企业主意外身亡，34万保费赔了1524万！留爱不留债，保险来证明
一笔总额高达1524万余元的保险金赔付在莆田市完成。据悉，这笔由某保险公司福建分公司完成的高额理赔，不仅是福建省内截至目前最大的一笔寿险赔付，也刷新了境内个人寿险最高赔付金额纪录。
莆田的张先生在外出时发生意外事故，经抢救无效而死亡，留下了妻子、尚年幼的孩子和年迈的老人。其早前投保的保险在此时产生了作用，其家属获得理赔支票，赔偿金额高达1524万余元。
张先生生前是一家农产品生产加工企业的企业主，此次发生不幸能够获得高达超过千万元的赔付，是因为其投保了多份高额保险。
“2008年，张先生首次投保，买了一份保额12万元的万能险以及重疾险，年缴保费是6000多元。”张先生的保险代理人在接受采访时说，张先生事业发展得越来越好后，这样的保障水平已经不足以匹配其经济能力，再加上他经常出差，增加了风险几率，因此几年后，张先生进行了一次加保。
“2011年6月，张先生投保了一份终身寿险和附加意外险，两者的保额分别为55万元和650万元。同年8月，张先生又再加保，再度投保终身寿险、重疾险和附加意外险，三者保额分别为105万元、60万元和700万元。”据这位保险代理人介绍，截至该起理赔案发前，张先生累计缴纳保费已达34万余元。
记者也联系到了张先生的爱人。据她表示，这笔高额的理赔款计划用于孩子读书和老人养老等方面。
一位杨姓资深寿险销售经理透露，大额保单近年来增势明显，这是高收入人群开始重视增加对自己的保障。“除了高额的保障之外，我们在和投保人沟通时也发现，分散和传承财富、寿险的避债避税等，也是不少投保人考虑的要素之一。”
对此，福建闽君律师事务所的卓文彬律师表示，投保人已经投入到保险公司的保险资金特别是寿险方面的，法院是难以查封的。假设投保人对外欠债了，投入到保险公司的这部分钱，债主也是难以追究的。此外，虽然“遗产税”尚未开征但说法已经越来越多，通过保险将资产留给下一代，或可以达到避税目的。采访中，多位业内人士普遍认为现在大额保单的市场较大，但是大额保单也并非“想买就能买”。
“当风险保额达到一定额度，会要求对被保险人健康及财务状况进行进一步审核，如要求被保险人体检等。此外还可能要求被保险人提供财务问卷、资产证明等资料，并对被保险人进行生存调查。”高额保件的审核因各家公司的投保规则不同而或许会略有差异。
企业主一定要买保险
巨额保单防范财产分割
婚姻是亿万富豪与人分享的最大一笔财富。按婚姻法规定，结婚后配偶基本上拥有了一半财产的所有权，从财富角度看又是一种资产重新分配。
传媒大亨默多克结束第二段婚姻就付出了17亿美元的分手费。而在有的国家，每结束一次婚姻所导致的财产缩水幅度都很惊人。而按照中国的继承法，婚前子女、非婚生子女也有继承权。
因此，对家庭资产的保障，是亿万富豪急需寻找的财富风险管理工具，而针对这一需求的保险产品也因此而有着巨大市场。一般来说，离婚时对夫妻共同财产的分割往往会导致财产所有权的变更，就保险合同而言则是保险标的转移和保险合同主体的变更。因此通过将巨额有价証券等财富转为巨额保单，根据各国不同的婚姻法和保险法，可以有效地避免在婚姻状况发生变动时分割保单财产。
顺利实现财富传承
事实上，巨额保单最重要的一个功能，是财富传承时的避税功能。台湾富豪王永庆和蔡万霖的遗产税，一直成为富人巨额保单中的经典案例：王永庆留下的600亿新台币的巨额遗产，继承人须缴纳119亿新台币遗产税才能继承﹔而蔡万霖去世前，曾购买价值数十亿新台币的人寿保险不计入应征税遗产总额，继承人缴纳遗产税时金额大大降低，最终只收取了5亿元新台币的遗产税。
而防止孩子败家子也是富豪们考虑的另一个问题，如果利用保险，按年的给付孩子资金，除了能够省掉一大笔税，还能让孩子不会因为突然获得巨额财富而大肆挥霍。
隔离资产控制破产风险
亿万富豪主要分两种：一种是高净值客户，这类客户已挨过创业初期﹔另一种是高负债客户，在珠三角地区就存在着这样一大群中小企业家。这些有亿万身家的中小企业主，大部分都属于劳力密集型，遇到的财务风险往往与融资有关。
如果企业健康成长，一切都会很完美，但一旦遇到金融风暴或决策失误，在面临破产之际如何照顾到家庭，则需要尽早做财务规划，提早将照顾家庭的这部分资产从债务中隔离。，通过合同法或者保险法第23条的相关规定，“任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。如果通过保单隔离的资产够大，甚至可以作为东山再起”的资金。
避免巨额移民税务
当信托更加成熟的时候，保险和信托的结合，能够为高端客户提供更多增值服务。在当下，不少富豪都面临的新的财产分割是移民税务。移民到美国、加拿大、澳大利亚、英国，这些国家都有很高的税，美国除了高的所得税之外还有很高的资产移转税，包括赠与税和遗产税，最高税额高达50%。
因此，这些亿万富豪的大笔金额在不同国家转移，要应付各国不同的税务规定。而保单是不作为应税资产的，这也意味着可以通过购买保险来避税。
一份保险
是企业家对家人的责任
他们在最困难的时候支持你
他们伴随你白手起家
他们是你最坚强的后盾
让他们享受有保障的生活
是你的责任
无论你在与不在
你对他们的责任
永远都在