一文跟你说清楚所有信用卡的终极秘密

如果借了钱不用还，往往需要用其它东西偿还，得不偿失。很多银行对没有密码的信用卡，是有失卡保障的。其实我觉得关键还不在于手续费，分期的话你的心理就变化。

信用卡对个人来说是一种贷款，而且一般来说都有50天的免息期，所以用信用卡消费就是在花未来的钱 。因为用信用卡不需要即时真正用自己的存款支付，所以它严格意义上来说，又是一种负债。

如果你一直持有一张信用卡的话，你就永远有50天的贷款可以使用，这年头已经很少有这么好的人这么借钱给你花了。如果你到死都在使用这张信用卡（当然银行不给60岁以上的人办卡），正常来说小额欠款，银行直接凭死亡证明注销该卡，不需要还款，多爽。但如果信用卡欠款较多，则需要看遗产，谁继承遗产谁还。如果你没有遗产，那当然就不需要还了。想想还是挺爽。所以临死前花光自己的钱是多么重要......

这事是有依据的，根据《民法通则》第9条规定：公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。这就是说，自然人的民事权利能力取得始于出生。而民事权利能力的终止是指自然人的民事权利能力于死亡时消灭，作为自然人的信用卡持卡人已经死亡，其民事权利能力自然也就终止。 

当然最最最坏的可能是，夫妻有共同承担债务的责任，但是如果你是后死的那一个，就尽情折腾吧，所以一定要比另一半活的久，那样生活会很精彩。

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很多银行都是防范信用卡套现的，而这场猫鼠游戏又是防不胜防。普通人用信用卡套现，必须要保证两点：一是套出来的现金能产生收益；二是在还款日前现金能确保回到账户还款。

我看网上有人把套出来的现金去买一个月为周期的基金，这其中有极大的风险，但却是用卡大神们常用的伎俩。方法有简单的有复杂的，简单的帮朋友刷卡，然后朋友给现金。复杂的找有POS机的朋友刷卡，然后收取手续费然后给你现金。

但这事都回避不了一个问题就是，你套现出来干啥？

如果有好的投资方式，那套便套了。如果没有好的投资方式，能不套就不套，否则本来是一个良性负债，结果变成了连环套，最终资不抵债。

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万一还不上，信用卡有个修改还款日的功能，不同银行有不同规定，有的规定一年只能修改一次，有的有效期内只能修改一次。你可以通过修改账单日，来延长自己的免息时间。

比如你信用卡账单日为每月19日，还款日为次月7日，4月10日刷卡1万，无其他消费。你可以在4月18日申请更改账单日至17日，那么，修改后的账单日为每月17日，还款日为次月5日。你就可以享受免最长免息期：78天，从3月19日至6月5日。不是每天都可以设定为还款日的，所以要咨询银行，不过一般是账单到期日的前一天修改最好。

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信用卡在境外消费方面的建议。

你在境外消费了（用美元记账），就需要在还款日再用美元还上，你可以自己购汇还款，你也可以让银行直接用人民币购汇后还款。你可以平时在美元贬值的时候就多购点汇，然后自己用美元到期还款就好了。

如果你需要自动购汇还款，在无货币转换费的前提下，MasterCard的汇率更占优势。所以刷卡的时候记得交代一声。

而在有货币转换费的情况下，银联最优惠，VISA最贵，MasterCard在中间。所以在有货币转换费的情况下，尽量走银联通道。

现在很多银行都有多币种信用卡，基本都是免货币转换手续费，那么该走哪个刷卡通道，应该是显而易见的了。

另外境外使用信用卡，很多情况下是不需要使用密码的，我上个月就被人盗刷订了一张加拿大的机票，那么问题又来了，被盗刷了怎么办？

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很多银行对没有密码的信用卡，是有失卡保障的。

比如招行的规定是这样的：挂失前48小时内发生的被冒用损失将由我行分担。普卡每年最高保障人民币10000元，金卡每年最高保障人民币15000元，无限卡、白金卡每年最高保障限额为信用额度上限。

但对于有密码的信用卡，银行是不承担责任的，因为他们认为这属于你自己保护不力。不过即使有失卡保障，也有上限的额度，所以我的做法是不同的信用卡用于不同的消费方式，然后分别设定上限。

比如有三张信用卡，一张专门用于日常消费，一张专门用于网络支付，一张用于境外消费。这样分别设定额度为好，否则一张信用卡走天下，自己是方便，别人盗刷也比较方便。

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信用卡还款方面，当然最好是全款按时还掉。最好不用使用分期付款，我自己从来没用过，虽然银行每次都很流氓地推荐我分期。因为分期银行可以赚你的手续费啊。

比如招商银行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。

其实我觉得关键还不在于手续费，分期的话你的心理就变化。比如你需要还5万的信用卡，分成10期，每个月只需要还5000+5000*0.7=5035元。你就很容易产生一种幻觉，好像自己压力也没那么大，压力一旦分散，就会让人放松警惕，所以你很可能下个月又会加大刷卡力度，从而让自己债务风险扩大。

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信用卡除了消费，还可以积分，我们家厨房里的厨具很多都是信用卡积分兑换的。兑换的礼品不同银行是不同的，有的大方有的小气，请本着对自己生命负责的态度选择到底用哪家银行的信用卡。

现在支付宝等提供的芝麻信用等，在本质上跟信用卡是一样的，不管世界如何变化，借了钱要还这事从来没有变过。如果借了钱不用还，往往需要用其它东西偿还，得不偿失。比如孔令辉被新加坡滨海湾金沙酒店的赌场追债224万人民币，到头来被暂停教练职务还要接受组织调查，这损失可就大了去了。

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这居然是个真事儿

2008年，赖先生在深圳某银行办理了一张信用卡，一直正常使用到2011年。在2011年由于遭遇了一些事故，没能按时还款，并且持续到了2014年。

被检察院以信用卡犯罪提起公诉，而罗湖区人民法院判定其欠银行本金3.2万余元，并将其资产2万余元扣押在案以待返还银行，并处有期徒刑1年。

据赖先生出示的刑事判决书，罗湖区人民检察院指控称：2008年，被告人向本市某银行信用卡中心申领一张信用卡用于透支消费，至2011年12月12日还款500人民币后，被告人一直拖欠银行欠款，经银行多次催缴，被告人赖汉生仍拒不还款。

期间，被告人变更住址、工作单位及联系方式，没有通知银行，逃避银行催缴欠款，且以小额恶意还款规避法律。截至于2014年4月23日，被告人共计欠款本金人民币32753.23元。

事情到这里，本来看起来应该结束了

但……

赖先生已经服刑完毕，扣押在案的2万多元早已打入法院要求的账户，但其欠款银行却一直没去法院提款，而在银行内部系统中继续计算自己欠款的利息，到今年已经利滚利达到34万多元，不断提醒赖先生交付欠款。

赖先生出示的个人信用报告显示，2008年8月6日该银行发放的贷记卡，信用额度13000，截至2014年8月已变成呆账，余额340213元。

赖先生表示，自己咨询过专业人士得知，这种情况下银行的内部记录应该是无效的，而虽说如此，但自己的征信记录实实在在受到了影响，目前贷款买房、买车都不太顺利。因此赖先生主张，银行应重新计算自己的欠款金额。

 

注意

赖先生此番遭遇让小编也感慨万千，两个千万要记住：

千万不要欠钱不还；

千万搞清楚银行的计息方式；

信用卡的罚息方式有2种：

第一种就是全额罚息

超过还款日期的金额按全部消费来计算利息，也就是说消费的金额需全部还清，要不然所扣利息是消费的全部金额，这也是争议最大的计息方式；

第二种就是余额计息

超过还款日期的金额，按还款余额计算利息，不再计算已经偿还了的金额利息。

有些银行有容差服务，还款人在偿还全部金额时，所还的数额与全部金额相差不多就视为全额还款，这从根本上和全额罚息性质差不多，只是这种方式是对全额罚息的细微调整，主要是对于那些有信用额度并且欠下的余额不多的用户。

据小编了解，12家银行只有3家分段计息：工商银行、农业银行、浦发银行↓

后记

对于信用卡全额计息公平的问题，有些业内人士认为，全额计息并不是中国独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；

也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。事实上，并不是所有的银行都是采用全额计息的方式，银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措”。

信用卡用户在选择申领信用卡时，应对各银行申领信用卡的相关协议条款做全面完整的了解。用户在挑选信用卡时，也应当认真阅读条款，避免出现违约情况才后悔。

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