在加拿大GIC真的安全？帮您解读GIC的坏处，以及是否有其他更安全的储蓄方式？

加拿大全攻略

在加拿大GICs是您放钱最安全的地方吗？

您真的了解GICs吗？

通胀让手里的钱越来越不值钱，加息，有可能让您用贬值的货币，去支付翻倍的债务利息! 这时候大家都想办法来让自己的资产保值。这时很多人买GICs，放进去，就特别安全和安心了。

但是，您是否知道，还没有其他GICs 的替代品，可以做到保本、保收益，甚至还可能跑赢通胀，不贬值；而且更进一步为您带来有税务上的优惠呢？

今天，我就帮大家深入地分析一下，寻找GICs 的替代金融工具的思路。帮助您守护好您，辛辛苦苦劳动所累积的家庭和企业的财富。

Guaranteed investment certificates (GICs) 保证投资证书，它是传统意义上的“无风险”的储蓄。随着加息，伴随GICs的回报率飙升，它又回到了投资者的视线。一年期和三年期 GICs 现在的回报率超过 4%，而一些五年期 GICs 的回报率甚至超过 5%。

人们选择GICs 的主要原因，就是它最大的优点，是不会损失本金。“无风险”听起来很好，其实，持有 GICs 还是存在一些风险的。此外，持有GICS，也是有“机会成本”的。

在选择 GICs 之前，让我们来深入了解一下，需要考虑的主要风险和机会成本，都有哪些：

通货膨胀侵蚀GICs回报率：

9月份，加拿大通胀率在7%左右；一年期GICs的回报4%，低于通胀率。这意味着投资于 GICs 的资金，减掉通货膨胀，实际回报率是 -3%。通货膨胀降低了GICs 到期时，这部分资金的购买力；从这个意义上说，购买 GICs，实际上是不保值的，这也是它最大的风险。

税率侵蚀GICs回报：

如果在非注册账户，TFSA、RRSP等等之外投资，GICs 利息收入，按投资者的最高边际税率征税。GICs 4% 的收入，如果40% 的边际税率，那么您将用 40% 的利息收入去缴税，实际的 GICs 回报只有2.4%。减去通货膨胀率7%。您可以算一算，在 GICs 中，资产损失了多少？

当然，GICs如果投资在注册账户中，可能税务上的优惠，但是，还会受到注册账户的各种额度和存取款的限制。

贷款利率与 GICs回报率：

加息使得银行的Prime rate，目前提高到了5.45%，这是银行借给我们消费者的利率，包括房贷和其他个人贷款的利率的参考基准，大家记住：5.45%。

然而，GICs 的回报率，是我们把钱借给银行，银行给到我们投资人的回报。您去找找，我保证您找不到一个5.45%回报的GICs。这么一对比，您会发现，银行，怎么都会比我们赚到的多很多，对吧！

本金担保，不超过$10万

当购买 GICs 时，投资的原始金额即本金，保证会返还给您。如果银行倒闭，大多数 GICs都由政府投保，加拿大存款保险公司（CDIC）为您的本金担保。话虽如此，如果银行倒闭，CDIC只能为不超过 $10万加元的储蓄提供保险，超过$10万加元，不会有本金担保了!!! 存的越多，没有保障的部分可能越多，灰飞烟灭，的部分越多。

变现能力差、流动性低

大部分 GICS 是定期存款，是不可以流动的，不可以随意买卖，转换为现金。特别是对于不可赎回的 GICs，无法在短时间内取用您的资金。我有一位客户，在自己公司里的资金存进GICs，到期后，忘掉及时将这笔钱转出，被银行自动转存了下一个5年的GICs。这个新的锁定5年，可不是今年哦！在去年，被锁在了一个2%的5年合同里。如果现在取出来，的不到利息，还要交罚金。

如果流动性是重中之重，也就是说，您需要灵活用钱，请谨慎考虑 GICs的选择。

GICs 机会成本

GIC回报，永远不会下降，但是也不会上升

假设您的 5 年期 GICs 锁定在了4%收益。投资后不久，GICs 和 GICs 替代品的利率开始上升。不幸的是，由于您的资金被锁定在GICs 里，因此可能无法在期限内，以更高的利率进行再投资，您就失去了追求其他更高回报机会。成为损失掉其他机会的“机会成本”。

当然，购买GICs 的这部分钱，可能是您最不想承受风险和损失的资产。有没有其他的金融工具，同样拥有GICs，保本，保收益的安全性；又可以兼具流动、变现能力，可能跑赢通货膨胀；还可以有税务上的优惠等等一系列好处呢？

答案是有的！有三个金融工具，可以完美地成为GICs 的替代品；同时，这三个金融工具也是很多企业，和高净值家庭，尤其是在信托基金投资当中，经常会被使用到的金融工具，原因是什么呢？最大的特点还是：保本，守财！！！

这三种备受青睐的保本，守财金融工具分别是：

Annuity年金；Segregated Fund 分离/保本基金；和资产类的人寿保险。因为时间的关系，没法在这里一一为您展开讲解了，想了解更多这三种、守财工具的朋友们，欢迎您报名参加，我们为守护您的财富准备的：