莒南邮储银行：银行审核不严违规放款贷款人跑路 被“担保”人被银行起诉强制执行
自2015年8月份开始，孟某就再也没见过自己的工资，望着被执行后金额为零的工资卡，总是少不了被家里的另一半埋怨几句。这不顺心的一切，都得归咎于3年前的邮储银行一次违规放款，自己也被弄成了这笔糊涂贷款的担保人。
不合格的贷款人：没有营业执照却贷出了商户小额贷款
2014年年初，石运福又一次找上了自己昔日的恩师孟某，因为他经营兽药资金短缺，还需自己的老师帮忙做一次担保人。
但因对自己学生经营的新生意不是很了解，孟某这一次选择了拒绝。“曾经给他担保过一回，这次我也不好坚决拒绝，所以在签名时我签了一个孟合起的名字，就为了防止日后出现纠纷”，孟先生回忆。
然而，即使小心防备，孟某依旧未能摆脱以后的麻烦。收到法院开庭通知书的那一刻，孟某知道还是被自己昔日的学生卷进了麻烦中。
“那次他贷款成功了，我也成了担保人，但他没有任何营业执照，他是怎么贷款成功的，我到现在都不明白”，这个问题困扰了孟某好几年，屡次向银行反映，但都如泥牛入海。
近日，记者通过工商部门查询，莒南县工商局信息中心工作人员表示没有石运福任何经营兽药的工商信息，只有他经营观赏鱼的资料，但该资料已于2016年注销。
在中国邮政储蓄银行官方网站，记者搜索小额贷款，发现于2016年4月曾对小额贷款有过详细解释，即申请商户小额贷款需提供：经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件。
而石运福经营的兽药正是条件中所述的从事特许经营事项，但相关职能部门却查询不到任何信息。
不仅是2016年的规定如此，在由中国邮政储蓄银行发布的小额贷款管理办法2008年的《征求意见稿》中还是2009年的正式实施的《办法》（以下城办法）中，对于这一内容均未有任何松动。
对此，邮政储蓄银行莒南县支行表示无权接受采访，需记者咨询邮政储蓄银行临沂市分行。
9月12日下午，临沂市分行三农金融部邱经理表示石运福当年的贷款属于农户贷，不需要提供营业执照，孟某签的保证合同也属于农户联保合同。
但记者从中国邮政储蓄银行查阅有关小额贷款和担保人信息获悉，2016年4月公布的要求中，农户联保贷款需要3-5名农户。09年的《办法》中，农户联保小额贷款需3-5户农户组成联保小组，而石运福此次的贷款只有孟某和石运福并不认识的张传强。
而只需两名自然人作担保的贷款，只能是农户保证贷款或商户保证贷款。
不合规的担保人：入不敷出的陌生人竟成了担保人
2014年，张传强时年26岁，但仍旧没有一份正式工作，所有费用都还靠着家里老父亲接济。
2012年，深知身体不便的张传强，决心摆脱这种一无是处的日子，通过自学，考上了远在济南的山东力明科技职业学院的临床医学。
没有收入的他，这所有的费用也自然是来自老父亲的补贴。
“那时，虽然开着一个小商店，但位置在村里，其收入根本不足以支付每年一万多的上学费用”，张传强告诉记者。
张传强的老家位于西坡村，靠山的村子，交通并不算很发达。张传强名下的小店，位于村子的西南。
众多村民回忆，张传强的小店也就开了两三年的时间。但对其效益如何，都是不大了解。“他开个商店，纯粹是想给他找点事做，根本赚不了钱，平时就他一个人打理”，张传强的老父亲告诉记者。
因位置的不便，村里到此买东西的人并不多。“他那里不方便，我们都是去镇上送孩子时就在镇上把所缺的东西买回来了”，张传强的邻居李玲说。
“我到现在都不认识贷款人石运福，之所以能被牵扯进这桩糊涂贷款，都因为董义波，当时他说是让我给他担保，他们看中的是我手里的营业执照”，张传强回忆。
在张传强的印象里，银行信贷工作人员李阳是在签合同的当天下午一点多到家里接的自己，那天的午饭还是在涝坡镇吃的包子。
签订贷款合同时，张传强还是一个没有固定收入的大学生，这明显不符合邮政储蓄银行在小额贷款中要求“保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证”的规定。
对此，邮储银行临沂市分行的邱经理表示，银行在办理贷款时，对保证人的资料审核并不是很严格，当初在调查时并不掌握张传强还在上学的信息，也不排除当事人故意隐瞒身份信息的可能。
“变脸”的营业执照：被更改了发照日期的营业执照
2011年3月8日，张传强从当地工商所正式注册了营业执照，注册时显示的经营范围为日用百货、预包装食品、散装食品。
2014年石运福要贷款时，董义波找到张传强，谎称自己需要用钱开门店让石运福贷款给自己，理由是石运福所在的位置借小额贷款没有利息，需借张传强的营业执照一用。
因与董义波相熟，抹不开面子的张传强将营业执照借了出来。
“1月份的时候，我的营业执照是过期的，银行初审时表示过期的营业执照不能用，说实话当时内心还是蛮高兴的，这样我就不用得罪人”，事后张传强回忆时说。
对于营业执照初审时过期的信息，直到出了问题以后，张传强找董义波了解情况，董义波还始终坚定地告诉张传强的营业执照是过期的。
但如何又能通过审核成功地贷出款，面对张传强的质问，董义波开始语焉不详。
“初审营业执照过期没通过以后，经办人李阳曾把我的营业执照拍了一张照片走了，但事后没再跟我联系”张传强说。
直到董义波和李阳再次出现，让张传强在一份营业执照上签字，此时的张传强并没有注意到营业执照上的日期有了变更。
在邮储银行临沂分行提供的石运福贷款材料中，记者看到张传强的营业执照赫然写着发照日期为2013年3月。
随后，记者从莒南县工商局和张传强笨人处核实到，2013年张传强没有对营业执照做过信息变更，也未打印过营业执照。
被“晚出生”的营业执照，三农金融部邱经理表示只要是当事人签了名，银行都认为材料是真实有效的，因银行工作比较多，对材料审核做不到那么细，银行也无从考证营业执照的发证日期。
“诡异”的拍照日期：晚上的照片时间却成了上午
孟某从法院拿出来的一系列原告（邮储银行）提供的证据，其中一份证据是贷款人和银行工作人员及保证人的合影。
合影照片是两张，一张是两名银行工作人员、石运福夫妇和张传强的合影，另一张则是两名银行工作人员、石运福和孟某的照片。
“当时他们要求我们一起合影，表示我们对贷款和担保是知情的”，孟某说，但当时孟曾拒绝担保，也拒绝合影。
银行提供的有孟某的合影中，贷款人石运福并未给正脸，拍照的瞬间低头看向地面，孟某怀疑这张照片是银行工作人员抓拍所致得。
照片中更大的漏洞，则是显示的拍摄时间为2014年1月24日10点22分。“他们拉我去银行的时间是晚上，地点更不是邮储银行莒南县支行的业务大厅，而是天桥路8号的位置”，孟某说。
而另一张照片显示时间为同一天的同一时间。张传强所在的照片里，可明显看出屋顶的灯亮着，明显可见两处灯光。49 28107 49 13769 0 0 3523 0 0:00:07 0:00:03 0:00:04 3523an>
同一时间拍的照片，银行的工作人员除了经办人李阳不变外，另一银行工作人员拍照时都换了人。
“我当天没见过孟某，我是到现在见了面都不认识，只是电话联系过”，张传强表示。对于拍照时间，张传强回忆应该是当天下午6点左右，所有事情结束后还是李阳送自己回家。
回到家时在县城工地上打零工的父亲早就已经到家了。
对于拍照时间的异常，银行对当事人的解释为相机时间设置有误。