琢磨先生：一个人理财必须要经受的三次历练
■ 文 | 琢磨先生 ☞ 新锐经济学者，中产阶级代言人
1.在预算管理和成本控制的训练上记账是一个好的习惯
2.从失败中学习和成长，唯一不会击垮自己的事情，就是从失败中学习，然后变得更强。
3.一个人理财必须具备的思维，分别来自大学期间的预算管理和成本控制；买房时候的投资理念和杠杆意识；亏钱之后的人性磨练和敬畏之心。
大部分中国人都没接受过什么理财的教育，其实我们除了应试的教育外，很多教育都没有接受过，比如挫败教育，比如孩子教育。我们在这些事情上的能力，基本上是从父母那里模仿来的，但父母那个年代哪里像现在这么神奇，诈骗都不靠卖补品，而是靠区块链了。因此在这么三件事情上，我觉得每个人都应该刻意训练自己的理财意识。
第一次理财的历练是大学期间的生活费，这是很多人第一次独立面对金钱问题。每个月从父母那里领到一定配额的金钱，然后需要一段时间内合理支出，所以这时候训练的是预算管理和成本控制。很多大学生缺乏这方面的能力就会提前消费，于是各种裸贷由此产生。
在预算管理和成本控制的训练上记账是一个好的习惯，预算管理的要点是资源的分配，吃饭的费用，交通的费用，交际的费用，谈恋爱的费用，都要有个预算。我大学女朋友分手的原因就是因为费用不够，每个月都要买很多时尚杂志，这对我来说开支太庞大了，现金流不支持。如果预算管理是前瞻性规划的话，那么成本控制就是过程管控了，所以成本控制的要点是严格自律，后来我找了一个只喜欢听我讲故事的女朋友，这不仅可以省钱，还可以训练我的口才。
第二次理财的历练是买房，买房绝对是大部分中国人一辈子的大事，集全家财政之力完成首付，然后还需要跟银行、税务、房管局等完成各种合作，再然后每个月去还房贷。这训练的其实是一种投资思维，这个思维分成两个层面的问题：一是投资的观念；二是杠杆的运用。
不管房子买了是自住还是投资，我们都会忍不住去看房价的变动，小区附近各种的中介提供了这些参考的数据。当一笔钱投出去，在未来一段时间是升值还是贬值了，这就是投资观念的训练。于是很多人会去思考为什么金钱会带来价格的变化，其本质要么是投资的标的需求量和供给量的关系，引发了价格的波动；要么就是金钱本身宽松或者紧缩，所引发的一种货币现象。
没那么多钱参与这个游戏怎么办？国家提供了杠杆，当你在贷款去投资的时候，你就是在用杠杆撬动你本身没有能力撬动的投资品。这对大学期间训练的成本意识是一个极大的挑战，这时候对理财的理解变得更加复杂，对投资品未来的信心，自己未来的收入水平，利率可能的变化，都要做出综合的衡量，才会决定杠杆使用的程度。
第三次理财的历练是亏钱，不管做什么亏钱，人必须要经过失败才会懂得畏惧，这种亏钱不管是炒股还是做生意。我在炒股没有亏钱之前，一直都是天真烂漫的状态，觉得都是因为上帝选中了，所以赌徒心态越来越严重。后来因为亏钱了，才知道炒股需要去分析行业，需要去分析公司资产负债表。因为敬畏，所以才会越来越专业。
而且我认为越早亏钱越好，这样你就会在还没有赔上全部身家的时候，开始懂得节制。我至少从亏钱里学到三个经验：一是任何的投资，背后都有规律。二是永远不要all in，要分散风险，任何一项投资失败都灭不了自己的人生。三是从失败中学习和成长，唯一不会击垮自己的事情，就是从失败中学习，然后变得更强。
这也是一个人理财必须具备的思维，分别来自大学期间的预算管理和成本控制；买房时候的投资理念和杠杆意识；亏钱之后的人性磨练和敬畏之心。只有经历过这些历练，一个人在投资理财这件事上才会成熟。
思 考 题
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