理财综述，家庭资产配置中的底线思维！
特别提示：本文是『理财综述』的开篇文章，主要聊在家庭资产配置中的底线思维，若有不当之处，欢迎留言讨论。
关于理财投资方面的知识点很多，比如股票投资过程中，我们要研究公司的安全边际、护城河、内在价值、以及自己的能力圈界定和市场先生等。
很多时候，我们还得学习各种心理学知识，因为市场先生的非理性可能也是一种理性反应，市场中的很多非理性现象并不能用统计学或者会计学上的数学公式量化，而是要用心理学上的知识才有可能解释清楚。
不仅如此，我们在投资过程中还要遵循闲钱投资、不加杠杆的原则，只要这样时间才是我们的朋友。
内容很多，我会在今后的日子当中，慢慢和大家分享我的所思所得，同时也希望和大家共同探讨这些知识，这样才能取长补短、共同进步！
首先，我先和大家聊一聊家庭资产配置中的底线思维。
1、家庭资产配置
家庭财富配置可大致分为基础、保值、增值三个层次。如下图所示，其中最上的增值层主要是收益相对较高但是风险也相对较大的进取型投资产品；中间的保值层是风险和回报较低的保本型投资产品；最下面为基础层，旨在保障基本家庭生活所需的投资产品。
上述的介绍可能还是太一板一眼了，我给大家打个比喻吧，这样更方便大家的理解。
本比喻以中国象棋为例，其中的帅（将）类比为你的家庭，其他的则为资产。
其中的车马炮是获胜的关键，而且行走方式灵活，即可以选择高开高打，也可以选择稳扎稳打，因此可以类比为资产配置中的增值层。增值层主要包括基金（偏股型）、股票和信托等投资选择，象棋要想取胜关键在于车马炮的运用，家庭要想获得可观的收益主要靠增值层的投资收益，但是需要记住的是高收益也意味着高风险。
兵（卒）因为只能一步一步移动，只能够选择步步为营的战法，因此可以类比于资产配置中的保值层，保值层主要是以银行定期、国债、货币基金投资为主，主要是看中风险低，收益目标是不输给（或者小赢）通胀即可。
最后的相与士行走路线固定，只能围绕着帅运动，基本上是保护帅的最后一道防线，因此可以类比为资产配置中的基础层。基础层主要包括保险、活期存款以及生活用的现金。基础层就是守护家庭的最后一道防线，要想放心大胆的去开疆拓土，那么后院首先一定要固若金汤、风雨无忧。基础层最重要的是保险的配置，这里体现了资产配置中的底线思维。
总结如下：
车马炮：进取型资产配置项
兵：步步为营型资产配置
相士：底线防御型资产配置（先稳固后院，然后再开疆拓土）
2、底线防御资产配置
资产配置的基础层主要有现金、活期存款和保险。
其中的现金主要是用于应付家庭的基本生活开支，比如柴米油盐、水电燃气、人情世故开支等，家庭现金的量只需要足够应付家庭三个月的正常开销即可。
在手机支付为主的当下，甚至都不需要准备三个月家庭开销所需的现金，如果主要支付是通过手机完成，那么家里准备一个月的现金也无虞。剩下的存为随存随取的“活期”。
我这里所说的活期并不狭隘的指银行活期，很多随存随取的理财方式也可以称之为“活期”，比如支付宝里面的余额宝也是一种活期理财的方式。
每个家庭我个人认为要准备足够家庭正常生活6个月的钱在“活期”里面。这其中的一部分钱还有应急的作用，比如亲朋好友突然出现变故急需用钱，你可以三秒钟就拿出来。
你也没必要准备过多的“活期”，毕竟活期的收益太低了，准备太多的活期就是对资金的浪费。也不要担心“活期”的钱不够，因为我们还有第二层“保值层”的资产配置，其中包含定期存货、货币基金和国债等。（关于活期、定期的一些投资小技巧，我会在后续单独写一篇文章介绍！）
最后，就是保险的配置了，这是底线防御性资产配置的核心。
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。
就像相和士是保护帅的最后防线一样，保险也是保护家庭的最后一道防线。我们预料不到不幸的降临，但是我们可以提前做好准备以防万一！
每个家庭都要考虑保险的配置，不管你的家庭资产如何。有的人认为收入低的家庭就不用配置保险了，这其实是不正确的想法，不幸对贫穷家庭的打击远大于殷实的家庭。
对于手头不宽裕的家庭，不是说要拒绝保险，而是要选择合适自己经济水平的保险，再穷你最起码不要放弃“城乡居民基本医疗保险”吧，这可能是国家为数不多的惠民政策了，不要为了节约几百元而因小失大！
就像保护帅的过程中我们可以有“下士”或者“飞相”不同的选择一样，我们配置保险也有不同的选择，关键是要选择一个适合自己的保险配置方案。
3、合理的保险配置
在配置保险之前，我们先回答以下问题：
（1）为什么买保险？
答：买保险是一种家庭资产配置的底线思维，防患于未然。如果家庭成员遭遇不幸，有一份保障保证家庭不至于遭受毁灭性打击，亲戚朋友也不至于闹到见证“人性”的时刻！
（2）保大还保小？
很多朋友是在要给小孩配置保险的时候才开始了解保险的，但是对于这个问题，我认为首先是保大人。毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的大前提，如果您家庭预算有限，尽可能先花在大人身上吧。
（3）大公司还是小公司？
有的朋友信任大品牌，比如中国人寿、中国平安，太保、泰康等，认为品牌大，靠得住；怕不知名的小公司的保险靠谱住。
其实大家不用担心，我国对发放保险牌照的门槛很高，目前全国也才约200家保险公司，一般都有政府背景或者巨型企业资本加持。
比如：浙江的信泰人寿保险，很多朋友可能没有听说过，虽然不算头部保险公司，但是注册资本也达到了50亿，背后的实际控制人为浙江省国资委！
即便出现重大问题，比如安邦保险，消费者所买的保单也不会变为废纸。详见旧文——《安邦保险解散》，国家对保险公司的保护和审查基本上和银行是同一个级别的。
买保险最关心的就是服务，主要考察两个指标：赔付率和理赔时效。赔付率越高越好、赔付时效越短越好。
2019年数据来看，针对30家保险公司的调查，大部分赔付率高于99%，最低也不小于97%；理赔时效都不超过两天，基本上申请理赔符合要求两天内就可以到账。
而且，现在的理赔流程逐步线上化，大家通过互联网就可以便捷的获得理赔了，因此网点这方面也不是决定性的考虑因素。
而且，每个公司的保费涵盖了运营推广等支出，所在公司的广告越家喻户晓、网点越多，相应的支出会越多，这个支出最终还是会计算到该公司出售的保单里面由消费者买单。
总的来说，大公司和小公司不是决定性因素，关键还是产品的内容，我们要选择适合自己的而且性价比高的保险产品。
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