洞见| 打击金融灰产！银行业重磅文件呼之欲出
过去三年中，个人不良贷款批量转让试点业务取得了显著发展，试点机构不断增多，使个贷不良资产逐渐受到地方金融资产管理公司（AMC）青睐。然而由于前期投入较大、科技要求较高等原因，如何提升资产处置效率依旧是摆在银行与资产处置机构面前的难题。
与此同时，社交平台上的“反催收联盟”和“负债者联盟”等组织日益壮大，使得一些金融消费者在债务泥沼中越陷越深。这些所谓的金融灰产组织，通过诸如伪造虚假证明、提出恶意投诉等不法行为来帮助债务人恶意逃债，不仅损害了消费者的合法权益，也严重扰乱了金融行业的正常秩序。
催收投诉的增加以及个人信息保护问题使得资产处置难度日益增加，也使得处置机构与债务人的矛盾不断加剧。通过在黑猫投诉平台上搜索“催收”，相关投诉已经超过61万条，相较21年该平台的投诉数量已经翻倍。催收客诉、个人信息保护成为了资产处置过程中需要面对的主要风险之一。
据悉，为进一步保护会员银行合法权益，维护正常的金融市场秩序，斩断“代理维权”黑灰产利益来源，中国银行业协会于今年1月组织制定了《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准（征求意见稿）》（以下简称“《标准（征求意见稿）》”）、《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引（征求意见稿）》（以下简称“《指引（征求意见稿）》”）。
《标准（征求意见稿）》提到，灰产的主要形式主要有三种，分别为：反催收联盟、羊毛党、恶意投诉。
反催收联盟，是指一些组织或个人通过伪造虚假证明、缠诉闹访等行为协助逾期客户对抗会员单位的合法催收，并达到恶意逃废债等目的的行为。反催收组织的根本目的为收取高额代理手续费、截留套取资金等（例如加盟会费、每月代接听催收电话费等）。
主要包括：一是煽动逾期客户，尝试激怒或诱导催收员说出违规话术，试图虚构暴力催收的事实或造成催收员违规催收的假象，并将通话录音后向监管部门投诉；二是向客户传授减免息费、延期还款等“技巧”，教唆客户或直接代客户向监管机构投诉，谎称受到会员单位或催收机构暴力催收，并通过到会员单位或监管机构聚众闹事，网上论坛、微博等线上渠道施压，扬言“群访”，制造舆情压力，逼迫会员单位停止对其进行催收、宽限还款、减免息费或声称导致其失业、名誉损失等不实情况进行敲诈勒索；三是指导逾期客户开具或者伪造贫困证明、收入证明、住院证明等，获取息费减免或延长还款期限的服务；四是其他教唆客户逃废债等行为。
羊毛党是指利用会员单位、卡组织与第三方机构等的用户政策、营销规则等非法或涉嫌非法谋取利益的群体，主要包括：一是利用相关技术手段虚构用户、手机号、收货地址、IP地址、GPS方位或移动设备等方式，变造、虚构交易套取优惠费用；二是同一用户或多个用户（亦包括诸如一人同时掌握多个不同用户信息或银行卡信息的情形）以违反正常交易习惯的方式进行以套利为目的的支付行为，如在活动门店非正常营业时间段内消费、短时高频交易（包括正向交易以及撤销、退单等反向交易）、优惠交易占比畸高或交易金额差异小等明显不合常理的情况；三是将一笔交易拆分成数笔交易以套取更多利益的支付行为；四是其他利用存款、营销规则谋取营销费用的不诚信、不正当行为。
恶意投诉是指以灰产支持下投诉为由，要求会员单位满足其逃废个人债务、修改征信逾期、减免息费、索取补偿等不合理诉求。恶意投诉表现为灰产支持下的代理投诉、指导投诉、非本人投诉，此类机构或个人常以“专业代理维权”名义通过违规收集消费者个人信息，吸引、诱导、教唆消费者滥用和强占维权与投诉渠道，滥用监管行政规则，阻挠消费者与会员单位和解或与第三方机构开展纠纷调解，通过夸大或歪曲事实、伪造证明材料、诬告要挟会员单位、缠访闹诉、多次重复向监管投诉施压等方式进行恶意投诉。
有业内人士指出，“代理维权”的金融灰产已严重扰乱金融秩序。新发布的文件通过细化标准明确界定灰产，有效区分合理与恶意投诉，对灰产采取有力措施。这一举措对于净化金融环境、重塑信用体系具有重大意义，打破了以往处理投诉的消极态度，促进了贷款市场的健康发展，形成了积极的贷款与还款的良性循环。
此次，银行业协会在征求意见时明确，制定上述文件的行业背景之一在于，各会员单位在独自应对黑灰产时面临识别难度大、难以形成有效合力等挑战。文件还提到了共建行业防范机制和推进投诉举报实名制的重要性，这一直是行业的难点之一。预计随着文件的实施，基于大数据风控的金融机构间联防联治和黑名单共享机制的建立或将更加可行。
尽管，目前征求意见只是着眼于银行体系，但对其他金融机构包括小贷公司都有积极的指导意义。百昌科技作为中国不良资产行业科技创新型企业，也是上海市闵行区政府直属国企——上海市闵行资产投资经营(集团)有限公司投资的混合所有制企业，一直积极探索科技赋能在不良资产处置行业的创新应用。2024年，集团即将推出创新型产品：“个贷智能处置平台”。该平台通过创新的产品设计理念和前沿的科技手段，使个贷处置更智能化、合规化、多样化、阳光化、人性化、属地化，加速化解个贷不良问题，为国分忧，为民解愁。现诚邀扫码报名成为公测用户，期待您的体验并提出宝贵意见！