微软加速器首个保险行业项目，灵智优诺用AI促进保险服务产业升级
本文是拓扑社对微软加速器第十期入选项目的专题报道。
微软加速器十期的入选企业都是拥有引领行业核心技术创新力和强大市场前景的优秀企业，大部分为面向企业服务的To B类型创业公司，所选企业覆盖云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等技术，并在医疗、政府、农业、电力、金融、零售等行业中获得标杆客户。这些领域也是拓扑社持续关注的方向。
灵智优诺 创始人 金灵
项目名称：灵智优诺
主营项目：提供个人保险领域的智能投顾服务
上轮融资：2016年8月，天使轮，1900万元，投资机构为真格基金和IDG资本
下轮融资：已开放下一轮新的融资
项目关键词：人工智能、保险智能投顾、金融科技
【拓扑社（微信：tobshe）】文/王艺多
在各个传统行业中，保险是一个非常大的市场。据拓扑社（微信：tobshe）了解，仅是人身险的保费，2016年全国就超过1.8万亿元，并且年增速超过30%。其中，健康险保费达4千亿元，增速超过70%，市场容量巨大，天花板高。
之所以有如此高的增长速度，拓扑社认为，除了如今年轻人面临越来越大的经济压力和生活压力以外，也与近几年互联网与移动互联网的快速普及不无关系。据业内人士测算，预计未来5年，人身险尤其是健康险市场将持续保持高速增长，线上化水平将达到25~30%。
另外，高新技术对保险领域的渗透，也像是给这一传统行业打了一剂强心针。微软加速器十期入驻企业灵智优诺，就正在利用人工智能技术解决保险行业中的切实痛点。
传统保险销售问题亟待解决
灵智优诺创始人金灵向拓扑社介绍，如今，我国保险行业正在发生结构性变化。从供给端来看，保险产品的细分品类越来越分散。不同保险公司的同一种重疾险，可能会细分出成百上千种不同产品。
与此同时，目前全国的保险销售人员大约有七八百万人。自2015年取消保险从业资格认证之后，保险销售人员的个人素质和专业素养越发良莠不齐。大专、高中及以下学历从业者大有人在。
但众所周知，保险本身是极其复杂的金融产品，理赔条款非常详实，并且条目众多，专业度高，部分投保者出险之后无法正常获得理赔，很大程度都是因为对保险条款认知不清或者根本没有正确理解。
很明显，无论从人员素质还是精力来说，销售人员都无法依靠人力覆盖如此多保险产品的条款学习。另外，强销售导向也决定了销售人员需要以促成交易为主要目的。所以部分销售人员不仅会推荐佣金率高的产品，并且会有意模糊或隐瞒产品中的部分条款。
AI技术优化人力所不及之处
面对保险条款复杂、理解门槛高、信息不对称，以及保险销售人群呈现的低学历、低留存、高培养成本、销售误导现象频发等问题，灵智优诺给出的解决方案是利用人工智能技术重塑保险销售服务。这对于改善C端体验和提升B端销售效率都有着巨大价值。
拓扑社了解到，灵智优诺是一家聚焦于保险服务领域的人工智能技术公司。通过人工智能技术手段，为消费者提供专业客观的保险售前咨询以及全流程的保险服务。那么，灵智优诺具体是怎样提供服务的呢？
目前，灵智优诺以同名微信服务号作为对外服务窗口，用户关注后，可戳对话键盘，文字或语音实时与“智能客服小诺”聊天，提供自身的情况、需求与疑惑后，小诺可根据用户的个性化特征，提供有针对性的引导、解答及建议。另外，用户也可通过导航菜单选择其他所需业务。
金灵直言，目前市面上的开源人工智能系统都不能很好满足灵智优诺的业务需求，其根本原因在于，这不仅需要工程师具有较高的AI技术实力，团队中还需要配备对保险行业具有较深积累的精算师进行行业知识图谱的建立。“如果没有知识图谱，而仅依靠词库进行匹配，是根本无法满足垂直行业高度的专业需求，用户体验也就无从谈起。”
所以，灵智优诺自主研发语义分析、垂直搜索、个性化推荐、深度学习模型等核心技术，同时结合保险领域知识图谱，解决了传统深度学习对话引擎无法生成包含细粒度语义知识的长句答复的问题，做到了智能对话在保险领域的深度工业级应用。
另外在可扩展性方面，该智能系统可以应用于各家保险公司的销售环节，通过长期的语意学习，持续强化自身技术壁垒。从用户通过公众号发送各类消息与灵智优诺进行交互这个角度来看，灵智优诺就像是用户在保险方面的智能小助手。
“没有绝对匹配，要真正解决用户问题”
由于保险销售非常个性化，每个人的实际需求不同，也就意味着最终适合的保险产品不同。那么灵智优诺在保险推荐和评价方面，如何做到跟用户需求的绝对匹配？
对于这一问题，金灵直言，目前市场中确实存在着不少打着大数据旗号精准推荐保险的项目，而其本质还是保险销售。实际上，消费者在投保过程中的决策点非常多，仅凭简单的问卷式数据采集根本无法做到个性化的产品推荐。
正因如此，灵智优诺并非一开始就为用户进行产品推荐，而是在与用户交流的过程中逐渐进行数据积累。金灵认为，用户使用灵智优诺进行咨询，就意味着其对保险产品有需求。
“他们可能对具体的条款或词汇不理解，才需要我们的帮助。我们的目的并不是要给用户推荐保险，而是解决他们的实际问题，如“是否需要买”，“买什么类型”，“侧重什么条款”，并在过程当中完成数据采集，进而达成交易。当然，如果用户一开始就对自己有明确需求，比如就想购买某款产品，我们也可帮客户深度解析这款产品，让用户真的了解这款产品。”
总结灵智优诺目前的主要业务就是：对于C端用户，灵智优诺通过AI技术为他们提供高质量、强需求导向的保险购买决策支持，帮助用户避开常见的销售误导和条款陷阱，并提供包括理赔在内的全流程保险服务。
大数据的核心价值
既然灵智优诺提供全流程服务，那么自然要覆盖保险销售环节。据拓扑社了解，灵智优诺目前已对接了包括中国人寿、中国平安、泰康在线等数十家保险公司，覆盖大多数人身险类保险产品。
不过金灵强调，尽管灵智优诺的确可以看作是保险销售渠道，并且也是目前他们的商业模式之一，但他们并不过于看重销售转化率。“我们当然可以为用户推荐已经覆盖的保险产品。但如果我们可提供的产品不能满足用户需求时，我们也会给用户适当的建议，例如通过其他渠道购买。我们在意的是为用户解决需求，盈利不是我们现在的目的。”
对于一家以人工智能为核心的技术公司来说，数据的重要性不言而喻。从灵智优诺的做法上来看，他们更注重的是用户数据的积累。持续的数据积累不仅可以加强算法模型训练和系统优化，还能够加强与B端保险企业未来更深入的合作。
事实上，现在的保险销售依然需要依赖销售团队，保险公司掌握的数据仅是成交的保单信息，大量的用户活数据都掌握在销售人员手中。另一方面，目前我国医疗机构数据与保险也并未打通，但这些数据对保险产品设计、定价、销售、理赔等都有极高的价值。
拓扑社认为，灵智优诺通过人工智能技术建立行业知识图谱，并借助与用户的交流互动优化语料库、模型训练等，在提高用户体验的同时进行数据积累，以期待未来更高层面的成长空间。可以说，数据是未来灵智优诺的核心价值所在。
当然金灵直言，现阶段，他们还是需要落实眼前业务。预计到今年底，灵智优诺将完成人身险种的全覆盖，扩大与保险公司的合作范围，并持续进行系统优化开发，推出Web App等。
团队方面，创始人金灵是斯坦福大学MBA，曾任百度互联网证券事业部总经理、麦肯锡高级咨询顾问；CTO许可曾在百度工作10年，历任多部门算法专家、主任架构师；CFO蔡婧曾供职于私募股权投资基金TPG、PAG。
灵智优诺在2016年8月成立之初获得过1900万元天使轮融资，投资方是真格基金和IDG资本，目前正在进行新一轮融资。
利用新技术改造传统行业，是目前众多领域的普遍选择。本文中灵智优诺通过人工智能技术，为中高端消费人群提供保险全流程服务，在为用户解决自身需求的同时，也提高了保险产品的销售效率，降低保险公司运营成本。更重要的是，灵智优诺的未来价值，也将随着数据量的积累而逐步增长。相信这一点是其入选微软加速器十期的重要因素。
当然，能够进入微软加速器，也离不开灵智优诺在人工智能技术和保险行业的积累。在人员配置上，该团队核心成员都曾在百度、私募基金等负责过理财产品，并且超过三分之二的员工是AI工程师和保险精算师。另外，加之保险行业的整体规模和高增长速度，相信灵智优诺能够在未来取得可期的成果。我们拭目以待。
寻求报道&合作请联系：tobshe@itjuzi.com或者请加微信dyy510210339，标明公司-职务-姓名
END
推荐阅读
拓·灼见
拓·海外