零壹财经CEO柏亮：现金贷处在十字路口 需要理性观察重新认识
从2016年起，中国整体经济下行压力仍较大，经济发展进入新常态，随着“三去一降一补”战略的深入推进，经济结构调整取得一定成效，国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响，中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。
此外，由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展，导致相关风险不断积累。据专家分析，2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉，贷款质量会进一步恶化，贷后处置市场将迎来爆发式的增长。
基于此，零壹财经于11月9、10日两天举办中国贷后风险管理及资产处置峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构，为行业搭建合作沟通平台，探索贷后处置的新模式，包括贷后处置市场及政策解读、金融科技及大数据对于不良资产处置的助力、不良资产包定价及交易、细分领域（汽车金融、融资租赁、小微企业贷、信用贷）贷后处置模式、行业投资机会等。
零壹财经CEO柏亮出席本次会议并登台做开场演讲。柏亮表示，现在新金融还是一个早期且非常有前景的行业，但这并不意味着行业一定一帆风顺，还需要从业者加强自身能力才能继续发展。
他认为，当前小微贷款在宏观、微观上面临的问题都是需要逐步去解决的，而这个行业所面临的最大的问题则是基础设施的缺失。比如借贷相关法律的缺失、金融消费的保护和教育问题、助贷机构担保问题等。
小微型借贷贷后管理、资产处置链条非常长，行业现在处于十字路口。这个时候正是行业需要独立智库、通过市场化机构进行深入的研究、理性的观察、理性的传播来重新认识市场、认识监管，重新建立新的行业标准，这样才能把市场走的更宽。如果我们永远靠荷尔蒙驱动的话，这个市场不可持续。
以下为演讲原文：
柏亮：尊敬的各位来宾、各位朋友，非常感谢大家来到2017中国贷后风险管理及资产处置峰会，刚才来了很多老朋友说最近开了很多峰会，上个月26号在上海开了论坛，前天在武汉召开2017新金融发展论坛，也是讲科技金融产业的生态，这个月20号，我们还会有一个息息相关会议就是2017年秋季峰会，虽然冬天已经来了但是我们还在开秋季峰会，这跟金融行业一样，有的已经进入寒冬、有的仍然在收获，一定周期轮动、不断波动变化过程中间的状态。
我们做的一系列东西都有一个笼统的框架叫新金融，从最近十年新金融发展来看，涉及人群最广、交易最充分、链条最长其实是借贷，尤其这几年发展，借贷人群继续下沉，下沉低收入人群甚至没有收入的群体，使整个行业规模、链条以及它引起的风险、相关问题在大大增加。我看前几年无论互联网金融还是金融科技，其实这里边最多的市场体系机构是借贷机构，借贷产品是我们关注一个非常重心的产品，尤其小微型借贷市场。因为大单子借贷市场已经比较成熟的市场，但是在中国小微型借贷市场，虽然现在很乱，其实它还是在萌芽和早期状态，大家去看它在整个居民收入中的比例、看在整个金融资产中的比例、金融体系里边比例的话，跟消费、跟人民的生活、跟个人作为经济体的地位远远不相匹配。
这是一个非常有前景，而且处于非常早的发展阶段的行业。但是这并不意味着我们行业一定一帆风顺，一定像在风口一样什么东西都可以飞出来，风吹出来的东西都会掉下来，自己能飞的东西才能把握节奏、才能飞到自己的目的地。我们看到这一拨借贷新兴领域、市场发展同时遇到非常大的麻烦，尤其非常多的争议，最典型的就是现金贷。
最近现金贷同仁们可能讨论监管滞后，我们该怎么办？怎么确保牌照，搞不到牌照会不会死？怎么死？死的多难看？基本都是这些话题，大家想一想，两年前大家讨论同类话题最多是P2P公司，但是当时P2P公司最担心什么？P2P公司向社会募集资金，用老百姓钱去投资不是拿自己的钱，但是我们现金贷其实是资产这一端，我们并不希望找个人投资者拿资金，我们都是把钱放出去自己承担风险，为什么还受到这么大的争议？这可能是我们现在思考最多，而且不得不面对一个问题。今天大家终于坐在一起讨论这样问题，说明发展到这个阶段，我们像野火风一样走了。
以前金融危机大概八到十二年一个周期阶段，所以2008年金融危机以后，现在马上到十年，大家很担心，说这种金融危机会怎么发生？有人提出来可能这一轮引爆金融危机可能是金融科技，就是我们现在干的事情。这个且不说会不会引发这么大的周期性的结构，但是对于细分行业我们对于P2P、对于现金贷，我们发现最近几年新生行业基本两到三年它的周期就会来临，因为它的传递速度太快、波及范围太广，所以到达本身应该有的实体经济边界速度会加快，所以我们发现周期来的非常快。
现在面临小微型贷款至少在宏观、微观层面上都面临非常多的问题，这些问题是我们不得不去面对、不得不去解决的，当然并不代表有这些问题存在我们就不干了，其实最大的问题在于这个行业基础设施在很大程度上是缺失的，最典型共债问题、一人多债问题、坏账等，绝大部分人发生交易进不了征信系统。首先给我们工作开展的时候带来很大的压力，第二个交易发生之后产生后续的难题带来问题，我们交易都没有法定的定义，尤其经过几轮转手，债权债务本身成立不成立，债权债务人能不能对立起来？有的人买资产包都找不到债权人是谁，这是我们基础设施缺失。
另外在我们借贷领域法律基础设施缺失，现在大家讲的最多问题，比如催款边际，一天打电话多少次，这些都是行规没有到法律层面执行，也没有个人破产法，我借钱借多少，到底催什么程度你们才肯罢手，而这些问题形成社会对这些业务所能够接受的边际，其实大家看，在这个领域里边引发我们行业性争议和行业性危机都不是坏账，而由于这些行为产生的社会性。这些金融业务和社会容忍度和社会利益之间、正常社会生活、运行中间他们边际在哪里？这个其实是绝大的基础设施，如果没有相应的法律，或者相关的法律体系完成边界确认的话，我们一直困在不可预知的风险。
比如金融消费的保护和教育，到底有多少人知道他借了钱用的是利滚利、一年还多少钱，他承担什么法律风险、承担什么程度，对自己家庭财产侵蚀什么程度，我想很多用户应该不清楚的。从行业来讲大家最关心两个问题，一个牌照，监管部门发声了，一切金融业务都需要牌照，那我帮助金融机构做业务要不要牌照？什么业务叫金融业务，是直接涉及金融的叫金融业务，还是我帮做金融机构叫金融业务，大家不同机构认知不一样。没有牌照的机构有没有生存空间？他们应该什么方式生存？这个是现在大家交流的问题，也是没有明确界限的问题。
另外助贷机构担保问题，都是你承担风险才有银行给你贷钱，这里边行业管理逻辑、行业职业的逻辑目前不清晰，不清晰给我们带来矛盾冲突，使每个机构建立自己业务边界的时候有很大的不同。微观程度每家企业技术能力、风控能力、发展的节奏、对政策的理解、对金融趋势的理解和你最终所做的产品、你的行为决定自家机构的品质、自家机构的生命、自家机构发展的状态。
今天会议我选择主题非常有意思，我们讲互联网金融、金融科技的时候都有很有意思的现象，这些金融机构都把自己当互联网运营，他认为最有价值的目标，我有多少用户做多大规模，每天放多少笔，通过率多高、获客率多快。但是金融交易是漫长的交易，放出去东西不叫交易，收回来之后一笔交易才算完成，如果放在贷后角度、资产处置角度来看这个业务、来看这个行业一定更加清晰、更加现实、也更加容易，这个影响我们最终交易能不能完成？放贷谁都会，收回来第一。
最后简单谈一谈像零壹财经独立第三方机构，我们既不收钱，也不放贷，怎么样跟这个行业共同成长？零壹财经是独立的新金融成长机构，所谓独立自己不做金融业务，跟在座基本没有冲突，我们主要通过新媒体、通过数据研究，为行业提供专业的知识和专业的服务，当然包括传播、咨询、投资者交易、市场培育、包括像今天做大型的聚会讨论行业发展，当然我们还有成系列闭门研讨会讨论大家焦虑问题、成长问题、业务发展的问题，这些东西非常有成效。
小微型借贷贷后管理、资产处置链条非常长，现在处于十字路口，这个时候正是行业需要独立智库、通过市场化机构进行深入的研究、理性的观察、理性的传播，我们重新认识这个市场，重新认识监管，重新建立新的行业标准，这才是行业经过不断折腾能够走向越来越宽的市场，走向新型大海正确方式。如果我们永远靠荷尔蒙驱动的话，这个市场不可持续。市场最大的好处可以不断认识自己、不断纠偏、不断改善自己，独立的智库其实很大程度上起到这个作用，所以零壹财经和零壹智库致力于在这个行业里边提供专业媒体服务、专业的研究服务、专业的智库服务和数据服务，通过这些服务能够跟各位共同促进好的金融市场、好的借贷市场发展，对于我们来说，实体机构就是用户更美好的生活，他们更美好的生活就是我们更美好的工作，谢谢大家！
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