独立自主、自力更生，走进自我养老时代！
1、内核是人口老龄化下的强制储蓄
今日，国务院办公厅发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，该【意见】重要信息如下划线如下，总结一句话就是：强制储蓄防老。
个人养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险完全个人承担），初期每年缴纳上限12000元，也就是每月1000元，这个金额太少了，不过后面肯定会适时提高上限。而且，国家主要会通过税收优惠政策激励个人参加“个人养老金”项目。
关于“个人养老金”我国已经铺垫良久了，最近一年内加速明显，加速的核心原因是人口老龄化泰山压顶，国家无法兜底，时间上拖不得了（参考旧文《【深度长文】我国人口所面临的挑战与非对称机遇！》）：
2021年2 月 26 日，人力资源和社会保障部副部长游钧在国新办发布会上表示，养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。
2021年11月24日，国wu院发布的《关于加强新时代老龄工作的意见》提出，大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。发展第三支柱养老保险，是推进我国养老保险体系改革的一项重要举措，也对商业保险参与第三支柱建设提出了新的要求。
【重复】请大家务必记住我的这个观点：人口（结构）将是理解我国今后大政方针和经济活动的根基，人是核心，是重中之重!
2、美国经验
和美国相比，我国“个人养老金”（第三支柱）发展空间非常大（如下表所示）。
截至2020年，美国养老金资产总额已达37.8万亿美元，第一支柱资产总额2.9万亿美元，占比7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额20.1万亿美元，占比53.3%；第三支柱资产总额14.7万亿美元，占比39.0%。
根据美国国税局规定，2022年，每年存入IRA的钱的上限仅有6000美元，50岁以上人士可追加至7000美元。个人养老金IRA和401k共同撑起了美国人的退休生活。
大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普500指数基金。标准普尔500指数是由500家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。
换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。
过去80年，标普500指数的平均年回报率为10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。
我国养老金收益率，很大程度也是依赖未来几十年我国股市的表现，但是，追本溯源，我国股市的表现是我国经济基本面的映射。因此，要想股市好，根本在于经济发展好。
我曾经发表过如下观点：我国养老金需要一个长牛的A股，这样或许还可以延缓养老金赤字大窟窿。我对我国未来的经济转型升级还是很有信心的，同时也认为金融体系系统性改革后，我国也有希望迎来健康的股市，而不是周而复始的癫狂躁动（疯牛与股灾交替）。（文章《别太悲观了，我国产业升级很有戏！》《药品集采势不可挡，集采力度靠市场影响力！》）
3、【以下为温故知新】
参考21年3月份旧文《【深度解析】「延迟退休」与「个人养老金制度」以及疏解内卷的策略》和21年11月份旧文《【自力更生】养老啊，还得靠自己、靠子女！》
2019年我曾推算过我国人口结构演化，根据我此前的保守估计，到2050年，中国老龄人口占比将超过30%，社会总抚养比将达70%，意味着10个劳动力（15-65岁）要养活7个非劳动力，其中包括5位老人。考虑到现在大部分人20岁，甚至23岁才工作，社会总抚养比将远大于70%。
下图为日本人口总抚养比走势图，日本是2005年人口首次出现负增长。到2020年，日本人口总抚养比就达到了70%，按照我国自身情况，不得不让人担心。
当前，我国社会总抚养比大约46%左右，也就是相当于2个劳动人养1个非劳动人；到了2050年，社会总抚养比则变成了70%（大概率超过70%，80-90%都不足为奇），也就是10个劳动人供养7个非劳动人（其中5个老人），几乎逼近1个劳动人养1个非劳动人。
目前我们是两个劳动力养一个非劳动力，28年后劳动力创造价值的压力将翻倍。养老压力将空前大，我国人口老龄化峰值在2055-2060年区间。
这也是为什么从“国家帮养老”到“卖房来养老”的根本原因，因为面对这样的社会总抚养比，国家也无力承担，从这里，你就可以体会其中的恐怖之处了吧！
2021年初，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬说：
如果继续执行现行养老保险体系，到2023年，全国范围内职工养老保险即出现资金缺口，到2029年，累积结余将消耗殆尽，到2050年，职工养老金累计缺口占当年GDP的比例将达到91%。
另外，到2050年，中国全社会总养老金支出（包括职工和居民养老保险）占GDP的比例将达到11.85%，这一水平与当前欧洲一些高福利国家的水平大致相当。
看看，到本世纪中叶，我们养老金累计缺口几乎等价于当年GDP数额，估计到2050年养老金缺口大约250万亿人民币吧！
如何解决？四字——开源节流罢了！
开源节流上来看，开源太难了，因为总就业人口在减少，意味着开源只有如下途径：
1、提升薪资，高薪就有高五险一金；
2、提升五险一金中的养老保险比例；
3、直接将公积金划转到养老保险门类，反正已经不需要公积金助推房地产发展了，房地产超额完成了历史使命，该下桌了，房地产以后就是国家经济小角色；
4、强制用人单位给员工缴纳五险一金，尤其是养老保险；但是用人单位肯定会转嫁薪资，把本该发的薪资转移到五险一金。
以上方法可能有效，但是，解决不了根本问题。
那么就采用第二种策略，节流，我觉得节流的作用更明显，对策如下：
1、延迟退休，延迟退休不是因为劳动力不足，只是单纯想晚一年发养老金，甚至还可以增加养老金收入；
2、减少退休养老金发放，这一点已经在日本上演，主要减少公务员养老金收入，缩减公务员和普通人的退休收入差距。
我国养老金主要群体是机关公务员、事业单位和国企（简称“御三家”），如下图所示为缴纳公积金的单位性质占比。养老保险估计也差不多，毕竟五险一金是一体的，下图可见，15年，我国缴纳公积金的居然60%以上是御三家，到了2019年，比例才缩减到大约50%。如果算金额，比例肯定大于50%，一个足额、基数高；另一个不足额、基数还低。
总的来说，即将退休或者正在退休的人，基本上70%以上就是御三家，公积金成了特殊群体的特有福利。
体制内朋友一定要有为人民服务的心理准备，薪水不是永远正增长的，与国家经济社会发展同甘共苦是理所应当的。
人口老龄化下，养老金缺口真的太庞大了！
这不，2021年初报道国资委又将1.21万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19年就曾划转过6600亿呢，其他的不列举了。
现在还是只是老龄化的初期阶段，2020年末，我国老龄人口占比还只是13.5%，等到2050年，65岁以上人口占比大概率超过30%。这得是多大的缺口啊，划转资本量得10万亿级别起步了。
不过！
揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！
在此，我呼吁：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。
这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。
我们的约1亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。
养兵千日，用兵一时！
我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）
我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！
估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能2030年左右，就会有相应的实质行动。
每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。
同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。
备注：图片来自网络