180亿的云付、盛树宝覆灭史！
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云付曾经一度成为朋友圈和微信群“常见的品牌”，很多人没有觉察到，从云付一度的火爆到现在人人遗忘只用了一年的时间。
日前，集美区检察院以涉嫌非法经营罪，依法批准逮捕“云付教父”周师荣等11名犯罪嫌疑人。此前，支付百科多篇报道中已经均有提及云付管理团队被警察控制的内容。检察机关经查，2016年3月至2017年10月，周师荣等11人在未取得中国人民银行颁发《支付业务许可证》的情况下，通过多家公司对接民生银行厦门市分行（民生银行厦门清算中心已被重罚且被关停）等多家银行、上游支付机构的方式，获取支付通道,并以此为基础设计开发聚合移动收款管理系统（简称“百事易母平台”），推出移动“云付”APP、“盛树宝”APP等收款工具，开展银行卡收单、快捷支付、扫码支付等业务。
另查明，该犯罪团伙还为其他公司开发贴牌“OEM”移动收款APP共一百多个，在百事易母平台上搭建后台管理账户，为其他公司自主经营提供系统支撑，通过签订协议方式，与上游机构约定较低支付费率，再收取下游“OEM”商、商户较高支付费率，从中赚取差价。同时，为获得客户、赢取市场，其所开发的APP中具有为客户提供提现功能的电子钱包，通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。截至案发，仅通过民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额达179亿元，获得利润1900余万元。
目前，此案正在进一步侦查中。
云付是支付传销第一品牌
据了解，“云付”网络支付平台是由百事易（福建）电子商务有限公司经营的。一位“云付”王姓会员表示，云付网络支付平台主要是通过会员发展下线，刷卡获取利益；会员的利润主要来自费率分润，而费率分润又分为刷卡套现分润和扫码支付费率差额分润。
云付利用了“支付+直销+裂变”的方式快速建立网络，“努力拉下线”、“人人能赚钱”成为了云付信徒们的日常“指标”
云付在其微信公众号中介绍称，云付分别为员工、店长、老板、渠道商、代理及合伙人，每个级别的费率不同，级别越高，费率越低。推荐五个人或者使用云付刷卡量达到30万可以免费升级店长级别；推荐10个人或者个人使用云付刷卡量达到50万可以免费升级老板级别；如果付费880元，可直接升级为渠道商级别并可以享受员工刷卡交易万分之十二的分润。而整个团队的级别费率差有分别不同的分润，直接推荐一名渠道商级别可拿到440元推荐奖金；付费8880元可以升级为代理商，享受员工交易最高万分之十五的分润；直推5个代理商公司奖励1万元，代理商可以拿到同级别整个团队的万分之一刷卡分润；付费29800元，可直接升级为合伙人，享受员工交易最高万分之十八的分润；成为合伙人一年之内开发3个直推合伙人公司奖励2万，同级别整个团队的万分之一刷卡分润。所以说这个开拓下线的规则变得异常“传销化”。
云付费率分润制度，A的下级渠道商B也有个下级C，是老板级别，然后C还有下级D是员工级别，D刷卡1万元，那么A可拿到0.06%的分润，也就是6元；B获得0.02%的分润，也就是2元；C获得0.1%的分润，也就是10元。
上述云付会员还说，加入云付你可以赚你所有的下线会员们的费率差额，级别越高，越划算，无限三级裂变，无限分销代理，躺着也能赚钱，坐在家里就能做全国生意。
2017年12月27日，云付创始人张某某非常坦诚地说，云付目前有200多万会员（商户），确实是以刷卡套现获取利益，级别最高的会员每天能获得数千元的刷卡分润。
多家持牌机构为云付套现提供便利
为了详细了解“云付”支付平台，记者注册了“云付”账号，试刷了信用卡后，发现天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通电子支付服务有限公司）、联动优势（联动优势电子商务有限公司）、合利宝（广州合利宝支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司为云付提供刷卡通道。
一位第三方支付从业人士表示，天下支付在业务经营过程中存在对特约商户交易监测不足、未按规定设置收单银行结算账户等违规情况，导致合作的特约商户将支付通道转借给其他机构的事实。其行为违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条、第二十二条以及第三十条的规定。这种情况是在“发卡行-银联-收单机构-（特约）商户”的四方模式中，商户节点下又出现了无证的代理机构，这些代理机构存在间接从事资金清算的可能。这种方式给资金安全带来风险，甚至为洗钱提供了温床。以无证机构提供交易接口为例，一旦代理商出现资金周转困难、债务纠纷，甚至卷款跑路等情况，商户资金很难保障。
通过中国银联查询到盛付通（上海盛付通电子支付服务有限公司）为云付提供了公共事业支付通道。在此前，记者拨打了上海盛付通电子支付服务有限公司的客服电话，记者向该公司客服人员说明事由，该公司客服查询后，承认该笔交易是经过盛付通扣款的。
在云付平台试刷卡还发现，明明是在北京通过云付平台试刷的信用卡，却显示交易在沈阳、西安、上海等多个城市交水电费。该业内人士向记者解释道，上述情况属于违规套用MCC码，甚至伪造商户信息，不仅扰乱了正常金融秩序，也为犯罪分子提供了违法犯罪的平台，对消费者的知情权和财产安全造成严重隐患。
近年来支付行业存在过度竞争，市场供大于求现象比较严重。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”。套用交水电费类型的MCC码对云付而言就能赚取更多的分润。
云付发布停止收款“缓兵之计”
在去年年底，云付微信群里发现提示称，由于30多家银行年底做对账清算、盘点，时间性选择开放，持续本月底结束，有需要刷卡的朋友请多多看通道，有通道就赶紧刷，别等通道满了又刷不了，并许诺2018年后通道陆续开放。
在此之后，云付对外发布消息称，为进一步配合央行217号文和281号文的监管要求，云付APP决定自2017年12月27日零时，暂停商户收款业务，积极配合上游渠道方开展自查及整改工作。暂停期间，分润提现及相关账务处理工作不受影响。
云付对外发布消息后，引起了业内同行质疑。有同行分析，云付多次被举报涉嫌套现和传销，可能是被有关部门查处，对外称主动停止收款，是为了安抚百万商户，云付以被动变通为主动，以自查为切入点稳定公司和商户。
从云付的多个上游支付公司获悉，上游支付公司因接到市场反映情况并核实后，全面关闭了云付的支付通道。
信徒信仰崩塌了，众多的云付工作群全部变成了云付维权群，当年只要是质疑云付模式的自媒体就会遭到“云付信徒”们的疯狂攻击，而现在他们正无助的找原来他们攻击的自媒体要求“伸张正义”，追会应该分给他们的结算款、加盟费。
217号文的无证支付机构整治工作，将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境。整治行动将以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。
严打类“云付”无证支付APP
此前4月16日，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。
关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：
1.利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；
2.无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；
3.部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；
4.无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。
近期，业界集中反映市场上出现多款无证支付机构的支付类APP(以下简称“无证支付类APP”)无序滋生，该类APP 以“金融创新”为幌子，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP应用，在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡，即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。
由于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级等级客户投机心理， 以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。
据统计，2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升,2017年10月前该比例普遍不足1%，2018 年1月已上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。
这类产品问题出在营销模式，这是三级分销是打着违规违法的擦边球的，另外一个就是业务模式，有很多这种无证支付类APP实质上是有“支付账户”的，到账需要在账户里提现，容易形成资金池，按照规定，必须有互联网支付牌照，才能有支付账户体系。
另外一个就是使用这种无证支付类APP时，选择使用快捷支付套现，需要输入信用卡几要素，这个信用卡的要素信息是被前端系统记录下来的，没有相应的资质这是违规的，因为有泄漏公民个人账户信息的风险，同时最高院最高法出台规定，从今年6月1日起，非法收集公民个人账户信息是有刑事责任的。
目前多家商业银行已经停止了与聚合技术服务商的合作，这甚至牵连了部分本身是合规的聚合技术服务商的业务。此外，由于无证机构被处置，大量此前通过无证机构接入的真实商户交易也受到影响。
断开的不合规业务链条，需要合规的、有相应资质的清算机构来重新断点续接。聚合支付行业面临洗牌，业务受到影响的公司，一大出路便是向真正持有对应业务许可资质者靠拢、建立合作，借着合规“大船”出海。
而相应的，具备承接能力的持牌机构，开始铆上这一合规整顿带来的业务良机。文章来源：支付百科，刘科长，特此鸣谢！
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