新政 | 银行理财不再保本保收益，你还在使劲存钱？
长久以来，银行一直以“安全”的形象笑傲金融服务业，其保本保收益、期限灵活、种类丰富的“亮点”更为银行理财产品吸引了大量顾客。11月17日央行联合多家机构起草指导意见，一旦实行银行理财产品的将会受到严重冲击。
▲中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》
文件明确要求金融机构：
•对资产管理产品应当实行净值化管理；
•开展资产管理业务时不得承诺保本保收益；
•出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付；
•应向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念;
简单来说，这个指导意见对于购买银行理财产品的消费者而言最直接的影响就是：银行不再保本保收益（连基金也不再保本）你的钱可能亏得血本无归，而且银行可以不负任何责任。
银行理财将不再保本保收益
买过公募基金的人都知道，每只基金都有一个净值，净值涨了就赚钱，净值跌了就赔钱。净值管理意味着以后的银行理财产品，它们的收益也是浮动的了，既不保本也不保息，银行也不会像以前一样贴钱来保障客户收益了。
▲刚性兑付是指理财产品到期后，一旦无法按约兑付，相关机构便会自行“兜底”，倒贴钱来保障投资者本金和收益。
高风险高收益才都是投资铁律，所谓的“保本保收益”其实是一种“甜蜜的危险”，一旦金融系统出了问题，投资者的积蓄很难拿回来。
短期银行理财产品将消失
为了降低期限错配风险，封闭式产品不得短于90天，也就是说以后3个月以内的银行封闭理财产品将消失，这势必对大资金客户造成影响。要知道，现在这种期限的产品在整体银行理财规模里，能占到一半左右。
▲封闭式产品指在产品说明书中公布的固定赎回日期或者产品到期日前，该理财产品不能提前赎回。一般而言封闭型理财产品其收益都比较高，但流动性比较差。
过去，风险低，期限灵活，种类丰富等特点成了投资者青睐银行理财产品的重要原因，而如今，银行理财将不再保本保收益，“风险低”将成为空谈；3个月以内的短期银行理财产品将消失，“期限灵活、种类丰富”往后也会很难实现，银行理财的优势锐减，那么消费者还有什么有效投资渠道呢？保险是个不错的选择。
保本保收，保险理财值得期待
一旦政策实施，能保本保收益的理财产品寥寥无几，而既能绝对保证返还客户本，又能转移风险获得风险收益的理财产品非保险莫属。
与此同时，除了保险理财具有的“先天优势”，眼下的保险市场也推出了许多优质产品：开门红期间，险企们纷纷推出“年金+万能”双主险形态的新产品。与即将调整的银行理财相比，保险理财的亮点有哪些呢？
亮点一：分红收益未减
按照134号文件规定，虽然分红年金或者带有年金责任的两全险的年金在第5年后才能给付，但相应的，新产品会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿，保单持有人得到的资金收益也并未减少，产品的储蓄属性也并没有发生改变。
相关调整，以某产品为例：
▲保险产品为平安玺越人生
亮点二：增值部分可观
在保险公司储蓄，享受利息和高额的保障的同时，还有按复利计算的分红。以保险抵御通货膨胀，才能真正实现保值基础上的增值。以某产品为例，我们可以和银行储蓄收益作对比：
▲保险产品为平安玺越人生
如果消费者每年交30万保费，交3年，那么60年后收益滚雪球至1300万，这就是复利。但如果消费者在银行存90万，同样过了60年，消费者只能得到215万，这就是单利。在相同的时间长度，消费者通过保险得到的收益比银行高6倍。
钱不能全部投在股市，也不能全部放进银行。纵观各种理财产品，只有保险能做到保本保收益、保值增值。
所以在家庭财富管理的金字塔中，消费者应当以保险为“地基”，这样即使其他投资出现意外情况，也不会对家庭财务状况产生很大影响。毕竟存款是活的钱，而保险是活命的钱。
寿险工作者的意义所在：
● 生命健康风险：无可回避的生老病死，突然有一天你发现：“生命落地不为安”
● 情感健康风险：不期而遇的爱恨情仇，突然有一天你发现：“婚姻落证不为安”
● 财产健康风险：财来财去的富贵贫穷，突然有一天你发现：“财富落袋不为安”
王德全，41岁，国家二级理财规划师 ，四川大学“保险与金融系”在读
2015年3月加盟华夏人寿
2015.4参加青城山分公司峰会，获得“新人业绩冠军”，“增员冠军”
2015.7参加浙江千岛湖总公司峰会，获得“凤凰新秀，创业尖兵”
2015.7参加华山分公司峰会，获得“优秀组经理”
2015.9参加桂林总公司峰会，晋升部经理，
2015.10参加西安总公司“百强部经理论坛”
2015.11参加重庆分公司峰会，获得“优秀部经理”称号
2016.3参加丽江分公司峰会，获得“优秀部经理”
2016.4参加西双版纳总公司峰会，
2016.4参加深圳“天雁保险论坛”“一季度四川第二营业部”
2016.5参加苏州总公司“百强部经理论坛”
2016.6参加无锡总公司“百强部经理论坛”
2016.7参加郑州“九鼎金融论坛”
2016.7参加红原分公司论坛获得“二季度四川第一营业部”
2016.10参加上海“总公司二三季度峰会”获“凤凰尖兵”“百万创业英雄”称号
2016.10以“全国个人第六”“全国营业组第二”入围马来西亚游学
2016.10参加西安“分公司分会”，获得“全省第一营业组”“全省销售冠军”“全省第二营业部”称号
2016.11.22参加湖南长沙“总公司三季度百强区域论坛”获“直辖部全国年度第二”称号
2016.11.25参加分公司年度表彰，获得“年度百万英雄”"联系12个月实动“”年度个人前十“”业务组前十“”业务部前十“五项第一
入选《保险生活》杂志，2017一月，三月刊物封面人物
2017.4.15参加厦门总公司2016年度峰会获得“百万英雄”称号
2017.4参加华夏保险日本游学
2017.7参加在金堂举行的“中国寿险组织发展天雁论坛”获“金雁会员”称号
2017.7参加分公司延安峰会，晋升总监
2017.8参加澳大利亚华人保险大会获得IDA铜龙奖
2017.10.13参加哈尔滨总监论坛
2017.10.23参加广州总公司峰会，获得“高峰会英雄”称号
亲爱的朋友，感恩你在德全这里投保或者加入德全团队，你让德全的梦想实现更近一步了！
德全有一个梦想就是在2020年元月，能个人出资300万，为眉山贫困乡镇建一所希望学校！这就需要我在保险行业努力加油，假如每一份为客户做的保障或者一个伙伴加入我的团队，我就能有1000元的希望学校梦想基金，那我需要3000份保单！从现在到2020年元月还有3年，也就是1000天！从2017年一月我会努力每天做3份保单，为三个客户提供保障！或者增员3个客户加入德全团队，亲爱的朋友，德全邀请你和我一起圆这个梦想！德全一定会达到！
此致
敬礼！
王德全，2017.1.25