从大家族至小家庭都可用信托保护资产
有人说，未来我们每个家庭都会有三个账户：银行账户、线上支付账户、信托账户。三个账户各司其职，其中信托账户主要用于规划生活。
人生许多的重要节点，例如婚嫁、购房、创业、医疗、教育等，都可以借助“个人信托账户”的专业力量来提早规划。然而现实是，了解信托的人较少，因为信托一直被认为是服务高净值人士的产品，所以一般人对于信托的功能以及能够提供什么样的服务也知之甚少。
信托服务渐趋可负担的方向前进
其实，近年陆续有信托机构推出面向中产家庭、门槛较低的信托服务，将原本富裕人群的财富管理工具普惠发展，让更多人群有机会依靠信托制度优势，帮助家庭实现资产规划、风险隔离、子女教育等多方面的目标。
家庭服务信托如何做到既满足家庭财富传承的需求，又能为子女教育等家庭事件管理进行个性化筹划？我们以一名中高收入、拥有一定资产的委托人为例。
他设立信托的主要诉求有两个，一是为了财产安全管理，二是财富定向传承。一方面，保证受益人（其儿女）利益，防范孩子婚姻引发的财产分割风险；另一方面，在孩子的教育培养、创业扶持、结婚生育等方面设置了分配条件，辅助受益人有更好的生活规划。
通过严谨的信托架构，委托人的信托财产具有独立性，能够有效隔离风险，同时保证信托目顺利实现。
因社会状况应运而生
由于门槛降低，因此这类信托有时被戏称为“丐版”的家族信托，其功能和价值上也常被质疑。对受托人和从业人员来说，会觉得中产家庭没有那么强的资产隔离需求，财富传承的安排也没那么复杂，因此受托人和从业人员能够提供的价值不大，很难去收取一个可观的费率，而且干这个业务比较乏味，对职业发展没有太大的提升作用；对客户而言，又觉得门槛降低，配置标准化，是不是各种功能也会打折扣，资产隔离、风险防范、财富传承的效果都比不上家族信托。
不过这种转变，其实不仅不是信托价值的弱化，反而是一种正向意义的强化。
每一项金融业务出台，都对应着社会经济生活的实际需求。那么面向中产的信托的社会需求是什么呢？其实这是一个老生常谈的问题，早在家族信托出台的时候就已经被反复论证，比如经济发展到了一定阶段，居民财富积累到了一定程度，创富阶层的年纪增长引发了后代培养和财富传承的焦虑。这些都是现实的需求，所以家族信托已经被正名了，不仅有正式的监管，名正言顺。
对于门槛降低的信托，同样道理也讲得通，只不过目标对象发生了变化，从高净值人群转成中产人群。对于一个国家和社会而言，最健康稳定的结构应该是橄榄型的，即是中间大，两端小的形态，意味着中产阶层的人数最多，并且掌握了社会大部分的财富。
在这样的社会中，贫富差距缩小了，而且存在大量高素质、有专业技能的中产人士，有大量幸福稳定的中产家庭，能够促进社会经济的稳健发展，是最理想的社会阶层形态。服务中产家庭的信托，正是为了促进橄榄型社会形态达成的，符合国家和社会的意愿。
从中国社会发展的实际情况来看，现阶段也有这样的需求。70至80后婴儿潮一代现在已经进入中年，职业发展与家庭财务状况发生变化，照顾老人、抚育子女、健康与医疗等需求愈发凸显。而这些人现在正是整个社会的中坚力量，国家与政府应该建立机制去帮助他们更好的照顾好家庭，让他们能无后顾之忧地去工作和奋斗事业。所以警惕跌落M型社会，重视中产家庭的金融服务，提升中等收入人群的幸福感与安全感，于国于民都是一件大事。
此外，当下社会老龄化、少子化的问题也逐渐凸显，广大居民和普通家庭的财富安全与有序传承同样重要，这是保证社会稳定的重大命题。这又使得信托服务人群在年龄分布上具有了更强的普适性，既适合中年家庭，也适合银发一族。
对财富管理业亦有价值
除了社会意义外，家庭信托还具有很强的行业转型价值。
从2022年开始，市场不好，各类资产的表现都差强人意，股市不行，债市也波动，非标资产也频频出现问题。资产和市场不好，各种策略和产品的表现自然也好不了。所以，过去的将近两年时间里，人人都把钱存在银行，不沾手其他产品。
不过，如果能好好思考一下当前的局面，就会发现我们的财富管理服务内涵非常窄，就是帮客户买产品，做投资，挣收益，除此之外就没有别的内容。当然，这本身也没有错，但经济发展是周期，总会有起伏。因此，我们的财富和理财观念也应该有所转变，无论从业人员或是客户，都要体现财富管理不一定跟收益率绑定在一起。除了投资挣收益外，还要能够解决客户真实需求，如保障家庭和家族财富安全。信托正是能为富裕家族实现这目标的工具，而把这工具带进中产家庭，提供财产隔离，风险保障和灵活分配的信托账户，是业界发展的新方向。
应对不同人生阶段需求
针对中产人士和家庭的信托，由于门槛低，而且主打家庭关爱和成员照顾，以家庭财务决策、未成年子女教育、大额支出规划等为目的而设立，故跟一般在有传承需要时才开始规划的家族信托有所不同，介入的时间点可提前，如果经济条件允许，在刚组建家庭的头几年就可以设立。这个阶段的信托主要以资产归集和投资管理，或是为实现一些特定目标而储蓄。
随着委托人的年龄增长、事业和收入的提升，以及家庭成员情况的变化，这时投资策略可能会更加稳健保守，但会对分配的灵活性、生活支付场景以及增值服务有需求。
再继续下去，从中年走到晚年，自己和配偶都退休了，孩子也都成年且经济独立了，信托的主要功能就是一部分照顾自己的医疗和康养，一部分支付生活开支，并开始考虑剩余财产继承分配的问题，这个阶段的需求就跟大家族所设的家族信托很像了。
由上述分析可见，信托的财产隔离、灵活分配以及财富传承功能，普及到广大中产和普通富裕家庭，无论从促进社会健康稳定发展，以及从行业转型的现实来看，价值都毋庸置疑。一些信托机构已走在前端，提供中产人士也能负担，而且能帮助实现理财目标的信托服务，而这趋势也必继续发展，有一定能力的人士，不妨提前了解设立信托的好处。
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