买保险?先花一分钟问自己这个问题
之前说过我是做产品出身的,所以很多朋友,朋友的朋友,各路神仙鬼怪,都会直接拿着各家产品问我意见,或者叫我直接推荐产品。
我第一句话永远是:
你先告诉我你要用保险解决什么问题。
靠谱点的回答有:
-我想给我儿子攒点钱上大学。
-我觉得我保障应该再加点。
更多的答案是:
-他们说这个产品最好。
-这个不是可以避税吗?
-我快过生日了是不是得赶紧买一个。
-说是这个又有保障还能理财……
拜托,搞清楚你要去哪儿之前别急着买机票,到赤道几内亚的机票卖一块钱没事你去吗?
看问题要看本质。买食物是要解决饿肚子(馋)的问题,买衣服是要解决冷和遮体(浪)的问题。你买保险到底为了什么请花一分钟先想一想好吗?
先讲一个大的立足点:保险是一个财务工具,所以它最基础的作用是解决资金方面的问题。
第一,避免窘境。
俗话说能用钱解决的事儿都不叫事儿。但没钱就会很尴尬。所以,想想什么情况下可能会导致家庭经济状况会陷入窘境。
最常见的,得个大病,大把大把的花钱不说,赚钱这事儿也耽误了。怕不怕?社会新闻看的还少吗?那就买个重疾险,真得个癌症起码拿个三五十万应个急,不至于卖房卖车搞什么轻松筹。要是有能力保额做高些,可能家里几年的生活费也不用太担心了。
同样道理,万一你意外挂了留下家里老的小的没人照顾,担心不担心?那就买个意外险,起码这条命还值几个钱能留点,而且受益人可以指定。
这是解决突发事件导致资金短缺的问题。
那有钱就不怕了吗?一样各种麻烦。
再举个我自己客户的例子:这是个有钱的爹,拼搏半辈子,大笔家产都是要留给乖巧宝贝女儿的,可是将来女婿什么德性谁也不知道哇。这白花花的银子婚前就给姑娘,倒是婚前财产了,但管不住姑娘怎么用。婚后给吧,又变成小夫妻婚后共同财产,人家名正言顺占一半。两相为难,愁的不要不要的。
那咋办呢?很简单,我给出了个点子:婚前买个年金,他做投保人,女儿做被保险人,受益人他或者他的妻子。这样保单释放出的现金流都是女儿的,但保单控制权还在我的客户手里。小两口只要好好过,怎么花都行,但是一旦有什么不对,首先他可以选择停止释放现金流。其次,一旦俩人真离婚了,保单剩下的部分跟别人半毛钱关系都没有。
这个是解决资金未来归属权不明确的问题。
这就叫“功能”,和收益完全是两码事。所以拿着计算器跟我算收益率的,劳烦您还是歇歇吧。
第二,完成目标。
钱是用来花的,是为了换取人类其他的需求,物质上或精神上的。但有些需求不是当下的,而是未来的,所以才会有攒钱这个过程。攒钱的目标就直接影响到这个过程的长短和方式。
刚毕业,攒三个月工资买个LV撑撑门面,这算一种;
夫妻俩拼命工作同时钻研投资,过几年终于资金到位换个大房子,这也算一种。
一般用到保险的,往往都是时间点较远,对确定性要求比较高的刚性目标,而且要结合不同的理财方式综合完成。
最常见的就是子女教育和晚年生活,子女教育的这个好理解,我说个后者的例子。
也是我的一个客户,一位十分成功的企业老总,当兵出身,筚路蓝缕艰辛创业。有个老部下一路忠心跟随,立下汗马功劳,但平时疏于照顾家庭,儿子出事终身残疾。
后来老部下辞职的时候,老总送了一份保单让他签字,并说了一番话,大意是,你这么多年帮我,也没怎么好好照顾家里老婆孩子,如今我还你这个情分。直接给你钱,只管的了一时,但这个保单,保证你全家每年至少领得到五十万,你不在了你老婆领,你老婆不在了,你儿子接着领。我死了也不怕,公司没了也不怕。
场面简直催人泪下。
这世上很多事情都是身不由己的,有钱,也要妥善安排,才能按自己的想法花。先明确目标,再倒推,就知道合不合适了。
其实这个话题展开了也是太大,先说个大概,之后我会说到很多的细节。但大家务必抓住重点,才不会买错保险。
最后送大家一句话,这句话将贯彻在这个公众号的整体思路中。
资产配置是反人性的,保险尤其是。