这几种情况下不要提前还房贷,会让你更穷!
房贷最长的周期是30年,但根据银行的统计,一般的房贷还款周期差不多是5-7年,大部分人选择了提前还款。
一部分人是因为心理原因,欠着银行钱不舒服,还有一部分人是没有更好的理财渠道。但是,你必须清楚有些情况房贷最好不要提前还,反而能让你轻松过上好日子。
第一类:使用应急资金还款
对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,部分“房奴”压力颇大,急于提前还贷甚至想着借钱也要还。
但对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。
第二类:等额本息进入还款中期
等额本息还款进入还款阶段中期后,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,如果你手上的钱不是很充裕,可以不急于提前还款。
特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。
第三类:等额本金还款期已达1/4
等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,利息不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。
以贷款30万元,期限20年为例,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。
第四类:有更好的投资理财渠道
如果你手上的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且可以获得更高的回报率,产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么这种情况下就没有必要把资金用于提前还款。
而如果你是这三种人,就可以考虑提前还款:
1、除了五年定存一点投资理财都不会的,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;
2、想还清贷款作抵押的,没啥说的必须还;
3、死活不能欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心。
那么这是为什么呢?有人一定会问,房贷不是要交利息吗?赶紧还完难道不好吗?
但是请注意现在一些理财产品实际上可以满足甚至高于房贷的利息,除此之外房贷又是所有资产里面最稳健的资产,和银行保留一部分的借贷关系,对你的信用也有好处。
比如现在好多银行,你有房贷的话,连续一年两年正常还了,可以给你一个几十万的信用贷款,虽然不同银行额度不等,但一般都在十万到一百万的区间。如果你现在要买二套房,没有资格再获得购房贷款,但可以在银行拿一个信用贷款产品,利率上升也不高的情况下,比从别的渠道贷款好多了。