星河案例丨数牍隐私计算助力工商银行普惠金融创新实践

2021 年大数据“星河”案例征集活动由中国信息通信研究院、中国通信标准化协会大数据技术标准推进委员会(CCSA TC601)共同组织，旨在为进一步加快培育数据要素市场、充分发挥数据作为生产要素的独特价值。12月21日，在 2021 数据安全产业峰会暨可信隐私计算高峰论坛上为入选案例颁发了证书。

为促进隐私计算行业内积极交流与经验共享，进一步推动隐私计算落地应用，隐私计算联盟在公众号内开设“星河案例”版块，将与入选案例的企业合作，持续为大家介绍隐私计算应用实践，分享成果经验，挖掘创新亮点。

中国工商银行股份有限公司山东省分行、北京数牍科技有限公司、中国移动通信集团山东有限公司、中国工商银行股份有限公司软件开发中心联合申报的“基于联邦学习技术的普惠信贷风控服务”案例荣获2021星河案例隐私计算优秀案例。

以下为案例分享：

01引言

工商银行此次与数牍科技及中国移动的合作探索，采用联邦学习技术，打破跨机构间的数据协作壁垒，实现基于隐私保护的多方数据安全融合，丰富了银行中小微企业风控模型，提高中小微企业信贷审核效率及风控精度，提升了普惠金融服务能力。本案例是隐私计算在银行普惠金融落地应用的典型示范，对工商银行而言，是从总行技术研究到赋能地方分支机构实际业务创新的重大跨越，本项目具备可验证、可落地的复制推广意义。02背景及解决方案

中小微企业融资难往往受制于企业规模小、缺乏有效的抵押担保资产、由于信息不对称导致信贷风险高等因素，使得信贷需求和信贷供给错配。工商银行调研发现，各分行无法结合地方特色对本地客户进行精准风险管理，因此急需利用本地注册企业的各个维度信息打造更全面、更精细化的信贷风控系统，以降低不良率，提升资产质量，提高金融服务的普惠力度。
工商银行希望通过引入外部合规数据源进行联合建模，来破解信贷环节中信息不对称问题，而多方数据融合面临原始数据泄露与隐私泄露风险，且面临数据来源多、格式杂，数据处理及多方数据协作技术投入高难题。此前，工商银行软件开发中心已探索隐私计算技术，经过长期技术及业务可行性验证，最终选择数牍科技提出的基于隐私计算技术的多方数据安全协作解决方案，赋能工商银行地方分支机构普惠金融业务，并率先在山东分行落地应用。

本项目中，技术层面，数牍科技运用联邦学习等隐私计算技术，在保证原始数据互不可见、合法合规的前提下，实现多方数据安全协作；业务层面，数牍科技帮助工商银行山东分行引入中国移动山东分公司的数据资源，为分行中小微企业信贷风控补充了具有地方特征的多样化信息。数牍科技基于联邦学习等技术，帮助工商银行软件开发中心、工商银行山东分行、中国移动山东分公司基于多样化的企业法人数据特征，进行联合建模，丰富了企业用户画像信息，完善了贷前评估和贷后预警模型。

解决方案示意图如下：03创新亮点及成效

在技术方面，相比于传统的大数据风控系统，一是在系统使用层面降低了对数据分析人员专业能力的要求，普通工程师也可以通过该系统进行风控模型的训练；二是通过融入多方的数据，提高了模型的准确率；三是规范了工商银行山东分行的数据使用形式，降低了数据泄露的风险；四是带动了工商银行山东分行以创新技术应用赋能金融数据要素价值发挥的活力。
在业务方面，本次通过隐私计算技术将多方数据进行融合应用，作为工商银行贷款初筛模型，已参与数百比贷款的贷前审批中，目前放款中小微企业尚无出现重大风险企业（出现M3+逾期）。业务测算效果下，当该模型完整应用于现有业务中（如2020年工商银行山东分行共发放小微企业贷款400亿元），结合不同贷款产品的风险情况和贷款年限，预计可降低此行现有小微贷款0.2%的全周期坏账，年降低此行小微企业不良贷款损失8000万元以上。该业务模式推广后，预计会成为中国移动山东分公司的一大收入突破点，形成规模化收入。
在此基础上，本项目还将打造面向小微商户的开放式融资服务新模式，该服务上线后，客户可在线主动申请业务，由系统开展自动审批，大幅提高业务办理效率和客户体验，并进一步扩大普惠金融服务面。04价值意义

本案例具有良好的示范性，在普惠金融对于中小微企业的风险管理及营销策略调优方面，均具备较高的落地业务价值。本项目当年入选了山东省金融科技创新监管工具第一批创新应用项目，明确了隐私计算技术对于地区金融机构和企业精准融资业务的支撑作用。
对行业发展而言，本项目的成熟应用标志着隐私计算技术在金融行业应用更进一步。从工商银行软件开发中心从事技术研究、技术验证阶段，推广到工商银行区域分行实现真正落地应用，标志着隐私计算技术逐渐成熟，足以支撑地方普惠金融创新应用。同时，此类中小微企业的信贷风控场景也是国有银行、股份制银行、城商行等金融机构的高频企业服务场景，具有较高的业务横向拓展及推广价值。
对产业发展而言，在数据安全及个人信息保护相关法律法规的推动下，隐私计算已成为数字产业化与产业数字化发展进程中的关键技术。2021年12月，国务院办公厅发布《要素市场化配置综合改革试点总体方案》，明确提出探索“原始数据不出域、数据可用不可见”的交易范式，隐私计算技术在各行各业中也将迎来高速的需求发展阶段，未来，隐私计算技术将作为数据流通中的底层基础设施，赋能数据要素市场有序发展。05相关企业及产品介绍

数牍科技致力于打造数据流通底层基础设施，是国内最早以系统性综合工程的视角实现隐私保护技术服务的企业。数牍基于多方安全计算、联邦学习等前沿技术，研发出完全自主知识产权的隐私计算平台，在保证原始数据不可见的前提下实现多方数据的安全协作，助力数据价值释放。
数牍科技是国家高新技术企业，拥有数十项隐私计算知识产权，并已通过中国信通院“可信隐私计算评测”、公安等保三级等多项权威评测，并与中国信通院、北京市大数据中心等权威机构合作十余项数据对外合作管理办法、数据流通分级分类指南、隐私计算相关技术要求及测试标准等。
数牍科技早期成员均来自Facebook、Google等企业，在数据科学、AI等领域拥有10年以上落地经验。目前已帮助北京、上海、深圳、重庆、合肥等地政府，工商银行、中国联通、中国移动、中国银联、北京银行、天安人寿等多家大型机构在风控、营销、存量客户分层运营、数据交易平台等多场景进行安全合规的数据协作。

供稿：中国工商银行股份有限公司山东省分行、北京数牍科技有限公司、中国移动通信集团山东有限公司、中国工商银行股份有限公司软件开发中心

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