重疾，就要买多次赔付

大概是2013年的某一天，我还在大陆的外资银行上班。同事说有位客人想咨询产品，请进来一看，是一位非常美丽优雅的女士，40 出头，连衣裙名牌包，脖子上一条珍珠项链恰到好处地衬托出养尊处优的气质。

落座之后她非常直截了当地问我，如果已经赔付过大病险，还能不能买重疾了。

我完全没往她身上想，因为无论是看气色看状态，都不像是一个得过严重疾病的人。于是就问了一句，请问是什么疾病？客人没说话，抬起手把珍珠项链轻轻抬了起来，我顺着她的动作，看到了她脖子上淡淡的一条疤痕。瞬间我就明白了，说了句，甲状腺癌？客人点点头。

那天客人并没有得到她想要的结果，略失望，但是也是意料之中的离开了。

这次在北京，有一个人也问了我同样的问题。

这让我觉得这个话题，有必要先写一写。

为什么要买多次赔付重疾？

答案很简单：因为我们可能会多次得重疾。

在这么多年的咨询过程中，有很多人对大病抱着一个不是很准确的看法，就是重疾 = 死。

首先普及一个概念，重大疾病，在保险范畴内，并不是一个模糊的范围和概念，而是有非常明确的定义。你可以打开度娘，输入“重大疾病”四个字，你会看到由国家疾病中心给出的37种重大疾病的定义，有非常具体的指标。而大陆所有保险公司的重疾类产品，条款当中的重疾范围都是在这37种疾病的基础上再增加一些来确定的，一个字不带差的。

是不是懒得看？我替你搜！

有人说，你看 A 险种保 38 种重疾，B 险种保 45 种，是不是说明 B 比 A 要好？

不尽然。因为那 37 种重疾，基本已经包含了大部分的可能。再加上保险公司自己加的部分，已经非常全面。差出来的几种疾病种类，估计你都没听说过，当然包含进来是好的，但是不值得作为挑选和比较产品时的主要因素。

曾经有个人拿着一份计划书跟我说，你看别人这个比你这个多 4 种疾病。我说好的，咱们一起来看看哪四种好了。说实话我现在只能记得一个“象皮病”，其他三种都是闻所未闻的。现场搜索了一下，发现这几种病，要么发病主要地区根本就不在亚洲，要么发病率极低。

而这些重大疾病又可以分为五类：癌症类、心脏类、脑类、肢体功能缺失类、其他杂七杂八。

在保险公司的赔付数据中，癌症和心脑类疾病基本占了 80% 以上。

不说数据，就说说关哥身边的人。亲戚里有 2 个甲状腺癌，1 个淋巴癌，1 个前列腺癌。朋友里呢，3 个甲状腺癌。这当中，除了快 90 岁的老人去世了之外，其他人都活得好好的，大部分超过了 5 年。

两个重点：

得重疾的年龄越来越年轻，二三十岁的大把。【这里说点题外话，大家每年一定要体检一次，公司不安排，自己花钱也要做，别仗着自己年轻不在意。女生多留意乳腺子宫甲状腺，男生多留意肝肺。有问题早发现早治疗，千万不要讳疾忌医。关哥自己就是通过公司的年度体检，发现了一些问题并且及时治疗的。】

很多重疾是可以通过有效的治疗延长寿命甚至治愈的。医学水平现在突飞猛进，很多绝症已经不再是绝症，只要有钱，病情就可以控制。也许若干年之后新的药物或治疗方式发展出来，治愈也不是问题，有希望为什么不留给自己？

这样一来，就产生了新的问题。

1、得过大病，身体比健康人弱，得其他疾病的机会就更大一些。

2、就算没得过，再活几十年，还是有机会得别的疾病。

3、如果是癌症，未来转移和复发的机会也不小。

所以，如果当初买的不是多次赔付的险种，就会面临一个尴尬的境地：得了重疾，钱也赔了，病也治了，人生好好的再来过，想重新买个保险，对不起，保险公司不给你保了。

因此这几年，多次赔付类的重疾险应运而生。记得当时合作的保险公司刚刚推出三重赔付重疾险的时候，银行的同事，特别是负责保险这一条线的专业人士们，全都给自己先来一份。

对啊，既然我都要买保险了，为什么不买个保障更全面的，既然我都看到未来这个风险了，为什么不用眼下就有的工具去解决呢？

有些人会说，多次赔付的贵啊。没错，同样的保额，多次赔付的保费要比单次赔付贵30%-50%。但是一份价钱一分货，就看你对多次患病这件事怎么看待。起码这部分贵出来的钱你是知道花在哪里有什么用，清清楚楚明明白白。同样一个包，爱马仕卖十万，MK 卖三千，你也没地儿说理去。但保险这钱，你花到了，将来保障就是全，心里就是踏实，没毛病。

又有人说，我得一次重疾就够倒霉了，你看这保险最多赔三次、五次甚至七次，怎么可能这么衰啊。也没错，这算是一个小误区。很多代理人在销售的时候为了突出保障的全面，都在强调最多赔n次这个概念。但其实两到三次赔付就已经可以满足大部分人的需求了。而把疾病分组，最重要的目的不在于每组都要赔，而是疾病分组越多，得到多次赔付的可能性越大。

估计很多人不是太懂，再解释一下：

所有的多次赔付险，除了癌症比较特殊，会重复赔以外，其他的每组疾病都是只能赔一次的。也就是说，假设这一组疾病有 20 种，你得过其中一种，那另外 19 种就失去了再次赔付的机会。但是如果分组更多更细，可能你下一次得的重疾在另外一组，就还有机会赔付。这下明白了么？

随便找个手边的保险计划书给大家看一下分组

而且，只要是得了第一次重疾之后，保单都是不需要再缴费的，就是拿了赔偿金之后，保费不用再交了，同时保单没有失效，保障还在继续。当然谁也不希望再得一次，但是有保障在，总归心安。

最后，如果实在在单次和多次之间犹疑不决，关哥给几个建议你可以参考一下：

1、小朋友一定买多次，毕竟年龄小，人生还长，而且保费便宜，差别不会太大。怎么买都合算。

2、40 岁以下的成年人，有能力一定买多次，实在不行也对半分一下。同样的交费，多次赔付等于牺牲一部分保额换取多次赔付的机会，先趁健康的时候把坑占上，手头宽裕了再买单次的增加保额。而且网上现在也有很多很便宜的消费性重疾险，补充保额都不是问题。

3、40 岁以上，还没买过重疾险的，先买个单次的把额度做足，其他的就随心情看钱包吧。年龄越大，能买到保障是第一位的。留给你们的时间和机会不多了。

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#私货#

1、在北京呆了 4 天，给我累惨了。随便说一天的行程，一早上从东三环北出发，先去了趟国贸，再直奔北四环，然后赶赴北京南站直奔天津，晚上又从天津回来，赶了10号线的末班车回东三环。到现在嗓子还是哑的，也不知道是太干还是上火。

在香港呆久了，真是不习惯北京这么高的出行时间成本，随便去哪就一个多小时。路也宽，就国贸站那个大马路，汽车、摩托车、三蹦子、自行车、行人，全部堆在一起，还各种逆行闯红灯，我都不敢走。而且地面交通忒不靠谱，堵车堵的要骂娘，还是轨道交通好，但是第一换乘差点要走死，第二地铁出站后还要再走，幸亏有共享单车，我也是多年不骑车的人，好在车技仍在。感觉自己都快变成土包子了。

但北京也真好，酒店的两米大床舒服的不像话，随便找家饭店也好吃的不像话，还有好听的北京话。

能看出我都吃了什么吗？

2、上周那篇 aqua 的私货，有人说真亏你能记住那么长的菜名。我哪儿记得住啊，我那是把菜单拍下来了，就是为了吐槽意大利菜的菜名，就是把做法和原料给你说一遍，简单粗暴，毫无内涵，一点不像中餐那么有想象力，红酥手、全家福。结果打完就已经昏厥，忘记吐槽了。

3、在北京百忙之中还看了场《绣春刀 2 》。真心好，越品越觉得意犹未尽，还想去深圳二刷一下。第一次 get 到张震的帅点，配角也一个比一个出彩，裴伦的眼神真好，路文昭最后那一抬手真好。

4、最近行程比较多，下周还要回趟家给爸妈过生日，有点累，所以就不写太长了，碎碎念什么的，大家别介意，有什么问题欢迎后台留言，我会挑具有代表性的专门写一篇回答。也继续希望大家关注转发，福利很快就来啦～