家门口的广发银行摊大事了！内外勾结 私刻公章 我们的钱还安全吗
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导读：
广纳百川，发展无限。听到如此熟悉的广告语，相信吃瓜群众马上就能想到，这不是说我家门前的广发银行嘛。
可是这两天，广大银行的发展出了大问题，随着一张7.22亿元的大罚单，迎面砸来，前途似乎不在无限。
一起“侨兴债”违约案，牵扯出广发银行的120亿违规担保大案。员工内外勾结、私刻公章，将100亿用来掩盖金融机构的不良资产和经营损失。惊呆了一干吃瓜大众，原来，表面光鲜的广发银行竟然拿我们老百姓的钱，在干这些勾当。
情节严重、性质恶劣、社会影响极坏、为近几年罕见，从银监会的发言中，可以看出，银行大管家对广发的知法犯法已是愤怒之极，开出史上最大罚单也实在情理之中。
然而，一罚了之终究解决不了根本问题，一个广发，折射出整个银行业的内控乱象。监管体系如此薄弱？整个银行业的风险事件为何不断发生？ 金融无小事，管好老百姓的钱，更马虎不得。
作者：郭书邑
编辑：齐霁
12月8日，银监会发布公告称，已于11月21日向广发银行发出行政处罚决定书，依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。
自此，持续一年之久，涉案金额巨大，牵涉机构众多的“侨兴债”违约案尘埃落定。
为此，银监会开出史上最大罚单：对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。这一金额已超过今年前10月银监会系统对金融机构罚没的6.67亿元总和。
此外，10名相关责任人被处以取消高管任职资格、禁入、警告和罚款等措施，6名涉案员工已被依法移交司法机关处理。
浙商财险作为“侨兴债”案件的另一责任方，去年下半年，其董事长、总经理及相关业务负责人进行了调整。
“侨兴债”只是冰山一角
未曾想，这起被银监会称为“情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见”的案件，起因于一年前一起普通的违约事件。
2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后，广发银行与浙商财险掀起真假保函之争亦不足为奇。
随着之后事态的发展，人们逐渐发现，“侨兴债”只是冰山一角。继浙商财险之后，先后有10多家金融机构携兜底保函等协议，向广发银行询问并主张债权，由此引发了包括侨兴集团、粤股交、浙商财险、广发银行、招财宝在内的五方纠纷。
纸终究包不住火。这起广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件浮出水面，涉案金额约120亿元，其中有约100亿元，用于掩盖银行业金融机构巨额不良资产和经营损失。
图片来源于阿尔法工厂
监管BUG？NO！NO！NO！
广发银行年报显示，2014年到2016年，净利润分别为120.37亿元、90.64亿元、95.04亿元，此次罚款金额相当于广发银行一个月的净利润。
很多人会有这样的疑问：冒着巨额损失提供违规担保，广发银行的监管体系为何如此薄弱？
表面上看，是银行监管存在漏洞，其实问题核心在内控管理上。
案发时，广发银行治理薄弱，已经百孔千疮。银监会公告指出，广发银行存在五大方面的问题：
内控混乱。对分支机构的“多头管理”“管理真空”，比比皆是。
知法犯法。对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令，涉案机构置若罔闻，违规“兜底”，承诺保本保收益，严重违反法律法规，严重扰乱同业市场秩序，严重破坏金融生态。
害群之马。此次涉案机构采取多种方式，违法套取其他金融同业的信用，为已出现严重风险的企业巨额融资，掩盖风险状况，致使风险扩大，并在一部分同业机构之间传染，资金面临损失，削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。
团体作案。银行内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念，形成跨部门作案小团体。
管理短板。经营理念偏差，考核激励不审慎，过分注重业绩和排名，对员工行为疏于管理。
内控管理的失效，同广发银行不断下行的业务有着密切的联系。2016年广发银行资本充足率为10.54%，核心一级资本充足率为7.75%，两项指标同比分别下滑了0.89、0.27个百分点，已经迫近监管层2018年对资本充足率要求的红线。
同时，有数据显示，从2012年至2016年，广发银行营业收入增长236.3亿元，而净利润却减少7.15亿元。针对如此反常规的净利润下跌，业内人士表示，可能与日益暴增的资产减值损失有关。
资产减值损失大幅增长，表明银行的不良贷款等资产恶化加剧，一定程度上也从侧面反映了银行的公司治理、内控有待规范。
如果说这7.22亿罚款是广发银行内控的显性成本，那么这一事件带来的隐性成本更大。
作为仅剩的3家未上市的股份制银行之一，广发银行近年来积极谋取在A股和港股上市。此次的行政处罚，为广发银行的IPO之路蒙上了一层阴影。
在整改结束之前，广发要想重启上市计划将举步维艰，这必然对其外源融资能力造成巨大打击，对于业务的发展可以说是雪上加霜。
如此巨大的代价，希望能换来广发对内控管理的重视。壮士断腕，方能置之死地而后生。
铁腕治理 监管凛冬已至
据金融时报统计数据显示，截至12月8日，银监会和各地银监局网站公布的处罚信息显示，2017年银监系统共披露2531张罚单，包括银监会29张、银监局697张、银监分局1805张。两千多张罚单，罚的银行业的违规企业，治的是银行业的违规乱象，彰显的是监管层强监管的决心。
银监会之所以如此大力整顿银行业，与以下两个方面的原因是分不开的。
一方面，商业银行的在整个金融行业中举足轻重。商业银行具有五个基本的职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、调节经济，关乎民生、关乎国运，最后两个功能显得尤其重要。
另一方面是商业银行的违规现象日益突出。近年来，银行爆发的风险事件不断。比如，今年上半年民生银行航天桥支行发生30亿元的风险事件、河南农行14亿“萝卜章”事件……其背后暴露出一些银行在内控、业务经营、人员管理等方面的诸多乱象，如此看来，违规经营并不是单个银行的行为，而是当前银行业普遍存在的现象，“侨兴债”案件为市场敲响警钟。
银监会副主席王兆星此前透露，金融风险尚处在易发高发期，接下来，银行业监管标准会越来越高，监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。
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