看完惊呆，别花冤枉钱，车险这样买才最划算

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张大卫保险公司教您如何把汽车保费省到极致

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为什么要购买汽车保险

美国汽车保险是对机动车辆由于自然灾害或者意外事故所造成的财产损失或人身伤亡负赔偿责任的一种商业保险。几乎所有的州都要求在美国买车的机动车主拥有一定数额的责任险。

购买汽车保险，不光是因为法律强制，最重要的原因是，汽车保险是对自己和对别人的一个重要的保障。

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车险到底包含了什么

美国汽车保险其实是一系列跟汽车和驾驶员有关的险种组合在一起的，统称汽车保险。以下是最常见的包含险种。

(1) Liability

也就是前文所说的责任险，通常也叫半险（类似于国内的第三者责任险，交强险），自己的过错发生事故时，只赔付对方的损失，适用于车辆价值很低的客户。

Liability包含了两个部分，一个是bodily liability，指的是他人伤亡的医疗费用的赔付责任，另一个是property damage liability，是对他人财物损失的赔付责任。

很多人为了省钱，在自身年龄很小，或者驾驶技术不过硬，车辆价值比较高，车辆存在贷款的情况下，也选择了责任险，确实是每月可以省下不少的保费，但是一旦出现事故，得不偿失，我们见过很多，自己的过错，车报废了，没得赔，还要继续付贷款的情况，所以在为了省钱想选择责任险的时候，一定要想清楚。

(2) Collision & Comprehensive

  1） 碰撞险（Collision）中有一个叫免赔额的东西，也就是Deductible。就是说在发生车祸的是时候，修车的费用超过免赔额，多出来的部分保险公司就会帮你付掉，Deductible选择的越高，保费相对就越低。

  2）综合险（Comprehensive），就是碰撞险以外的所有情况下所发生的修车费用。如不可抗力因   素的自然灾害，洪水，雪灾等。这些都是可以由保险公司覆盖的。

许多保险公司可以单独出售这两种保险中的一种，但也有的公司要求买综合险则必须搭配碰撞险。

注意：虽然美国没有任何州在法律上要求必须购买碰撞险和综合险，但如果是贷款买车或者长期租车（lease），有可能银行或者租车公司会强制要求购买这两种保险。在购买保险前需要确认，以免造成不必要的麻烦。

(3) Personal injury protection（PIP）/medical payments insurance（Med Pay）

这两种保险都是用于赔付被保人自身或者乘客的医疗费用。个人伤害保护险（PIP）还可以赔付被保人或者乘客因为车祸而损失的收入或者回到工作岗位需要使用的服务费用，因此比医疗费用保险（Med Pay）使用得更为广泛。美国有16个州都强制要求机动车拥有人购买这两种保险中的其中一种。

(4) Uninsured or underinsured motorist coverage （UM or UIM）
对方的过错，但是对方没有保险或者保额不足的时候，自己的保单可给予赔付

(5) 其他

1） 拖车（Towing）

保险公司赔付给你汽车拖车费用

2） 租车补偿（Rental reimbursement）

保险公司赔付给你因自己汽车发生事故修理阶段，不能使用而发生的租车费用

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保费是如何计算的？

汽车保险包含的每一个险种都有一个对应的保费（premium），其中责任险和碰撞险一般是最贵的两项，综合险和租车赔偿其次；每一项的保额越高或者自负额越低，保费则越高；汽车的里程、品牌、年限决定了汽车的价值，而汽车的价值越高保费自然越高；动力越强、行驶速度可以越高的汽车，可能造成的车祸损失越大，因此保费也会相应提高。

另外驾驶者的年龄，驾龄，驾驶记录也是影响保费的一个重要因素。

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如何合理的节省保费

在自身条件（年龄，驾龄，驾驶记录，居住地，车辆）不变的情况下，唯一可以合理节省保费的方法

最重要的事情说三遍，要优惠，要优惠，要优惠

1）学霸折扣－好学生折扣及高学历折扣

主动提供你的GPA， GPA越高的全日制学生，折扣越容易到手。如果你有Master Degree 或者专业领域资格证书，学霸折扣轻易到手。

2） 良民折扣－优良驾驶记录折扣

驾驶记录是保险公司最在意的事情，所以如果你记录良好，近几年都没有发生任何事故，就非常容易获得打折

3） 土豪折扣－多辆车或者其他保单合并折扣

如果你有多于一辆车，同时为几辆车上保险，或者你有同家保险公司的房屋，人寿，等保险，可以得到额外折扣

5） 上课就可以打折－防御性驾驶课程折扣

在保险公司要求的网站完成此类课程就可以得到折扣。

6）死宅折扣－低公里数折扣

如果你老是宅在家，提供行车记录仪一年行驶公里数极低，可以享受此类折扣

7）老司机折扣—驾龄优惠

在美国，驾龄长短是影响汽车保费的关键因素之一，请注意不管您在美国是否刚取得驾照，如果您有其他国家驾照，请出示给保险经纪，现在很多大保险公司都承认其他国家的驾龄

最后，不要一味的为了省钱而投保在极其小的公司，万一公司倒闭，连保费都要不回来，大公司虽然价格偏高，但是服务相对好很多。

不要不考虑自身的条件就只买责任险，得不偿失。

注 意

以上优惠都是由经纪可以为您量身定做和给予报价，每个人都可以享受其中三项以上的优惠，这样可以为您节省10%-30%的保费。

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