支付的韭菜还能割
作者 | 浦 潇
编辑 | 何子维
信用卡在中国二十多年，一直都没能走出少数消费场所，手机支付却在两年时间成为了与现金同样普及的支付工具。
能有这番景象，两大“当家的”自然功不可没。
两年前，上门收货的快递员总会问一句：“您是支付宝还是微信？”
移动支付早不是新鲜的话题。但现在情况变了，一场腥风血雨的支付大战开打。
今年7月底，美团的王兴公开埋怨支付宝手续费比微信高，索性关闭了支付宝在美团的支付窗口。
屏蔽支付宝不是袋鼠老弟瞎折腾。直面刀枪的前排士兵们，也不是不怕伤敌一千自损八百。
一石激起千层浪，原本平静的支付市场一时间风雨欲来。新玩家们拼命拉新，纷纷抓住支付牌照这跟绳索，使劲往上爬。
具体点来看。
9月份，字节跳动收购了合众支付。虽说今年其因海外战事，分身乏术，还未上线与支付有关的具体业务。但字节跳动对支付的虎视眈眈，早已在申请抖音支付时，就初见端倪。
图 | 合众支付实际控制人已是张一鸣
京东入局更早。2012年，它就收购网银在线获得第一块支付牌照，今年又有消息称京东拟以16亿收购块钱，再入一张牌。
快手没有携程那样的背后靠山，是通过收购持牌机构易联支付上垒。在11月拿到支付牌照之前，快手的关联公司专门申请了一个快手支付测试的公众号，目前没有发布信息，仅留有“提现”和“充值”两个主界面。
拼多多则算是攻城战里边较早冲锋陷阵的那个。
今年年初，拼多多收购付费通，最近又上线了“多多钱包” ，着手培养用户的支付习惯，势必要奇袭两大巨头。
图 | 付费通股权穿透图
支付牌照只是大战的入场券，券到手，才有绕开微信支付宝的可能性。美团之所以敢公开叫板支付宝，除了众人皆知的个人情理，也是因为早早“持证上岗”。
可支付牌照有多难拿，大家心知肚明。
作为最有价值的牌照之一，一张牌照的价格就可高达数十亿元。
而且，自支付牌照发放以来，至今共有38张被注销，牌照的总存量也缩减为233张。
虽然有证，的确等同于当下金融环境中的话语权。
但一众互联网企业，偏偏选择这个时间点前仆后继，不惜斥巨资换取一张薄纸，势必要杀出一条血路来。
可市场什么情况？
目前，支付行业早已被两座大山占据了90%的份额。
回溯看，微信在2014年春节期间上线了红包，突如其来的逆袭，一夜之间就完成了支付宝苦心经营数十年的业绩。
从那时起，微信穷追不舍，支付宝在经历股价大幅下跌后，披荆斩棘通过布局金融产品才勉强稳住根基。旷日持久的战争，最终以两个大厂将市场几乎等平分割而暂告一段落。
都说鹬蚌相争，渔翁得利。支付宝和微信争得面红耳赤的时候，其他玩家没有趁机攻占一方宝地，反而异常积极地接入两个平台。
现在，二王者表面休战，其他互联网企业却义无反顾、想着法子地抢占互联网世界的“水电煤产业”。
这其中不免有些意味。
微信和支付宝不做免费的午餐。平台向它们缴纳的费用，按照王兴形容支付宝的话来说：“费率高得不合理。”
王兴质疑支付宝费用高，并非平白无故。
图 | 王兴
表面上，平台给出巨幅优惠，实际上，用户购买后，平台还得再从中扣除一部分利润付给支付渠道，这听起来的确是有点不太划算。
企业打点小算盘，天经地义的事。
不过若是只为了这番蝇头小利，未免太过小气。更何况在平台与支付渠道的合作中，也存在互吃红利的情况，比如拼多多和微信。
那么，这一明确转向的背后，自然还有更为关键的利益刺激。比如行业发展的大势所驱。
疫情加速了对非接触式支付的需求，仅是一个背景条件。
现阶段，国内约有6亿的网购人群，每年可达约10万亿的网络零售规模，且国内的移动支付规模和比重均居世界一位。刚刚过去的双十一，只直播电商的整体规模就达到了几十亿。
拿快手来说，快手大数据研究院发布的《2020快手电商生态报告》显示，快手电商的GMV两年增长1000倍，平均每秒就有2场电商直播。
图 | 快手电商GMV：2年增长1000倍
电商业务的显著增长，无疑刺激了企业脱离辅助支付的需求。
时局有了，还得有恰当的时机。
以拼多多为例。
在互联网大厂们早期展露购入支付牌照的苗头时，拼多多还深陷在“二清”的争议当中。
为解决这一矛盾，拼多多与银行合作，由银行负责用户交易的资金清算，再分给商家，但就是硬撑着没自己做支付。
这样当然有局限性。
上市之后，拼多多一直坚持的下沉市场份额，就被往下延伸的京东和阿里系平台盯上了。下沉市场再怎么庞大，也需要不断注入新鲜血液。用户如何的嗷嗷待哺，也有被喂饱的一天。
多年的积累为的不就是赏金重酬、百姓传送的美名吗？
举个不恰当的例子，用户在平台购买东西，使用支付宝和微信页面会自动跳转。在讲究注意力经济的时代，一分一秒的视线转移，都有可能流失兴趣。
互联网企业为了保住现有客户群，都在绞尽脑汁续命，还得补血自己，扩张电商业务。
可一将功成万骨枯，竞争对手与日俱增不是什么好事。
同样主营电商，京东要反哺自家销售。
短视频行业要争夺这块巨大蛋糕，字节跳动要维持现有流量，“后辈”快手既要争下沉市场，还心高气傲想和前辈一较高下。
美团则要想尽办法赚净利润。
……
一家人，自然是要整整齐齐。
因此，支付端口这么致命、逼仄的通道，自然是从TMD到BAT，都在舍命争夺。
而微信、支付宝“前人种树”，把坑都踩遍了。
比如，以前用户开通支付宝的快捷支付这个功能要带好身份证、网银 U 盾、银行卡到线下网点开通，每次有 500 元的支付限额。
诸如此类繁琐的操作界面被一一简化，后来者直接坐享“乘凉”的成果。
对于拼多多这样冲着下沉市场，涵盖大量中年群体的服务平台，一个直接明了的付款操作，其重要性毋庸置疑。试想，如果不是支付宝和微信把平台系统玩转了这么多年，拼多多怎么踩在巨人的肩膀上摘成熟上好的苹果？
这一点上，一众互联网企业们皆如此。
既然众军兵临城下、生死之战迫在眉睫，那还等什么？
现阶段来说，大部互联网企业入场游戏的目的，其实不在于挑战支付宝和微信的王座，而是自身使命使然，以及物质精神激励。
如何满足自己的消费场景，将平台的流量导向自带的支付渠道中。后来争夺支付战场的小老弟们不惜浴血搏杀都要紧握的，是平台自身积满的一池子的用户红利。
那构建平台的交易闭环即是亟待解决的首要矛盾。
综合看，不管是三家超过一千亿美元的小巨头——美团、京东和拼多多（根据当前市值排名），还是做旅游的携程和专注出租车业务的滴滴，以及短视频排头兵快手和字节跳动，都必需倚靠双向交易发展。
于它们而言，建设支付渠道，无疑有助于降低成本和风险，建立专属的交易循环体系。从而最大效率进行资源配置、维持数字消费的可持续性。
其次，倘若交易整个环节都在自家的地盘上完成，可把握原本流向外部的用户交易数据。
数据即是流量，流量即能变现。
怎么变现？
传统的途径有3个，电商、广告和金融。
电商有基础，广告业务很难拔得头筹，那剩下的金融服务，就是重要突破口。
金融作为最有利可图的业务，利润空间大，几乎是一片红海。一个显著的例子，蚂蚁利润的核心干将是微贷科技，占总营收比例约40%。
生死相搏的玩家们，都看得到这个令人亢奋的驱动力，故流露出了金融体系布局的庞大野心。
比如美团今年上半年测试了“美团信任分”，与“芝麻信用”类似，紧接着又推出了 “美团月付”功能——其实就是黄色的花呗，看起来势必要建立商业信用体系。
图 | 美团月付
滴滴则早在2018年时就小范围试点了“滴滴信用付”，近期则开始试水信用支付，开了一个“滴滴月付”功能，并且不设额度限制。这些都和“花呗”、“借呗”服务玩的是一个套路。
与之类似，字节跳动和滴滴同年上线了“放心借”，在今日头条推出借贷产品。今年11月，又在抖音推出了“放心花”和 “放心借”。
图 | 抖音“放心借”
这符合规模化金融事业的求成路径。
实践方可出真知。蚂蚁就是茫茫金融大海的一座灯塔，生死抉择面前当然不惜一切朝着光明前行。
还有数字人民币的推行，也是促进机制。
今年，深圳、苏州先后进行了数字人民币红包测试。
据中国人民银行数字货币研究所所长穆长春所说，“微信、支付宝是‘钱包’，而数字人民币是钱包里的‘钱’，两个是不同维度的东西”。
数字人民币需由商业银行向公众兑换，流通的服务则可以由第三方支付机构及其它中小型银行来承担。
这里的第三方支付机构，可指代互联网企业。
在如今反垄断、互联网公司金融业务受到监管的情况下，数字人民币可以提供给狭窄、固定的支付市场更多可能性。
京东就作为苏州数字人民币试点的机构，参与了部分线上场景和自营线下场景的测试。
图 | 工商银行可选择接入京东、美团单车、滴滴出行（图片来源：澎湃新闻苏州市民刘先生提供）
这对于互联网企业而言，是降低准入门槛的利好风向。
再有消费者个人数据加持，为企业建立良好信用体系和完备金融服务提供了扎实的基础。
交易的另一头——处于供给侧的商家们同样有资金补给的需求。平台可借由掌握他们的交易动向，推销自家的信贷类产品，无疑是“一箭双雕”的美事。
狭路相逢，勇者胜。机遇与资金的吸引力，即是互联网“当红小生”们逐利的方向。
回到开头，勇者狭路相逢，前锋战队的互联网战士犹如热刀切牛油一样入侵巨头的阵营，是否会撼动其稳固多年的宝座呢？
就目前的情况而言，其实微信支付宝的使用基本都不在阿里及腾讯自有的产品范围当中，比如线下商场消费，或是线上的打车和外卖等，都只发挥了支付工具的功能性。
不可否认，这是一个显见弱点。
骁勇善战的参赛者们发展势头不可小觑。平台支付方式的增多，的确有可能分走一部分原有的用户流量。
但总的来说，支付宝和微信作为两大“国民APP”，有多年积攒的用户基础作背书。
分别来看，支付宝有淘宝的万亿规模在；而微信有用户们固定、长期的社交使用频率，而且多年的耕耘，使得它们牢牢地抓住了交易双方的利益需求，启发了从商家到消费者的习惯依赖性。
从自身条件来说，支付宝和微信具备成熟、完整的体验；充分布局的产品体系；且早已深谙用户的喜好。
按这样的逻辑，智者的成功路径或许能够复刻，但江山不太可能朝夕之间就轻易易主。只是支付市场即将迎来的狂风暴雨，是板上钉钉了。
END
作者 | 浦 潇
编辑 | 何子维
排版 | 翁 杰
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