达国家一样，是建立在“杀富济贫”的理念上来平衡社会福利的分布。
而实际上澳洲养老特有的优惠制度不仅为普通人提供了积累晚年财富的机会，也是富裕阶层减免税务的重要手段。
作为普通的工薪阶级，了解澳洲养老现状，理解养老制度，可以帮助我们充分利用各种优势，提早规划未来的幸福生活。
幸福的晚年来之不易，
庞大的数字告诉我，我离退休还太远
根据澳大利亚退休基金协会（ASFA）2022年第三季度参考标准，全国水平下，一对退休夫妇此时想过上舒适的生活手里要有64万澳元的积蓄，单身人士至少需要54.5万澳元。
协会对于舒适生活的定义是：允许年长、健康的退休人员参加广泛的休闲和娱乐活动，并能够购买诸如家庭用品，私人健康保险，一辆不错的汽车，衣服，电子产品，享受国内和偶尔国际假日旅行等。
相对，普通简朴生活的定义和其对应的生活内容一样简洁：比只领取政府的养老抚恤金AGE PENSION好，但仍然只允许基本消费。
在领取政府养老抚恤金的情况下，满足简朴生活标准无论夫妇或单身都需持有7万澳元储蓄。
协会提供了《退休开支细目》列出了夫妻和单身人士在退休后舒适和适度的生活方式所需的开支。
值得注意的是，无论舒适还是简朴生活澳大利亚退休基金协会提供的标准都是建立在退休人士身体健康，并完全拥有自己房产的前提下。
养老金VS养老抚恤金，了解了这点，
我决定还是多存些钱在养老帐户上吧
提到养老我们首先想到的是养老金，也就是SUPER（Superannuation），它通过立法强制由雇主按雇员工资的一定比例存入个人养老金帐户。另外政府的养老抚恤金AGE PENSION在个人养老储蓄不足及消耗上提供了一个补充。
尽管在过去的30年里，养老金持续增长，但养老抚恤金仍然是大多数澳大利亚退休人员的重要收入来源。澳洲65岁以上的澳大利亚人中大约62%领取部分或全额政府年龄养老金。即过着简朴或低于简朴的生活。
我们能从政府的养老抚恤金里获得多少呢？
2022年9月20日至2023年3月19日期间，澳大利亚居民养老抚恤金的领取上限是单身人士每年可领26,689澳元，夫妻两人每年可领40,238澳元。
看上去并没有比简朴的生活标准差太多呀？往下细看，你就明白为什么澳大利亚退休基金协会提出了身体健康，自有房产的前提了。
毋庸置疑，身体健康无论在什么时候都绝对应该排在幸福指数第一位。谈到养老，则另有一番深意。
澳洲养老金领取年限是60岁（preservation age）。而养老抚恤金目前的最低领取年限是是67岁（Age Pension age），且呈不断增长的势头。
随着人均寿命的提高和人口老龄化的加剧，如果靠拿政府补助养老，我认为我有必要制定一个终身的工作计划。
再说房产。养老抚恤金对于申领者有一系列资产评估，其中房产作为多数人人生中最重要的财产被单独列出。
按照22.45万澳元计算房产价值差额显然远低于整个澳洲房地产市场的实际情况。同时，居住又是生活中一笔不小的支出。这就不难想象只拿养老抚恤金的生活水平是多么拮据了。
当然，无论你是否热爱工作，如果你还在工作，那么领取政府补助你的年收入就不能高于6万澳元，夫妻收入需低于9万。
这样看来，如果指望政府养老，就跟我和朋友聊天说的那样，将停留在平民超市购物，享受免费蓝天白云的水平。还不能计较身在悉尼，墨尔本等地区的消费水平高于全国标准。我看不如趁着年轻，适当地多往养老帐户里存点钱，既利于养老，又方便避税。
15%的个人所得税优惠，贫富皆可享受
澳洲养老金至今已经积累到约3.4万亿澳元的规模，这绝非偶然，它是政府一系政策和立法的结果。从2022年7月1日起，雇主为员工支付养老金的比例增加到10.5%。根据立法，以后养老金将逐年增加，直到2025年达到12%。
政府数十年来一直积极支持居民向养老帐户里存钱，同时利用强制和自愿储蓄提升个人晚年生活质量。更重要的是，养老金减轻了政府养老抚恤金的负担。
有趣的是，据经济学家计算，尽管养老金将在未来几十年降低养老抚恤金的支出占比，但各种优惠使得到 2060 年，澳洲每节省一澳元的养老抚恤金，政府将损失约四澳元的税收。
这部分用于养老金的税收损失事带来的优惠虽然更多地流进了富人手中，但我们大部分人都可以享受，而且应该想办法充分享受。
在澳洲，政府向存入个人养老帐户里的钱征收15%的个人所得税。这部分钱包括雇主强制为员工交纳的养老金和各种常见的基金收益。
值得一提的是，15%的税也适用于个人自愿从工资中损失的部分。这部分被称为牺牲工资（salary sacrifice payments），或优惠缴款（Concessional contributions）。
在澳洲，超过了免税额度（21-22年为18200澳元）以上的所有收入都按阶梯缴纳19%起步的个人所得税，根据21-22财年数据，年收入在18万以上的个人税率可高达45%。
因此，根据个人情况适当地将一部分税前收入作为Concessional contributions存入养老金，不仅存入部分按15%纳税，剩余收入总额减少也降低了整体的缴税金额和税率。
Concessional contributions有两个附加政策：
金额上限
2022年Concessional contributions的上限为2.75万澳元。
养老金帐户总额低于170万澳元的人都可以将多余的收入以15%的税率存入养老金帐户。
从2018年7月1日起，如果养老金帐户余额低于50万澳元，可使用5年内未用完的金额上限。
293附加税（Division 293 tax）
从2017年7月1日起，包括养老金在内年收入超过25万澳元(以前是30万澳元）的纳税人，政府对其存入养老金部分的金额另外征收15%的293附加税。此时养老金部分税率为30%，却依然低于45%的上限。
目前，全澳有大约16500人的超级养老帐户里拥有超过500万澳元。澳大利亚退休金基金协会(ASFA)表示，这远远超过了退休需求。除了15%的税收优惠，他们为什么这么做？
60岁后养老金收益免税，你帐户里的金额越大，你得到的税务优惠就越多。
通常来说养老帐户所有人只要年龄超过60岁，就可以和养老金托管机构申请将养老金余额移动进入pension阶段。养老金进入Pension阶段后每年170万以下的养老金所产生的收益是免税的，以上部分也享受15%的税收优惠。
有人算了一笔细帐，一个500万澳元的超级帐户，按托管机构平均的年化回报率6.5%计算，每年将产生32.5万澳元的免税收益。大概相当于获得七万澳元的年度所得税优惠。对于工资阶层还说，7万澳元是很多澳洲人一年的工资。
虽然多数人无法积累出170万澳元这样高额的养老金，但我们知道一点就是帐户里的养老投资越多，收益所免除的税务也就越多。
幸福的晚年每个人有不同的标准，在可量化的范围内我们都希望实现自己的目标。
至少一套自住房，64万以上的存款并随通胀水平逐年增加，往养老金帐户尽可能多的存点钱是我这个工薪阶层养老规划的一个小目标。
利用养老优惠政策是通向这个目标的辅助手段。
对更加富裕的你们来说，养老规划的舒适水平不必受限于退休基金协会的参考，养老政策的作用也可以超越单纯的养老需要，把目标放远大一点。
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