提前还款竟被收取1%违约金？！招联消费金融竟是这么“惠无止境”的丨好借难还（1）

Original 读懂君读懂数字财经 2024-04-11

本系列不是老赖与催收“斗智斗勇”，只是一个不具备还款能力且无知的金融消费者，因过度借贷而陷入深渊的故事，值得所有人警醒。

木木是一名80后打工人，但谁能想到每月拿着6000多的税后工资的她，竟负债近50万元，每月还款金额就超过了3万元！

之后，木木在家人的帮助下，选择提前还款，没成想一些贷款机构却设置重重障碍或想发设法增加还款成本，让借款人好借难还！

比如将提前还款选项放置在难以查询的页面或要求偿还6期后才可以提前还款，而招联消费金融则比较实际——用户提前还款，其将收取1%的违约金。

值得一提的是，招联消费金融总经理章杨清在《中国金融》发布的《让信用不负期待》一文中提及：坚持“普应适度”，力求“惠无止境”，“惠无止境”也是招联消费金融在官网长期宣传的发展宗旨。

但实际情况是，除了1%的违约金外，木木的借款年利率接近24%，逾期罚息年利率接近36%，远超监管要求的24%上限，且在月薪6000出头的情况下获得了招联消费金融近10万元的贷款，招联所提倡的似乎是“坚持‘惠应适度’，力求‘普无止境’”。

发稿前，读懂君曾向招联消费金融公关负责人求证“提前还款需要收取1%违约金的逻辑和该设置是否与该企业提倡的‘惠无止境’相悖？”但未获回复。

1、哀其不幸，恨其不争

“过去我一直能周转过来，就这个月没周转开。”

木木所说的周转，实际上是借新还旧，不断用新贷款去偿还旧贷款，这让木木的有息负债不断增加、借款利率越来越高、借款金额越来越小，直到最后没有正规金融机构再愿意贷款，她终于陷入了“周转不开”的境地。

“南银（实际是南银法巴消金）说他们去我家了，还有一个平台说要来我公司。”当催收将这些消息告诉木木时，她明显被吓到了。

木木很犟，但并不是一个坚强的人，一直不愿意将贷款的事情告诉亲朋好友，直到家人收到了催收电话，整件事才开始浮出水面。

更奇葩的是，木木甚至不知道自己借了多少钱，“大概30万左右吧。”这是一开始木木自己的估算。

在家人精确计算后发现，光借款本金就超过47万元！其中利率普遍在10%以上，高的如招联消费金融甚至接近24%！

“啊？怎么可能这么多，我该怎么办呀......”

看着每个月超过3万元的还款金额，家人也是无可奈何，知道会有窟窿，但没想到窟窿这么大，木木的父母是地地道道的农村人，就算他们一辈子的积蓄也兜不住，况且如果让老两口知道这个事情，说不定一口气喘不上来......

“怎么办呀，怎么办呀？”木木一边哭，一边自言自语。

“我先借你一部分，你还一些吧。但是我没有能力全部替你还完，剩下的你还要自己还。”木木的直系亲属天天最终做了一个艰难的决定，拿出了二十几万，用于木木的提前还款，降低月供，“优先还期限短、利率高的。”天天嘱咐道。

“没办法，我真的不想管，但是她不可能还得起，我怕她自杀。”天天只能两害取其轻。

2、消金龙头的口是心非

在还款过程中，一些意想不到的事情，其中位于招商银行App内的招联好期贷要求收取1%的违约金，而木木当前在招联消费金融的借款总计近10万元，这意味木木的提前还款需要付出近1000元的代价。

有意思的是，去年8月份，交通银行因借款人提前还房贷而收取1%补偿金遭到大量舆论抨击，彼时招联消费金融的“亲爹”招商银行还因为不收违约金而刷了一波好感，如今看来这是“东边不亮西边亮”，招行没做的事，都被招联消费金融做了。

除了1%的违约金外，木木在招联消费金融的借款年利率极高，达到了23.72%，在此基础上，罚息年利率高达35.58%，二者相加远超此前监管要求的24%利率上限。（年利率计算方式为日利率*365）

更加讽刺的是招联的风控，木木所填写的借款用途是手机数码，单笔贷款金额高达77078.8元，一个月薪不足1万元的人，买什么手机数码产品能够花费近8万元？这类借款人蕴含的巨大风险难道招联消费金融的风控无法识别？

综上，招联消费金融的实际做法与其所大力推广的“坚持‘普应适度’，力求‘惠无止境’”的思想截然相反，或许改成“坚持‘惠应适度’，力求‘普无止境’”更加恰当。

在此思想指导和招商银行、中国联通两大股东的倾力支持下，招联消费金融长期执牛耳，仅2022上半年营收就高达84.16亿元,净利润为19.37亿元，这背后出现了多少“惠应适度”、“普无止境”的血泪？恐怕招联消费金融自己都不知道，但招联一定知道如此大额的借款会对低收入的借款人造成什么后果？一则“理性消费合理借贷”的海报赫然出现在招联消费金融官微的“消费者权益”页面，这真的是现实版的“非不能也，实不为也”。