离婚时最难分割的财产之：保险篇
随着保险业的进一步发展，保险产品设计也花样翻新，新的保险产品层出不同，涉及的法律关系也越来越复杂。作为专业的婚姻家事律师，笔者越来越感觉到：保险正在成为继公司股权和现金资产之后，第三大较难处置的财产类型。实践中，离婚纠纷中涉及保险处理问题的案件越来越多，离婚时对于保险如何处理？他/她能在婚内购买保险并指定小三作受益人吗？
一、婚姻关系存续期间的保险单，离婚时怎么分割？
首先，我们根据保险标的的不同可以作以下分类：
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一般认为，只有具备储蓄性质的人身保险才具有可分割的保险单现金价值。
例如在人寿保险中，随着年龄的增大更加需要保障，而保险费用较年轻时候更高，但又可能面临工作能力下降导致缴不起保费的境遇，故保险公司一般采用均衡保费的方法将应缴的全部保险费“均摊”到整个交费期内。故年轻时多缴纳的保险费相当于预缴年老后应当缴纳的部分保费，具有一定的储蓄性质。投保人的缴费时间越长，累积的保险单现金价值就越高。而现金价值作为一种财产形态，可以通过保险单贷款暂时贷出部分保险的现金价值，或是退保后由保险公司向投保人退回现金价值。
而在财产保险、健康险、医疗险等消费型的保险中，基本不存在保险单的现金价值。所以在离婚纠纷中，保险分割涉及的标的一般是指具有储蓄性质的保险的现金价值。
根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第4条，婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。
划重点啦！
离婚时，储蓄型的人身保险怎么分？
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因此，在婚姻关系存续期间购买的保险，如果投保人和被保险人是夫妻一方的，离婚时另一方是可以要求分割该保险的，分割以现金价值或者已交保费的一半为标准。不得不说，离婚时以保险转移夫妻共同财产的想法还是太天真了！！
二、夫妻一方能够指定小三做受益人吗？
首先，要理解何为“保险利益”？
所谓“保险利益”是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这是为了防止道德风险的发生。
那么在一份保险合同中，各方当事人的保险利益究竟如何体现呢？
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如果夫妻一方是投保人，他/她的保险利益是现金价值和融资权益，如果他同时也是被保险人，那么他/她还将获得生存金和相应的利息，而受益人的保险利益是身故或生存保险金，在被保险事项未发生前，受益人是拿不到保险利益的。
划重点啦！
夫妻一方能够指定小三作为受益人吗？
不指定配偶为受益人可能是担心有离婚的风险，而不选择孩子当受益人是担心丧失抚养权，从而失去保险金，说来说去，感觉还是在防着离婚噢，那夫妻一方能够指定小三做受益人吗？
举个例子
王先生和王太太结婚多年，王先生对感情不忠,和自己的女下属周小姐保持婚外情关系。为了给周小姐一定的保障,王先生打算购买一份大额人寿保险,以周小姐作为受益人。
情况一
王先生作为投保人,王太太作为被保险人,周小姐作为受益人。
律师评论:这种情况显然是行不通的。因为王太太作为被保险人,对于受益人的设定是有话事权的，理论上她是绝对不容许这种情况发生的。
情况二
王先生作为投保人,同时作为被保险人,周小姐作为受益人。
律师评论
这种情况现实当中应该更常见。这样设计保险合同,可以使得合同本身看起来跟王太太并没有关系,似乎也不需要经过王太太的同意,但实践操作当中存在两大问题。第一，王先生在婚姻关系存续期间购买保险的现金投入,涉及夫妻共同财产的擅自使用,王太太在获悉情况之后是有权进行追索的,同时也使得这份保险合同的效力存疑；第二，实践中，保险公司为了避免发生道德风险，一般并不会接受近亲属以外的人做受益人。
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此文为 “成说律师事务所” 团队原创文章，转载授权请联系：13076881833
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