叶云燕：如何为父亲选择一份“爸气十足”的保险？
小时候，父亲用宽厚的臂膀托起我们。
长大后，变成我们守护父亲，守护这个家。
想让爸爸安享晚年，保险成为一份不可或缺的保障。
你知道自己的爸爸更适合什么类型的保险吗？
如何给父亲选择一份合适的保险？
不同年龄的“爸爸”买保险大有学问！
你需要一位资深人士来给你答疑解惑。
叶云燕，中国平安“保险女皇”，第一代保险代理人，从2005年起稳居中国平安人寿业绩前三。在超过20年的从业经验里，她为数以万计的家庭设计了最佳的保险配置方案。想学会给父亲买保险，获得家庭保险配置方案的建议，一切都能在《叶云燕：保险配置的秘密法则》系列课程中找到答案。
要想给爸爸买对保险，不同年龄侧重点不同
01
年轻爸爸（25-35岁）
谨防忽然因病返贫
年轻爸爸开始接受角色的转变，承担更多的家庭责任，不能再像以前一样毫无计划地过日子，要为将来做好充分的准备。
这个年龄段的爸爸们，事业处于上升期，经济负担比较重。除了日常的开支，还要承担子女的养育费用，和未来的教育费用，家庭收入基本没有多少结余，应对风险的能力较弱。一旦出现疾病、意外等突发情况，后果不堪设想。如果没有保险的保障，一场病就有可能对一个刚刚步入小康的中产家庭造成巨大的经济压力，甚至有可能使一家子直接因病返贫。
年轻爸爸们的保险规划应以保障性终身寿险为主，附加意外险。等到经济稳定以后，再增加重疾保障，附加高比例的医疗险。现在的意外保险产品设计十分多样，如果是嫌麻烦，可以直接选择定期综合意外保障险，达到一劳永逸的效果。同时还要注意，意外险的附加险种也是必要的选择。它可以保障因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
对于保障型保险，人身意外险的配置额度最好达到5-10年的年收入，建议为这个年纪的爸爸购买保额不少于10万元的意外伤害保险，同时附加保额约1万元的意外伤害医疗保险。每年的保费支出大约为200-300元不等，可以达到花小钱办大事的目的。这样才可以比较好地覆盖治疗期间的开销，维持家庭的生活水平基本不变。
02
壮年爸爸（36-45岁）
房子、车子和孩子
中年期的爸爸们，事业逐步踏上巅峰，收入也随之不断上升，但相伴而来的是与日俱增的工作压力和家庭负担。中年苦恼有三子，房子、车子和孩子。面临房贷、车贷、子女的教育费用，还有父母的赡养开销，家庭开支的敞口日益扩大。与此同时，身体的各项机能开始走下坡路，疾病风险日益增加。
值得注意的是，中年期的爸爸正处于购买保险的末班车，如果身体健康状况不合格很可能会被加费、增加除外责任甚至拒保。
壮年爸爸们保险规划的重点在于，如果年轻时没有购买足够的健康险，这个阶段就要将健康险作为保险规划的重点，可以“重疾险+补偿型医疗保险”为主。
另外，随着年龄的增长，养老的问题也开始提上规划日程。购买一份养老保险，可以作为一种强制储蓄，为将来储备一份养老金。
如果经济能力允许，还可以购买投资型保险进行家庭理财，确保退休后的生活质量不会因为工资收入的降低而大幅下降。
只有做好健康风险的保障，并制定更加周密的储蓄计划，才能更加从容地应对生活。千万不要等到“保到用时方恨少”的时候，才捶胸顿足，后悔没有及时地做好理财规划。
03
中老年爸爸（46-60岁）
病有所医+守住财富
“赚钱不易，守财更难”。到了五十岁左右，事业已经进入了成熟期。再等到退休后，父母向往的生活则是安心养老，颐养天年。那么，爸爸努力了大半辈子为家庭积攒下来的财富，我们又应该怎样给他、给家庭找到一个安全的避风港？
50岁以上的父亲，可优先保障重疾附加医疗的保险产品。孩子都已成家立业，辛苦了一辈子的老父亲们虽然家庭负担减轻了，但身体和精神上的疲惫也开始显现，且进入重大疾病的高发期。这时可重点考虑重疾附加医疗的组合类保险产品。
不过，50岁以上人士购买疾病险大多需要体检，且保费都比较高，有时甚至会出现保额倒挂的现象。不仅如此，不少健康保险产品的投保年龄锁定在60周岁以内。因此，对于部分刚工作的年轻人来说，为自己、为父母购买重疾险都应该尽早行动。
为父亲买保险有哪些注意事项？
①要纠正误区：自己有社保，不需要商业保险？
社保的特点是低水平、广覆盖。按照当前的国家政策，上班族基本都有社保，而乡镇的朋友也有新农合，都是性价比极高的社会保险。社保一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担，它的先天不足在于一些进口药无法报销。所以，为了完善医疗保障，我们可以配置一些商业医疗险，以确保发生重大保险事故时，不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
②不要过分期望高收益
保险姓保，主要功能是保障而不是投资，因而不能过分期望带来高收益。为父母挑选保险时，不要看预期收益，而要重点看保障功能。
③注意保险的免责条款
要仔细阅读产品说明书，避免出现拒赔的情况。比如在部分寿险产品的合同中，就会将阑尾切除等预防性手术列为免责范围。另外，有既往病史的投保人买保险，保险公司会将这一病种作为除外责任。
④注意年龄限制
市场上的商业保险除了意外险(包含意外身故、残疾和意外门诊及意外住院)可延长到80岁投保外，一般到65岁后就不可投保，为父亲买保险时要特别注意！
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