网贷824限改一周年，这些新趋势你必须了解！
去年8月24日《暂行办法》下发之时，很多人都在猜测这一轮的严管限改，会加速平台洗牌，并形成寡头分割的局面。那么，一年过去了，网贷平台们如今都怎么样了？
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我是八妹有话说：
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2017年8月24日，网贷行业限改一周年大考，各类盘点、回顾占据着各大网贷、金融媒体的头条。对于行业从业者以及投资人来说，前事不忘后事之师是一个恒古不变的处世哲学，在回顾中看到未来发展的端倪是十分重要的。
“我投的平台完成存管了吗？”，“xx平台是不是中国互联网金融协会会员啊？”“xx平台通过合规整改，拿到备案了吗？”类似的问题和担忧身边的很多朋友都遇到过，借整改一周年之际，不妨来看看整改这一年来浮现的问题和未来趋势。
回顾去年824《暂行办法》下发之时，很多人都在猜测这一轮的严管限改，会加速平台洗牌，并形成寡头分割的局面。不过从公开资料显示的不良平台退出数据发现，行业垄断的猜想并不完全准确：《暂行办法》出台之前，即2016年5月、6月、7月，每个月爆出的退出平台数量均超过150家。
《暂行办法》发布后，从2016年10月开始，行业内每月退出的平台数量呈逐步下降趋势，到今年7月只有35家平台退出。截止2017年8月，仍有正常运营的平台2090家，较最高峰5916家，减少了60%左右。其中还包括了网贷“元老”红岭创投的转型退出。
诚然，投资人选择平台的时候往往存在跟风效应、或者熟人推荐效应，这使得很多盲目跟风的投资人在不对平台作出主观判断之前，就被“投资”了。
2015年E租宝事件，血淋淋的教训，让很多投资人深刻地意识到，不能光以平台规模作为安全的唯一指标。在整个行业在经历政策严管的洗牌，同时行业规模不断扩大的时期，留下的平台势必会瓜分到更大的市场蛋糕，对投资人而言，理应加强对于所选平台的安全考量，选择适合自己风险承受能力的平台进行投资。
如前文所述，有投资人担心会有基于暂行办法的基础上，陆续会有更多地方监管发布关于银行存管属地化的要求，从而让自己选择的平台陷入灰色地带的尴尬中。
《21世纪经济报道》有关此话题的报道称，“随着上海本地对于存管属地化要求的政策公布后，上海大量网贷平台都在放弃与外地银行的存管业务合作，转而与上海当地银行签订协议；对已经上线异地银行存管系统的网贷平台而言，更换存管银行也变得更加紧迫，但这势必衍生不菲的运营损失与新成本投入。”
以上海为例，注册地在上海的互金平台米缸金融就显得较为从容。据董事长曹晓峰介绍，其实早在2016年初，米缸金融与上海银行就资金存管问题进行研讨洽谈，随之签订银行存管意向协议。但考虑到政策的不确定性，及由此给用户带来的困扰，因此直到2017年7月才选择正式签约上海银行资金存管协议，规避政策风险。
但并非所有平台都能够作出预见。根据网贷之家的统计数据，目前上海地区有51家网贷平台与在上海无分支机构的银行签订了直接存管协议，其中28家已经完成直接存管系统对接并上线。换言之，如果《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》最终实现落地，将给这些平台和投资人带来不确定性。
从P2P发展的历史来看，履约保证保险已成为众多保障方式中安全度较高的模式。但由于合作门槛不低，成功合作履约险的平台凤毛麟角。自2015年8月米缸金融宣布业内首家完成“互联网金融+履约保证保险”合作的平台以来，两年期间，与保险公司达成此合作的平台仅20余家，占比总数的1%。
当然，没有达到履约险合作标准的平台，会退而求其次，藉账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、信贷审核责任保险等16个险种来打擦边球，完成所谓的P2P与保险公司的合作。
然而真金不怕火炼，除履约保证保险外，其他三种险种一旦项目发生逾期或坏账，均没有直接针对投资人的投资项目标的以及投资项目的资金做出保障。因此，对于投资人而言，应该谨慎投资没有“履约险”的P2P平台。
相信几天前，大家都被“首例网贷平台完成备案”的“乌龙事件”刷屏了。在一片唏嘘中，投资人开始对备案登记要求以及进展产生了焦虑，那么备案究竟难在哪里？
细细看看监管办法细则不难发现，除了上述提到的银行存管的硬指标外，如：多达96项的信息披露、ICP许可证、标的限额、债权转让等，再加上近期上海P2P平台收到的，关于P2P平台在“整改期间业务规模不能增长、存量违规业务逐步压降至零，不得再新增违规业务，并在提交的书面整改报告中，对前述内容做出明确承诺”的通知，备案的拍照均需要各大平台通过时间、人力、物力来解决，当然，知难而退的企业变选择了退出。
但好消息是，原本2017年8月24日的整改大限已被确认延期至了次年的6月，某种程度上，亦是监管部门对于整改和备案的谨慎态度的体现。因此，投资人尽可耐心等待整改的结果，不错杀任何一匹良驹，也不放过任何一匹劣马。
随着网贷投资环境的整体趋好，P2P正在以全新的姿态迎接新一个爆发时期的到来。对于普通投资人来说，网贷作为投资渠道的一种，仍应以安全作为第一考量标准，以风险定价作为选择投资收益率为基础，做到充分了解，谨慎投资，才能获得安全的理财收益来源。
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