你我皆凡人，所以买保险

大家对香港的印象都是繁华都市高楼林立，但其实香港绿化率70%，郊野公园44%。这个地方没这几个字，你看的出来是香港吗？

这周关哥家人来了香港，团聚之时笑言给习大大开路。也感慨人生际遇总是难以想象。二十年前还是中学生，暑假里坐在客厅地板上啃着冰棍儿看回归直播，犹记得查尔斯王子头发尚是浓密。没想到二十年后可以拖家带口亲眼见证了这个历史性的时刻。

（图是借同事的，住在红磡就是好）

这也算验证之前在网上看到的一句话：“我们总是高估在未来两年内可能发生的变化，但却低估未来十年可能发生的变化。”这句话是哪个富豪说的不重要，重要的是这句话非常好的揭示了人性的特点。

为了把这个公众号做好做精，关哥在繁忙的工作之余也看了很多其他理财保险类的号，有些真的做的好棒，条理清晰内容丰富。但是有些内容我真的不敢苟同。尤其是有一类产品分析，用细致的计算，得到保险的收益率，然后再和通货膨胀，和其他理财投资去比较，最后得出结论‘’xxx保险不能买！‘’

看完我就一个感受：

还记的上一篇关哥最后说啥了吗？（敲黑板！）

资产配置是反人性的！保险是反人性的！为什么要反人性？因为人性有弱点呀！保险就是做对冲的好吗？不然收益率这种中学水平的计算谁不会啊，真当大家是傻的吗？

抱歉有点激动，好下面咱们冷静点。

举个例子，少儿教育金到底要不要买。

以关哥经手过的某一款产品为例。

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0岁小朋友，一年交10850元，交8年，18岁拿3万，22岁拿3万，25岁拿5万，合同结束。分红大概有3-5万吧。也就是说投入8万多，25年，最好的情况拿回16万，也就是个两倍，年化下来的复利还不到3%。

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是不是觉得特没意思？好，我告诉你为什么这么低的收益还是值得买。

1.主险附带重疾，小朋友到25岁有至少30万的重疾保障。

2.有投保人豁免。比如爸爸做投保人给孩子买，爸爸后来去世了，如果费用还没缴完，可以不用再缴了，保险责任一切正常。

3.交完钱你不用管了，省下来的精力时间你爱怎么玩投资都行。这25年当中，金融危机也好，股市崩盘也好，可能你其他的投资都彻底打了水漂，但是只要这份保单你没退，到时间，拿3万也好，拿5万也好，板上钉钉。当然了你也可能赚翻了，那你还差这点收益吗？

4.如果这中间爸妈离婚了，一般来说法院不会分割孩子的教育金保单，起码基本上的大学费用还是保得住的。同样的，家庭如果有负债，一般也不会追到这张保单上来。

最后这一条其实蛮给力的。有不少家庭主妇客户，老公要么身居高位要么腰缠万贯，本来就危机感十足。了解教育金的时候，发现自己做投保人，孩子做被保险人，自己再做受益人，将来只要别撕破脸，那这钱基本上控制权就妥妥的在自己和孩子手里了。二话不说就交一年三五十万的。

有多少钱是一回事，先解决有没有钱的问题吧。

说白了，保险是风险管理的工具，增值的作用短期看非常有限。但是投资市场上有几个常胜将军？保险产品保证你不会输的底裤都没了，至于你想穿貂，找别的工具去。

但人性就是贪婪，总觉得想赢更多。尤其是对自己的专业有强自信的，这些年我遇到过做财务、会计、精算的，一张excel表格甩过来，小公式列的啪啪的。遇到过律师税务师，拿着厚厚的合同一条条对看哪条都像是保险公司挖的坑。

一般遇到这样的，我的意见是，先别买了吧，保险功能性都还不能理解的，还是去买卖理财算了。要辩论关哥不怕，高中去过央视参加过辩论赛，大学里也是系里的辩论队领队。可强扭的瓜不甜，道理是主观的，人生是自己的，自己为自己负责就好。

「投资是有可能赔的，

  事业是有可能失败的，

  我的想法可能是错的，

  未来是我不能完全掌控的。」

先承认上面这几句话，承认我是个凡人，承认我拥有人性的各种弱点，承认我也躲不过人生的各种可能。然后再考虑是不是需要保险。

千万不要用过去的经验去定义人生的未来。

祝福大家下一个二十年更加美好。