前半生用命换房，后半生用房换命

关于养老的话题，近期谈论最多的要数“以房养老”保险。近日，银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。然而，这个从2014年开始试点的保险，却并不太受欢迎，甚至有人为该保险划不划算算起了小账。“以房养老”模式为何遇冷？

最近，银保监会下发《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。“以房养老”的话题又被讨论得热火朝天。

实际上，早在2013年9月份，国务院就发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”在当时就引发了热议。

随后，在2014年，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，“以房养老”正式试点。

2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及部分地级市。

2017年7月，国务院又印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务。

何为“以房养老”？

所谓“以房养老”，严格来说，并不包括老人有多套房，依靠租金养老，也不包括老人卖掉市区的大房子，换到小一点的、郊区的房子，而是指老人只有唯一自住房，把房屋抵押给金融机构，金融机构按期发放资金，老人用这笔钱支付生活费、医疗费，老人去世之后，通过房屋偿还金融机构贷款，如有剩余，则转交给法定继承人。

比如，一年龄为63岁的借款人，拥有一套独立房屋所有权的房屋，按300万计算。如果按照折新度6成来计算，预期未来可能会增值10万元，扣除按6%贴现利率计算贴现利息，可贷款额度为大约在180万元。目前我国人口平均寿命为73岁，因此该借款人每月可享受到1.5万的养老金。每个月1.5万元，这当然是一个很高的数字了，足以负担两个老人去养老院了。如果住进养老院，房子还可出租，多一笔收入。

值得注意的是，从2017年试点开始，四年以来，保险公司方面，仅幸福人寿一家保险公司开展，从客户方面，截至今年6月底，仅98户家庭139位老人完成承保手续。四年试点承保不足百户，说冷冷清清毫不为过。那么，为什么？

30岁把半辈子交给银行，

60岁把房子交给银行

以房养老遇冷，首先是源于情感因素。

先说非理性的情感。有人调侃：30岁，你买一套房子，再用30年还房贷，把自己半辈子交给银行。60岁，你退休，再把半辈子买来的房子交给银行，银行给你发钱养老，房子最终归属银行，最后，什么也没剩下。这种说法是偏颇的。人从事生产，同时也是消费主体。一个人一辈子，赤条条的来，能留给子孙一点东西当然好，不能留，那就是消费完了自己生产的，消费和生产收支平衡，也属自然。

除了非理性的情感，还有理性的情感因素。中国是一个有尊老传统的国家。四世同堂、五世同堂会被认为是一个幸福的场景。反过来说，如果连自己自住的房子都抵押出去了，四世同堂的“堂”都不存在了，就会有一种没有家的感觉。更重要的是，在当下资产高涨的背景下，父母的房子，是家庭重要资产。如果抵押出去了，银行、保险公司每月的放款，会极大地提升老人的生活水平，但同时，却会极大地拉低子女将来的资产水平，遭到子女反对也就不足为奇。

责任编辑：张榕