两年不可抗辩=带病投保必须赔？

大家好，我是二爷，人称保险界马云。

买保险碰到健康告知，有不少人会说，不如实告知也没事儿，反正有两年不可抗辩条款。

带病投保只要超过两年，保险公司必须赔！

真的是这样吗？

戳开视频，看真相：

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=k0563l52ndc&width=500&height=375&auto=0

（二爷说险独家制作，未获授权，禁止转载）

建议大家认真看视频，文字我只提几个要点：

01

什么是两年不可抗辩条款？

总结来说有3点：

1.买保险的时候，有义务如实告知。

2.如果没有如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

这里分两种情况：如果故意不告知，不退保费；因过失没告知，会退还保费。

3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，也应该赔偿。

在这个条款的保护下，大部分未如实告知，都可以得到保险公司的赔偿。

02

不过，如果故意隐瞒实情，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也会失灵。

以下两种情况是不赔的：

一是，在投保前已经得了重疾，两年后，申请理赔。

这种情况，骗保痕迹太明显了，法律不可能纵容大家骗保。

另外，保险公司也很聪明，条款上基本都加了初次确诊的定义。

也就是说，合同生效后，首次确诊为重疾，才满足理赔条件。

所以，如果已经得了重疾，比如癌症，即便已经康复，也不要去冒险投保了。

二是，投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

保险合同约定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天内通知保险公司。

故意拖到两年后申请理赔，一般法院也不会支持。

在香港，也有两年不可抗辩条款，但只要投保时存在欺诈，也就是不如实告知，违背了诚信原则，保险公司都可以拒赔。

大陆总体是偏向消费者的，但也绝不是所有的骗保都能拿到理赔。

另外，随着法律逐渐完善，未来也有可能更加严格。

03

总的来说：

只要保险公司能查到，你投保时有隐瞒，没有如实告知。

基本上都不会乖乖理赔，一般要闹到法庭，才会有结果。

所以，二爷还是建议大家：

首先履行自己如实告知的义务，不要冒险带病投保。

生病本来就很烦了，还要闹到法院，搞得一地鸡毛，影响心情。

今天的内容到此结束。

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