洞见| 时隔10余年，新版“三个办法”出炉，信贷管理制度进一步完善
近年来，我国经济保持增长态势，为个人贷款业务的扩展提供了坚实的支撑。同时，数字技术的迅猛发展，普惠金融政策的逐步落地实施以及居民信贷消费意识的提升，也进一步推动了个人贷款业务的扩张，由此也带来了个贷不良资产的相应增长。
2月2日，国家金融监督管理总局（以下简称“金监总局”）发布消息，在2023年初公开征求意见的基础上，近日正式修订已执行近14年的“三个办法一个指引”贷款管理制度，形成了《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》（以下简称“《固贷办法》、《流贷办法》、《个贷办法》”，统称“三个办法”），自今年7月1日起施行。
2023年1月6日至2月6日，金监总局就修订“三个办法”及《项目融资业务管理规定》面向社会公开征求意见。金监总局有关负责人答记者问时表示，从反馈意见来看，各方对本次修订总体支持；金监总局就各方反馈意见逐条梳理并认真研究，充分吸收科学合理的建议，并进一步修改完善对贷款用途、受托支付、贷款期限、分期还款等内容。金监总局有关司局负责人表示，上述修订前的信贷管理制度中的一些规定表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。
与征求意见稿相比，正式稿延续了征求意见稿对固定资产贷款、流动资金贷款用途范围和对象范围的规定，有效满足不同类型市场主体融资需求。修订内容包括固定资产贷款和流动资金贷款明确将非法人组织纳入贷款对象范围；流动资金贷款不得用于股东分红和金融资产等投资；对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固贷办法》执行，或适用《流贷办法》。
从此次修订的覆盖范围看，涉及贷款用途、贷款对象、贷款期限、贷款办理、信贷风险管控等信贷制度的核心环节，修订重点包括：
贷款对象和用途的调整： 正式稿对固定资产和流动资金贷款的用途范围进行了合理的拓宽，明确了借款对象的范围，以更好地满足市场上多样化的融资需求。同时也强化了贷款用途管理，明确流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
贷款受托支付的灵活性提升：正式稿提高受托支付灵活性。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并于放款后及时完成审核。
贷款期限的明确规定： 正式稿特别强调了贷款期限的管理，以防止贷款期限错配带来的风险。例如，固定资产贷款的期限一般不超过10年，确需办理期限超过十年贷款的，应由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批；流动资金贷款期限原则上不超过3年，个人消费贷款期限不得超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。
防范贷款资金挪用行为：为了防控贷款资金被挪作他用的风险，正式稿规定，若贷款人出现未按约定用途使用贷款等情形，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担违约责任，贷款人可采取的措施除了征求意见稿中明确的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或终止贷款发放，还新增了调整贷款利率、收取罚息两种措施。相应调整适用于固贷、个贷、流贷三种贷款。
优化个人贷款审批：新规定补充了贷款人通过线上方式进行自动化审批的，应当建立人工复审机制，作为对自动化审批的补充，并设定人工复审的触发条件。对贷后管理中发现自动化审批不能有效识别风险的，贷款人应当停止自动化审批流程。在适配新型融资场景、保证便捷的同时，这一规定加强了个人贷款审批的风险识别水平。
另外，此次修订还对贷款办理流程进行了优化。比如，贷款调查方面，明确流动资金贷款和个人贷款应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查。同时，对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。
关于面谈面签，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈。明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同，但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。
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