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但愿人长久，千年供房贷
这个纠结是从去年和我吃饭时聊到我家小小力即将诞生的话题时，悠悠然产生的，到了今年，这个执念变得越来越强烈。
H姐比力哥小两届，尽管“童颜未老，玩心未泯”（H姐原话），奈何岁月不饶人，今年还是到了而立之年，生猴子计划在双方父母的催促下终究还是不得不提上了议事日程。
那么问题来了：如果想把一个小生命带到这个世界上来，总得对TA负责吧，不能像英格兰那样连自己都养不活还生那么多孩子出来。
最起码一条，总得给孩子准备一个独立的房间吧，总不能以后晚上一关灯，爸妈在这边上演爱情动作片，孩子在那边好奇的问：爸比，妈咪，你们在练床上瑜伽吗？
这要求不算过分吧。
可房子在哪儿呢？
每次说起这个问题，都会让H姐胃部隐隐作痛——悔得肠子都青了！
想当年，土生魔都人H姐和她的土生魔都男友结婚时，反而无比庆幸自己不用像身边的同龄人那样为买房背上沉重的房贷负担。
话说H姐家有三套房子。
一套是上海内环内鸽子棚一样大的小房子，那是H姐孩提时代和父母挤在一起的地方，那里有她童年时代最美好的回忆。
一套是上海中外环间60平米的老式公房，虽然房子面积还是很小，但居住条件比起小时候已经改善了不少，那里有她大学时代最美好的回忆。
随着魔都房价的逐渐上涨，H姐父母的收入水平也在不断提高，后来还是决定咬咬牙，在外环外的城乡结合部买了一套比较大的一手房，作为他们将来养老的居所和产业。
这个决定曾让H姐在工作后的几年内痛苦不堪——直到今天，魔都地铁11号线嘉定段早高峰的客流都是令人感到窒息的恐怖！
而H姐的男友家里也有一套房子，不过H姐打死也不愿意和婆婆住在同一屋檐下，原因天下男人都懂的（力哥心中一万匹草泥马呼啸而过~）。
于是他们结婚时的婚房安排就变得毫无悬念——把原来出租出去的中外环间60平米的老公房收回来重新装修一下，就变成婚房啦~
H姐从此告别了在11号线上被挤成沙丁鱼罐头+下车后再坐非法摩的在城乡结合部闯红灯兜风的狂野人生~撒花~
因为没有房贷负担，也没掏出过一分钱首付，有钱没债就是任性，所以小夫妻俩结婚后感觉到了满满的幸福感，每年都在全球各地东逛西转，虽然潜意识里分明知道以后早晚要考虑生猴子的事情，但这种事情太烦了，以后再说吧，眼下还是先痛痛快快享受几年无忧无虑的二人世界吧——就这个feel倍儿爽！
然而他们千算万算，没有算到魔都房价在他们没心没肺的花钱玩耍的这些年里，竟然成了窜天猴！
其实当年结婚时，他们有考虑过是不是一步到位再买一套更大更新的房子当婚房，以后孩子出生也不用再换房了。
然而考虑再三，还是坚定放弃了这个念头。
一是因为当时魔都房价已高处不胜寒，他们不想刚结婚就背上这个大大的锅。
二是因为他们也觉得魔都房价未来应该不会再这样快速上涨，尤其是H姐老公更加理性，坚定的相信D的调控能够压下房价，这房价涨得太特么没天理了——他们不想成为接到最后一棒的傻子。
但事实证明，中国房价的问题早已超出了常识和理性能够解释的范畴。
进入2016年，小两口不得不开始严肃思考这个沉重的问题：生猴子，没房子，怎么破？
他们曾经想一步到位买学区房，但动辄六七百万的总价让他们倒吸一口冷气。
后来又想买普通的90-100平米左右的大两房，但在中外环间想要买这样的房子还是要四五百万，让他们感到遥不可及——尽管经过多年打拼，他们俩收入在魔都并不算低，但和房价相比，依然差太远了。
于是H姐就请集智慧与帅气于一身的力哥支支招。
~力哥带你买房带你飞~
原来内环内的小房子是使用权房，没法卖，而中外环间他们现在住的房子是外婆留下的，牵扯到复杂的家族财产继承问题，也不是她想卖就能卖的……具体隐私力哥不便透露，请大家参照魔都一档超火爆的家庭纠纷调解栏目《新老娘舅》的剧情，自行脑补。
这个方案原本勉强可行，但在犹犹豫豫中，今年一季度，魔都房价再度发飙，让H姐和老公看傻眼了！
再一按计算器仔细算了下，我勒个去~发现这个方案也行不通——经过这一波上涨，无论是首付的筹集压力还是今后的月供压力，都已经完全突破了小两口能承受的极限，不再是勉强跳一跳还能很吃力的够到的水平。
此时，恰逢3.25楼市调控新政出台，魔都把非本地户籍买房者的社保连续缴费门槛一下子提高到了5年，楼市瞬间被打入冰冻期。
于是H姐又来问我事到如今该咋办，因为她老公已经处于抓狂状态，每天都在盯着房价走势看，内心的焦虑不安与日俱增……
我的回答是：在市场观望期，先尽可能多的贷款买一套你们当下能承受的小户型房子，满5年后，再贴钱换一套更大的房子。
中国楼市上涨规律非常明显，永远是脉冲式的：一波疯狂上涨——政府出手调控——市场陷入观望，成交冷淡——继续货币宽松，被强行压抑的需求再次集中爆发，房价再度疯狂上涨……
所以在3.25新政出台后，市场势必会经过一段时间的观望期，成交量会急剧萎缩，房价停止上涨，甚至有些急于出手的房东会主动小幅降价，但不要奢望魔都房价会大幅下跌，你看中的房子能在此前房价最高位下跌5%就谢天谢地赶快出手吧。
而这段观望期，少则三个月，多则半年，我当时预期效果能持续半年。
所以我对H姐说：从现在往后的半年，都是你们买房的窗口期，如果遇到性价比高的（低于市场价5%）房子，就要果断出手。如果半年内还犹犹豫豫不出手，房价会不会再涨就不好说了。
在房价长期趋势依然向上的情况下，买房有两个基本原则，一是宜早不宜晚；二是尽可能用足杠杆。
作为首套房，能享受公积金贷款利率（5年期以上3.25%）和9折商贷利率（5年期以上4.41%），这么低的贷款利率，而且可以一次性从银行贷出那么多钱来的，眼下只有房贷可以做到。而想要通过投资获得比房贷利率更高的收益率，其实一点不困难。
为什么很多人靠自己做金融投资跑不赢房价，距离买房目标越来越遥远呢？
一是因为房价上涨速度过快，就算你一年投资回报率有20%，也跑不赢房价。
二是因为基数不同，比如你的资产只有100万，就算获得30%投资回报也只有130万，而你想买的房价基数是300万，就算只涨20%，房价也会变成360万——两者绝对值的差距反而拉大了。
而一旦用上了杠杆，就会出现完全相反的另一幅景象。
比如你的资产还是只有100万，但问银行借了200万买了价值300万的房子，一年后房价上涨20%，上涨绝对值为60万，而你真实投入的本金只有100万，意味着年化投资回报率高达60%——这是巴菲特都无法企及的投资回报率。
所以我对H姐说，在买房的资金运作上，千万别把自己身边的现金流弄枯竭了，身边留一些钱做金融投资，然后尽可能多的向银行申请贷款（最好是7成贷款），如果还款压力实在太大，就贷足30年，别怕多付利息。
这年头，最不值钱的就是“钱”，穷人思维才会拼命存钱，富人思维都在拼命贷款！
因为房价上涨的速度和时间不可预期，而你们为生猴子而买房的需求又十足刚性（两个土生魔都人没办法说这儿房价太高我们逃离魔都去成都吧），但你们现在就算用上杠杆，也没有实力一步到位买大房子，所以为了尽可能规避房价今后继续上涨，让你们距离买房“小目标”越来越远的风险，两相权衡，最稳妥的对策就是先买一套小房子，用房租来补贴一部分月供，等这套房子满5年无需缴纳个人所得税和增值税后，再同步置换更大的房子。
因为你们用上了高杠杆，在房价不断上涨的环境下，就能一定程度上化被动为主动。
5年以后，你们的孩子最多也就3-4岁，到时候再换大房子，也完全来得及。
尽管这么操作会增加一次房屋买卖的手续费，一进一出，这笔费用可能将近10万，但和房价的绝对值相比，这点成本完全可以承受。
今年4月，H姐和老公欣然接受了我的建议，并把最后买房的时间点定在6-8月。
随后自然是寝食难安的寻房之旅，这其中内心的各种博弈和纠结，只有有过买房经历的人才能体会。
到8月上旬，总算传来好消息——H姐终于看中了一套小房子，签好了买卖合同！
面积50平米，总价255万，首付三成77万（外加税费5万，总共82万），贷款七成178万，20年还清，月供10000+。
紧接着，8月中下旬，魔都房价再次出现了一波疯长！
昨天我问H姐，这房子现在涨到多少了？
她说已经涨到295万了。
这意味着仅仅一个月时间，就赚了40万。
我调侃说，你们两夫妻不吃不喝一年也赚不到这么多钱吧~
经过力哥长期理财熏陶，H姐现在对这个问题看得也很透彻了：“没啥赚不赚的，5年后谁都不知道啥情况，如果到时候房价比现在更贵的话，我们以小换大还是会亏，而且公积金都已经动用了，到时候再要贷款成本更高。如果到时候房价更便宜的话，大房子的跌幅肯定高于小房子，我们反倒可以乘机再换套大的。”
力哥刚想回复一句“恭喜你，可以出师了”。
没想到微信那端又弹出这句触目惊心的话：“不过我记得你文章里说过，如果房价泡沫崩盘的话，是不是中国到时候可能会乱？我们都会失业？”
看到这句话，力哥一时语塞，想了想，回复了一句：“祝愿我们的伟大祖国繁荣昌盛吧。”
力哥时常在想，房价连年上涨，无房一族自然是受害者，那有房一族是不是就是受益者呢？
大部分恐怕也不是。
因为他们并不能把自己原有的房子卖了去睡大街，而一旦想要稍微改善一下自己的居住条件，或为结婚，或为生猴子，或者只是年纪大了腿脚不利索，想把5楼的房子换成1楼，又或者老伴过世，想换套房子和儿子住得近一些好有个照应，都要付出动辄几万，几十万，甚至几百万的血汗钱……
1256年前的春天，为了躲避安史之乱，杜甫几经艰辛辗转来到了未被战火侵袭的大后方成都，好不容易求爹爹告奶奶，总算在成都浣花溪边盖起了一座小茅屋，有了一个暂时安定的栖身之所。
谁知第二年夏天，因为房屋质量问题，一阵大风吹破屋顶，大雨倾盆而至。国有殇，家无归，百感交集的杜工部写下了著名的《茅屋为秋风所破歌》。
满肚子文人士大夫家国情怀的杜工部要放到今天，连个房奴都算不上，却还在惦记着更多的英格兰们食不果腹、衣不遮体的悲惨命运，希望广大的贫苦百姓再不济也能有一个能遮风挡雨的房子住！
房子不是家，但家不能没有房子。
“家”的词源就是一幢房子（宀）+一头猪（豕），只要一家人都能吃饱喝足有个安稳的地方住，最质朴的幸福感就会油然而生。
1256年后的今天，纵然科技如此发达，屌丝的手里也在把玩IPHONE，但飞涨的房价和食品价格还是让人很难感受到来自心底的幸福感。
为了获得一个能称之为“家”的地方，越来越多的年轻人不得不早早背上二、三十年的巨额债务，在他们应该满怀梦想和激情大展宏图的时候，为了能保住一份工作畏首畏尾，而看到身边还在为筹集首付款奋斗的同龄人时，他们又会庆幸于自己已光荣的成了一名房奴。
为了获得一个能称之为“家”的地方，一个又一个新兴中产阶级家庭，耗尽了两个原生家庭的几乎所有财力，为孩子撑起了一个新“家”。而这个“家”本身所承载的平头百姓不可承受之重的物质财富，又成了引爆一个又一个普通家庭矛盾的导火索……父子反目、兄弟交恶、假离婚、真离婚……真离婚、假离婚……
没错，不管是H姐，还是力哥，亦或是诸位看官，在不断疯长的房价面前，我们都只是盛世下的喽仪。
值此中秋佳节，最后送上东坡佳句，以君共勉：
佳宅几时有，把酒问青天？
不知天朝房价，今夕何贵贱？
我欲跑赢通胀，惟恐房价崩盘。
盛世G20，喽仪英格兰，何似在人间？
城之中，家有殇，照无眠。
如何不恨？何事长向别时圆？
人有悲欢离合，房价只涨不跌，此事古难全。
但愿人长久，千年供房贷。
啦
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