以中美为例，浅析全球金融科技发展业态
整理 | Sonia 吴
通过前两期，相信大家对金融科技的概念和应用已经有了一个大致的认知。这一期将从金融科技企业的角度，浅析金融科技在不同的金融监管环境和社会环境下，呈现的发展业态。
从毕马威(KPMG)和澳大利亚知名金融科技风投机构（H2 Ventures）联合发布《2019年全球金融科技100强》来看，有以下亮点：
1. 美国上榜企业数量最多，共15家。中国企业上榜10家（位列第三），其中，蚂蚁金服和京东数科分别排名第一和第三。
2. 亚太地区(包含澳大利亚与新西兰)的企业表现亮眼，共有42家企业上榜。
3. 支付企业在榜单中依旧占据主导，有27家公司上榜，之后是理财公司(19家)、保险公司(17家)、借贷企业(15家)和拥有多种金融服务的“多业务”公司(13家)。
4. 相比于去年，2019年度上榜的支付企业和信贷企业数量有所下滑，而理财公司、保险公司和“多业务”公司的表现则更加强劲。
由上可见，
1. 美国金融科技企业实力强劲，前100名企业数量依然独占鳌头。但中国金融科技企业排名大多靠前，前100名数量也排全球前列，不容小觑。
2. 亚太地区重视金融科技发展，企业表现优秀。
3. 支付虽然依旧是金融科技的主要应用场景，但占重比例有所下滑。然而，理财公司、保险公司和“多业务”公司的表现有明显上升。
以中国和美国为例，同为对金融科技发展具有重要影响力的国家，中美金融科技的发展预示着全球金融科技发展的新动向和新趋势。
金融科技公司与金融机构合作
在美国，不少银行机构投资P2P网络借贷平台上的信贷产品 ；JP Morgan平台合作开发信贷产品和服务等。
在中国，阿里巴巴、腾讯与中国平安保险集团合作成立了中国第一家互联网保险公司──众安在线；百度与安联保险、高瓴资本联合发起设立了互联网保险公司──百安保险；蚂蚁金服收购国泰保险 60% 的股权。
主要动因：两者在业务拓展上具有互补性。具体来说，金融机构在金融市场筹集资金的成本低，金融核心风险控制能力强，但技术基因不及科技机构，而金融科技机构则在技术上有核心优势，对于跨界联动、快速占据市场需求空白点具有明显的竞争优势。两者结合有助于拓展各种应用场景，构建更为完善的金融科技生态圈。
差异
01. 企业性质
美国金融科技创新的主体是初创企业。国际知名金融数据服务提供商Visual Capitalist 的数据显示，在全球现有 27 家估值不低于 10 亿美元的金融科技私营初创企业中，美国有 14 家企业上榜，占比超过一半。虽然美国金融科技公司规模相对较小，但是其数量较多、创新能力较强，成为推动美国金融科技发展的主要动力源。比如，美国金融科技公司 Acorns 通过设计一个软件绑定贷记卡和信用卡，帮助客户对每次购物金额中不足 1 美元的部分扣足 1 美元，然后将多扣的零钱投入一个交易所交易基金（ ETF）投资组合，以此提升客户的理财能力。
中国金融科技创新的主力军是互联网企业巨头。在金融科技领域，百度、阿里巴巴和腾讯（简称“BAT”）既拥有技术、人才、数据、资金等优势，也拥有相对于金融机构更加成熟的互联网市场运营经验，基本以第三方支付业务为基点，通过跨界联动，拓展应用场景，提升服务体验，建立了“互联网 + 金融”闭环。
02. 业务属性
美国金融科技发展的优势在于技术的创新与多元，在核心科技方面具有全球领先的竞争优势。比如，区块链技术中最主要的哈希加密算法（ SHA256）是由美国国家安全局研发并由美国国家标准与技术研究院于2001年发布的；云计算是由 Google 首席执行官埃里克·施密特于2006年8月9日在搜索引擎大会上首次提出的；人工智能是由美国计算机专家约翰·麦卡锡于1956年首次提出的。
反观国内，金融科技在应用层面的创新拓展能力比较强，依托第三方支付的延展优势，各种新型金融产品和服务容易开展规模化、市场化应用。一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和便捷性，极大地提升了金融服务体验。
经过近年的高速发展，全球的金融科技实力都有了质的提升，许多金融科技企业不仅拥有了日益成熟的技术，也催生了更加丰富的商业模式，获得了不错的商业成绩。但在全球经济一体化的大环境下，金融科技发展的同时也必将面临挑战，只有适应时情、顺势而为、开放市场、跨界优势互补，才能加快促进全球金融科技的进步。