荐场 | 在美国建筑师被告了怎么办？

酷哈哈的建筑师们
被告的概率还是很高的
一点点设计费
怎么能赔得起？

有保险也仍然有风险
防患于未然最重要

作者｜李苏萍 田阳

摄影 |  田阳

编辑｜安琪

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大家可能还记得前文提到过的，明星建筑师盖里在麻省理工设计的史塔特科技中心的漏水事件。虽然学校对这座独特的建筑很傲骄，但告起建筑师来却一点儿不手软，认为盖里要对150万美金修屋顶的费用负责。这对盖里来说，可不是头一遭儿。更早一点在2006年，其事务所因为洛杉矶迪斯尼音乐厅项目，曾赔款450万美元。那次是赔给施工方，原因是甲方与设计方有太多的设计变更，结果导致了工期严重延误，工程造价超支。当然甲方赔的是大头儿，有1300多万美元。

不要以为只有这些大型的、吸引眼球的项目才会遇到这些糟心的事儿，根据AIA美国建筑师学会的调查，以及一些保险公司的数据，其中很大一部分索赔是针对中小型公司和普通小工程的。

那么赚钱赚得苦哈哈的建筑师们怎么能赔得起呢？除了风险管理，防患于未然，出了事，就得靠职业责任保险了。盖里的那些高额赔款都是保险公司付的。最近有建筑行业的小伙伴询问买职业责任保险的事，我们索性把这方面的心得分享一下。

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什么是职业责任保险？

职业责任保险(professional liability insurance)是保护设计事务所及其员工，免受因其在设计服务中的疏忽行为、错误(Errors)、或者遗漏(Omissions)而造成的索赔。这种保险也被叫做Errors & Omissions Insurance，知道重点在哪儿了吧？

这和对在一般工作条件下发生的事故进行赔偿的一般性责任保险(general liability insurance)是不一样的。不少行业都会买职业责任保险，但建筑行业属于针对同样保额，交保金最高的行业之一，可见风险之高。

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购买职业责任保险的首要原因当然是风险管理。前面提到，悲催的建筑师们被告的概率还是很高的，特别是在美国这样酷爱诉讼的国家。 而且建筑专业作为工程的龙头专业，常常还要为其他咨询公司如结构、机电等负责。

其次，在项目操作时，职业责任保险通常是甲方要求的基本条件之一。工程规模越大，所需保险金额越高。虽然美国没有象国内那样有对设计公司的资质分级，任何注册建筑师“理论”上就可做任何规模的工程，但实际上保险这里就通过市场运作设了个门槛儿。另外，有些州对购买此类保险也是强制要求的。

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和所有保险一样，职业责任保险相关的内容浩(ku)如(zao)烟(fa)海(wei)，这里分享几个比较主要的特点和心得。

第一，职业责任保险是索赔基础制(Claims-made policies)，也就是以索赔发生的时候为基准，而不是以事故发生的时候为基准。例如你在5年前做了一个工程，1年前出了个事故，但一个月前才有人告你，那么一个月前你有什么保险单，就得按照那时的保险单条款来赔偿。也就是说哪怕你前五年都买的是保额500万的保险，两个月前才换成了100万的保险，那么针对这个索赔，也就是你换了低保额后的索赔，最多也就是帮你赔100万。尽管出事的时候、以及做工程的时候你的保单保额都还是500万的。

所以，索赔这件事就像是个不定时炸弹，说不准啥时候爆发。而为了安全，就得保安升级、随时待命。也就是说开始买了，就最好一直买下去.....

第二，第一次买职业责任保险时，要注意追溯日(retroactive date)，也就是这个保单从何时保起。如果是从当日保起，虽然索赔是在你买了保险后发生的，但如果工程本身是在追溯日之前，就不在保单范围内。但你一旦买了保险后，追溯日就不变了。

第三，我们的经验是买职业责任保险的最大好处不在于能够赔偿，而在于从保险公司得到相应的服务和支持，防患于未然，以及降低赔额。

由于此类保险都设有保额限制，上限越高，就越贵，一般小公司也就保个100万，多了负担不起（保费每年大约2千，各州情况不同）。所以真的出事，很有可能不能完全涵盖索赔的金额。但保险公司通过提供各种讲座、对工程中或合同中你不确定的、可能会造成隐患的事情提供咨询，帮助审阅合同中与保险相关的条款等等措施，减少未来的风险. 所以在选保险时，要多比较在这方面的服务范围和质量。

当有人提出索赔时，保险公司能提供调查、提供律师咨询、帮助收集需要的证据等等服务。如果没有保险，光是这些律师费也所费不少。有时保险公司能够把你“摘”出去，因为有的项目可能你本身并没什么问题，就是躺着也中枪，连带着被告了；或者只是原告方想补救一些损失（例如盖里就声称MIT之所以告他，就是为了他的保险金）。如果你真的有问题，也能至少谈判出一个合理的赔偿价格。大部分这种索赔都不会最后真的上法庭，而是庭外调解。这些涉及到保险公司的自身利益，他们是会尽力的。

第四，大的工程仍需要买额外的保险。因为一般公司买的职业责任保险保额有限，而且保该公司做的所有工程，所以有些大的工程会要求买专门用于该项工程的保险。这种保险一般金额巨大，不是建筑设计公司一家能够承受的，往往是由业主付费，受保人是主要建筑设计公司，连带着其他的咨询公司。

第五，和他人合作时，注意其他相关方的保险情况。在美国，大部分工程是甲方与建筑事务所签合同，建筑事务所再和自己找的其他咨询公司签合同。所以当找其他咨询公司的时候，需要查看这些公司的职业责任保险情况。如果他们没保险而你有，或者如果他们的很低，很多时候出了事建筑公司就成了最主要的索赔对象。而如果在某些项目里，建筑事务所本身是主要设计方或者施工方的咨询角色，那么就需要看看主要设计方或者施工方的保险是否有足够的保额，而不会致使你成为索赔的主要对象。

总的来说，有保险也仍然有风险，防患于未然最重要。除了做工程时要认真仔细负责外，还要在写合同时注意风险相关的条款，选择靠谱的业主和咨询公司，在工程过程中保留所有相关文件等等，做好方方面面的风险管理。

作者｜李苏萍 田阳

摄影 |  田阳

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