香港保险如何买，说点大实话！

题图：香港南生围 （2017.5.7）

上一篇讲了香港保险的优劣。关哥再强调一点，虽然用产品做了对比，但香港保险的本质是海外配置。家庭资产量一般，没有外币需求，也不愿意大老远折腾，怕麻烦又怕花钱的家庭，在内地做好配置就可以了。

但如果符合海外配置的特点，香港保单也确实对你有用，那花费相应的成本、时间和精力是值得的，也是必须的。

在香港买保单，主要有两个途径：

1. 通过代理人 / 经纪公司 / 第三方

2. 通过银行

分别说说两种途径的流程。

一、代理人 / 经纪公司 / 第三方

现在代理香港保险的机构太多 —— 有香港本地的代理人、跟各家保险公司合作的经纪公司、大陆的第三方机构，还有移民公司自己也会涉猎……甭管哪一种，最后都是要带客户去保险公司签单的，至于中间转了几手？不一定！

所以给你讲保险的那个人，有没有香港的保险销售资格，是不一定的。

那么，最重要的事情一定要搞清楚：

• 保单到底是挂在谁的名下？
  

• 保单的后续服务是由谁负责？

• 香港本地，谁能帮你处理你和保险公司之间的沟通？

这一点和在大陆买保险，是一样的道理。千万别买的时候一堆人簇拥着你，买完了半个人影也找不着。

【投保注意事项】

• 成年的投保人和被保险人都需要本人到港签字。夫妻间可以互保，但父母不可以为已成年子女投保。

• 带好通行证和过境小白条（逗留许可）。

• 务必如实告知情况。买重疾险的话，如果有既往病史，可以带着出院小结一类的东西。

【首期保费怎么交】

• 少量保费可以刷 Visa/Master 信用卡，可能有手续费，费率会有变化。据我所知十一之前还可以免，十一之后收保费总额 2.8%的手续费，现金支付。

• 少量保费可以带现金到保险公司柜台交，要提前沟通好。另外，海关规定每人只能带 5000 美金过境。

• 提前在香港开好银行账户，汇入保费或者现金存入，然后本人到柜台开本票，交到保险公司。开本票费用大概几美金吧。

【续期保费怎么交】

• 人到香港刷 Visa/Master 信用卡（也可能叫停）。

• 先把保费存到当地银行账户，然后本人到香港开本票。

• 账户里的港币可以用银行网银直接交到保险公司，类似于交水电煤气费。但一定是交港币，如果是美金保单，钱款到了保险公司会自动转换成美金。

【保单服务怎么处理】

• 保单更改、申请理赔等事项，大多数情况都是填写表格，提供文件，然后邮寄到香港就可以。

• 重点是这些沟通的过程。文件在哪里下载？资料寄到哪里？有人能清楚的告诉你，并且高效地帮你处理。

【保单理赔怎么收】

• 理赔金或者是现金价值领取，保险公司都是开支票赔付。你需要在香港有一个银行账户，并有人拿支票到银行入帐。之后你自己想转回大陆的话，操作电汇就可以了。

二、香港本地银行

眼尖的你是不是已经发现，要买香港保险，少不了要开个香港银行账户。其实银行作为综合理财的金融机构，本身就有很多金融产品可以选择，保险自然也是其中一块。

只不过，一家银行往往只和一家保险公司深度合作，比如，渣打银行和保诚、花旗银行和友邦、中银香港和中银人寿。

如果你已经有了心目中的理想产品，也可以去对应的银行。或者，你有香港银行账户，就直接买该银行代理的产品，反正大的类别下，产品都差不太多。

在香港，境外人士开户其实是个挺头疼的事。开户要求高、证件要求多、审查严。而且信息及其不对称，有时候还要碰运气。

但如果你说你要买个保险，哈哈！我相信没有哪个客户经理不愿意给你开帐号的。有生意谁不做啊！

【投保注意事项】

• 同上。

【首期保费怎么交】

• 刷卡同上，少量的可以不用去保险公司，在银行就可以刷。

• 开了账户，拿到帐号后，可以把现金存入账户，也可以回到大陆再汇款过来，配合客户经理帮你处理转账就可以了。

【续期保费怎么交】

• 刷卡同上。

• 美金缴费。由客户经理帮你操作银行内部保险缴费。

• 港币缴费同上，网银转账即可。

【保单服务怎么处理】

• 一般有保险业务的银行，除了客户经理，还会有专门负责保险业务的专职同事，这两个角色都可以服务你，有事就找这两位。

• 申请理赔的过程也可以直接通知银行，由银行员工通知保险公司，并且一同处理后续手续。寄文件、要表格、帮忙收支票入帐等都可以直接找他们处理。

• 如果有极端情况，也可以经由银行投诉保险公司，借一下银行的力。

看得出，在银行买会省点心。因为一来解决了开设香港账户的问题，银行内部直接操作方便很多；二来有客户经理帮你处理，即便这人离职了，也会有新的客户经理接替。而且只要银行在，跑得了和尚跑不了庙。

当然，如果有本地的代理人，业务熟练专业又负责任，还能帮你解决开户问题，那放心交给他处理也是可以的。

另外，有个绕不过去的问题，就是保险返佣。这一点见仁见智吧！关哥是觉得，得到相应的服务，就应该给人家合理的报酬，人家赚这个钱是应该的。但在香港返佣是绝对违法的，不过合理范围内的回赠是没问题的。可是如果只为了返佣，而忽略其他细节，选择了不正确的人，肯定后患无穷。

我见过的真正的优秀高端代理人，都不返佣。

银行肯定是不会返佣的，毕竟不合规。但银行也可以在一定限度内提供一些服务，比如买到一定额度，报销酒店费用、机场接送等等。

大家自己判断，理性选择。保单毕竟是个一辈子的事儿，千万别舍本逐末。

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#私货#

【1】先吐个槽。

我见过太多人，完全不了解境外金融环境，只听人说香港保险好就跟着买。稀里糊涂就来了香港，稀里糊涂就签了单。保单是买的不错，杠杆高保障足，储蓄险也存上了。

可后来问题就来了。

什么！往香港汇美金手续费还要 200 多？我大陆转账从来不收费的啊！

什么！我都汇款两天了怎么还没到账！我大陆转账都是即时到帐！

什么！我下一年保费提前存过去，怎么定期存款利息才 0.1！

什么！香港没有三个月的保本理财！就没有保本的理财！

什么！我明明买的美元保单，为什么还要用港币交！

什么！我刷卡交保费还要收我的手续费！

这么说吧，大陆这几年的网络发展无人能比。银行系统的便利性、实效性和自助性真心是高。

而且，啥都免费。

但如果你以为全世界都应该是这样，那就大错特错了。

无论是在香港，还是其他成熟的金融地区，共同特点有两个。

• 没有免费的服务

• 手续多，流程慢

很多人到香港会带点现金到柜台存。你知不知道，存 2 万美金现钞，柜台要收你 50 美金左右的「数钱费」。没有银行客户经理给你豁免，这钱你就得掏。

你从大陆汇笔款到香港，这叫跨境汇款，钱从汇款行，到中间行，到收款行，起码涉及三家银行，是要用电报的，是有成本的。中间三个地区三家银行 N 个部门无数员工要为你这份汇款付出精力时间，凭什么免费？

同样的，在境外配置保单，后续补充文件处理理赔种种流程，顺丰寄个文件还起码 30 块。这钱你都不想掏，还做什么海外配置？

【2】今天的美食，隆重祭出大名鼎鼎的〖一兰拉面〗。

香港的日本拉面真的数不胜数，一兰的味道在我看来算是数一数二。除了好吃，一兰位子的设计，完全解决了社交恐惧症和一个人吃饭的心理负担。

整个吃面的过程，你完全看不到其他人的脸，服务员藏在帘子后面，只闻其声不见其人。你只要选好面，放在指定位置就可以了。特别适合下了班累得半死一脸丧的人去吃个面，不用跟任何人哈拉。

所有项目都可以有不同选择，如果有选择恐惧症，你就都选普通好了。另外，推荐半熟温泉蛋和抹茶杏仁豆腐。

蛋黄半熟，满嘴浓香。

抹茶杏仁豆腐，味道浓郁，口感顺滑，抹茶的味道恰到好处。

而这碗面，怎么说呢，吃一口下去，就会露出傻傻的笑容。

一定要吃光，把汤也喝完，看到碗底的字，才是对这碗面最大的尊重。

全港两家店：

铜锣湾谢斐道440号骆克大厦A座地下FI铺

尖沙咀棉登径8号地库B铺

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