战“疫”说法 | 员工感染不算工伤？别担心这招管用......
不能认定工伤，企业员工怎样索赔？
主持人：现在复工复产了，按照上述规定，医护等人员感染才可认定工伤，那普通员工感染，企业担责吗？
广州市律师协会保险法律专委会委员 周庆元律师
周庆元律师：如果是用人单位未做好相关防护措施，存在管理过失，导致员工在工作期间因工作原因感染新冠肺炎，依据相关民事法律，用人单位需要承担一定比例的民事赔偿责任。
面临风险，企业可买雇主责任险...
主持人：面对员工索赔，企业如何支付？
周庆元律师：这时候如果企业有雇主责任险或工伤责任险，就可以通过雇主责任险或工伤责任险减轻企业的支付责任。
当然，如果企业有购买雇主责任险，且在保险期间的，商业雇主责任险可替代保险企业承担该笔赔偿费用的支出。具体还得看所购买的保险条款是如何约定的。
因感染导致企业延迟复工、营业中断，可以申请保险理赔吗?
周庆元律师：若企业购买了附加承保营业中断保险或利润损失保险，或者财产险保单附加了传染病扩展条款。若因营业处所内被证实有任何人患有法定传染病，政府部门要求该营业处所关闭或隔离导致的承保范围内损失，这些都可以获得对应的商业保险的赔偿。具体需以之前所购买的商业合同约定为准。
疫情期间，买的人寿保险、医疗险等还有用吗？
主持人：除了一些索赔途径，平时买的商业保险还有用吗？
周庆元律师：国家财政费用补贴兜底是有限的，虽然能保证患者的基本治疗费用，解决患者有病不敢治疗，因病致贫的社会问题。但一旦患病，给家庭也会带来一定的经济困难，特别是家庭的顶梁柱患病治疗或者残疾、死亡，势必会造成家庭可支配收入的减少，影响生活质量。这个时候，商业保险就可以发挥后续作用，最大程度的减少因疾病而带来的家庭经济收入、支出减损问题。
主持人：人寿保险、健康险和医疗险等有怎样的保障作用？
周庆元律师：比如说人寿保险，它是以被保险人身故或全残为给付保险金为条件的，无论是定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的。如果被保人不幸感染此次病毒死亡或者残疾了，达到理赔条件，可以正常申请理赔。通过商业保险公司提供的人寿保险金让家人得以继续生活，为之提供财务上的补偿。
周庆元律师：健康险，它包括了疾病、医疗保障、失能收入损失、护理等险种，支付范围涵盖医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。此次新冠肺炎，为新发现疾病，并不在之前的商业保险25种标准定义的重疾范围之内。
但是，由肺炎所造成的终末期肺病或者终末期疾病状态，比如后期产生严重的后遗症，或者感染者因此次肺炎陷入深度昏迷，出现慢性呼吸功能衰竭等情况，是可以包括在商业重疾险保障范围内的，如果符合重疾险中的条款约定情况的，商业保险就可以理赔的。具体哪些症状能理赔，这还是要看各自购买的重疾险中对相关疾病的理赔标准的约定。
商业重疾险这笔理赔保险金，可以作为患者的康复费、营养费，也可以补偿患者在疾病治疗期间的收入损失。
周庆元律师：商业医疗险，包括医疗费用险与医疗津贴险。医疗费用险是报销性质的，主要用于报销患者在治疗中产生的医疗费用，无论是门诊还是住院或手术治疗，按照保险合同的约定，可进行相应费用报销。
前面也提到国家财政费用给予一定的治疗费用的补贴兜底，但比如有些患者因为缺乏条件，暂时没有被统计入疑似病例，这些统计数据之外的人，所产生的花费都要自己掏。即便是确诊患者，也会存在部分费用需要自己付费的情况，这部分国家没有覆盖的费用，就可以通过各自的商业医疗险报销。
我们所购买的商业医疗险，部分还包括住院补贴（津贴）型责任，它的赔偿计数方式，一般是按照住院天数进行赔付。
从长远来看，疫情过后人体免疫力有待提高的过渡期，商业医疗险的赔付可以适度的减轻被保险人（患者）的部分治疗费用和提供必要的医疗保障费用。
若发生保险事故，如何正确索赔？
主持人：在新型肺炎疫情防控措施下，发生保险事故如何报险？
周庆元律师：无论赔付如何，如果被保险人一旦出现与新冠肺炎相似的症状，无论是疑似还是确诊，都必须及时就医、及时向所投保的保险公司报险。值得一提的是，针对这次疫情，几乎所有保险公司都已经开启了理赔绿色通道。
第一步，报案。可以拨打保险公司客服电话进行报案。同时保险公司的微信公众号、小程序、APP通常都有在线理赔通道。
第二步，提供材料。根据保险公司的理赔指引，提供相关材料。材料一般包括身份证明、确诊资料、受益人的姓名、银行卡号等。如果涉及死亡，需要提供死亡证明书并名为新型冠状病毒致死。目前，大多数险均开通了绿色通道，对于所需理赔材料将会减免。
第三步，保险公司审核及赔付。保险公司审核理赔材料，对符合赔付条件的进行赔偿，结案。如果发生理赔争议，消费者可拨打全国统一投诉维权热线——12378，对理赔结果进行投诉。