陈龙强
百信银行首席战略官
采编｜李佳琪 文｜叶青
校对｜吴政希 图｜由受访者提供
百信银行首席战略官陈龙强认为，银行正从以前的人人交互、人机交互，发展到如今的人“人”交互。虚拟数字人是人的延伸，正成为金融数字化转型的新引擎，未来银行服务的新入口。
“我是AIYA，百信银行虚拟品牌官。”近1年来，“AI虚拟品牌官”AIYA十分活跃，时尚潮流的她既是理财顾问、AI助手，也是一名风靡一时的直播带货小姐姐，她用不同的身份跟用户进行有温度的交互。
“AIYA的定位是数字员工，担负着未来银行探索者和品牌理念传播者的角色。”在百信银行首席战略官陈龙强的设想中，随着下一代互联网的红利逐步显现，虚拟数字人作为全新媒介，其应用场景还将得到无限延展。
在数字经济的大潮下，自2019年人民银行发布金融科技发展规划以来，金融机构持续加大对金融科技的投入。2022年，以银行、保险、证券为主的金融机构技术资金投入预计将超过4000亿元。科技与业务加快融合，各项业务数字化转型进一步提速。
作为原生的数字银行，百信银行已经提前进入下半场，开启数智化发展的新阶段，不断在虚拟数字人、数字营业厅、数字人民币等领域发力，探索未来银行的服务新范式和业态创新。
全面推进数字化转型已经成为金融行业的共同目标，尤其近几年在疫情影响下，银行业更加速了数字化转型的步伐。“银行正从以前的人人交互、人机交互，发展到如今的人‘人’交互。虚拟数字人是人的延伸，正成为金融数字化转型的新引擎，未来银行服务的新入口。”陈龙强观察到，产业发展与数字技术、数字金融的融合越来越密切，银行的数字化供给能力和效率将得到大幅提升。什么是虚拟数字人？陈龙强在他的《虚拟数字人3.0》给出定义：从技术层面看，虚拟数字人是通过计算机图形学、语音合成技术、深度学习、类脑科学、多模态技术等聚合科技创设，并具有“人”的外观、行为，甚至可以进行思想交互的虚拟形象。在这场转型中，百信银行率先迈出一步，积极拥抱金融数智化。这与其自身特点有关。作为国内首家国有控股的互联网银行，百信银行自成立之初就确立了数字化经营的发展模式，积极探索数字普惠金融新模式。截止2022年6月30日，百信银行总资产825.87亿元，用户规模突破7500万，其中新市民用户规模达到3106万。在推出国内首张数字银行卡，成为首家开通数字人民币子钱包的银行，形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色后，陈龙强开始思考，百信银行作为没有任何物理网点的互联网银行，应该用什么样的介质来服务用户，为客户带来更好地服务体验呢？他说：“我始终认为，相比文字交流或语音交流，人与人之间的直接交互是体验感最好的。未来银行业中能否存在人与虚拟数字人之间自由、智能的对话呢？未来虚拟数字人是否有可能毫无差错地向客户输出产品和服务呢？为找到这些问题的答案，我们最终决定自己打造一个虚拟数字人。”“数字化转型下，能否用技术普惠换来金融普惠，这是最为迫切的问题。” 陈龙强强调。百信银行在推出数字员工AIYA的同时，宣布“迎接下一代互联网”。陈龙强表示，希望通过人工智能、大数据、区块链这些新的技术去提高银行的生产力、改善用户体验，形成新的流量入口，甚至改变传统的金融供给方式，从而实现数字普惠金融。
从虚拟数字人到数字营业厅的构建，是百信银行探索未来银行的“再进一步”。企业数字化大致可以划分为三个大阶段：流程数字化、业务数字化、生态数字化。现阶段，很多银行的数字化转型处在流程数字化阶段，对银行业业务的底层逻辑及产品服务模式尚未发生根本改变，科技更多的是改变了客户与银行的交互方式，提高服务效率，如人脸识别、指纹识别、AI客服机器人等。“当前银行业的痛点很明显，各大银行产品服务相似度高，业务同质化严重，打开各个银行的APP，几乎都长得一模一样，这样就难以形成独特的优势。”陈龙强希望能探索出一种新的数字交互方式，真正构建一个多样性的数字生态，帮助百信银行在市场竞争中脱颖而出。“我们认为下一代互联网最容易触达、最重要的赛道是虚拟数字人、数字营业厅和数字人民币，目前相关产业链比较清晰，商业化程度比较高。”陈龙强和团队花了大半年的时间深入调研、探讨，梳理出百信银行的优势，客户的真实需求，以及全球领先科技企业的技术趋势，从而明确了将虚拟数字人作为切入点，优先打造成一个品牌IP，而非虚拟客服、虚拟柜员类的功能性角色，并确定是由银行的品牌、业务和科技部门共同协作研发。百信银行以培养虚拟偶像的方式打造出金融业内首位“AI虚拟品牌官” AIYA。AIYA不是冷冰冰的数字人，她有自己的身高、体重、生日、星座，通过人设剧情、精彩特效、建模技术打破了现实与虚拟的次元壁垒，还融合了当下流行的国潮元素和二次元文化，与央视网数字主播小C上演“虚拟姐妹花”，在央视演播厅“C位出道”，一下子击中了年轻用户的心。
百信银行虚拟品牌官AIYA
今年1月，中国传媒大学发布《中国虚拟数字人影响力指数报告》，国内首个虚拟数字人影响力指数亮相。AIYA位列虚拟员工赛道首位。可见，正是通过重新定义粉丝经济, 百信银行助力品牌传播快速出圈。紧接着，3D形态的数字营业厅也于2022年下半年正式亮相百信银行APP，用户进入APP不再是页面交互的感觉，而是进入数字人民币馆、智慧财富馆和未来汽车岛等相关场景，每个用户都拥有自己的数字分身，可以与AIYA进行互动交流，并可以下单购买存款、理财，甚至可以预定一辆红旗汽车。与此同时，未来数字空间的底层经济系统也成为百信银行的探索目标。陈龙强判断，“数字人民币将成为下一代互联网最重要的金融基础设施之一，具有非常大的想象空间和应用潜力，而且中国将在全球取得领先”。早在2020年，百信银行就积极参与数字人民币的试点。凭借股东生态和金融科技优势，目前已经在百度APP、哈啰出行、学费缴纳、贷款发放等场景接连落地创新应用，开通钱包数已经达到百万级，并落地行业首笔“数字人民币+票据提现+绿色金融”行业应用，目前在2.5层银行中保持领先。“当前银行的商业模式和服务形态已在悄然变化，尤其是年轻人的交互方式也在变化。而虚拟数字人是未来银行重要的交互节点，对于未来切入金融消费场景有着重要的意义。” 陈龙强表示，希望通过金融科技、数字员工和数字人民币的赋能，为用户提供更友好、安全的数字普惠金融服务。
“数字员工拥有非常庞大的数据原型，可以是各种角色的合集，已经成为数字银行的标配，会是下一个阶段的爆发点。但目前仍需突破一系列技术瓶颈，包括数字人交互还不够智能，情感算法还不成熟，缺乏技术标准等。”在陈龙强看来，银行业奔向数智化的路上，尚有诸多“拦路虎”。受限于当前语料库、算法和智能终端等的发展，银行虚拟数字人仍处于探索阶段，以APP智能客服场景为主，不可避免有场景单一，运营薄弱，交互体验不够好等问题；未来，随着智能终端升级、更多虚拟场景的应用，以及用户创设的虚拟分身数量递增，平台收集到的用户数据更加庞大时，又会对数据安全和隐私保护提出更高的要求。“未来银行数字员工应做好自我身份和版权的保护；同时，用户创设虚拟分身时，应注意建立可信的数字身份。”陈龙强特别提到。“基于数据、算力、算法的倍增效应逐步显现，数据治理环境越来越完善。”陈龙强分析道，随着进入技术普惠新阶段，数字员工将在更多行业场景得到应用，虚拟数字人的生成、驱动、渲染、运营“全链路”生产运营流程将更加成熟，逐步支持“乐高”式操作。他还提到另一个变化——“数字分身”。也就是说，在下一代互联网，数字原住民将率先实现拥有自己的数字分身，拥有自己的身份、行为甚至思想，借助多元设备，拥有全新的沉浸式用户体验。值得关注的是，虚拟数字人产业目前还处在早期，当产业链进一步延伸，未来将会诞生一大批新型企业，如数字人AI训练、数字人AIGC内容创作、数字人资产管理和服务等。陈龙强认为，当虚拟数字人向AI数字人进化，AI技术从后台走向前端，建立起“感知—决策—表达”闭环，人机共生，并推动“人—场—物”实现更大的闭环，那时，整个生存环境将趋于完全数字化。过去十年，我国数字经济取得跨越式发展，数字银行正加快释放“数字生产力”。对于数字经济给银行业带来的改变，陈龙强持乐观的态度。他透露，百信银行通过金融科技手段为破解普惠金融发展难题提供了可能性，目前数字化业务占比98%以上，过去五年普惠信贷投放复合增长率达到185%，有效提升了服务效率和金融可得性，数字银行已经成为促进数字经济与实体经济融合发展的重要驱动力。“我们正基于人工智能、大数据等技术打造未来银行新范式，为更广泛的用户提供更极致的交互体验，及场景化、智能化的金融生活服务”他一再强调，“服务实体经济，为用户、为社会创造价值是银行数智化转型永恒的定律。”
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《科技与金融》杂志2022年11月刊
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