捷信消金的“陷阱”

面临成百上千用户的投诉，捷信消费金融该走向何方？

因涉嫌高利贷、暴力催收等原因，近年现金贷业务颇受争议，也因此成为金融消费领域投诉的热点。 

近日，360借条就因“提前还款需缴剩余期手续费”的问题被客户质疑。与此同时，曾经一路开挂的捷信消费金融（以下简称“捷信”），最近也深陷“超额利息和暴力催收”的传闻之中，同时还面临成百上千用户的投诉。

新形势下，捷信又该走向何方？

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多次被用户投诉的捷信惨遭败诉

在贴吧、知乎以及各大新闻网站相关消息的评论区，关于 “捷信逾期”“捷信高利贷”“捷信维权”等维权组织、维权信息不绝于耳。与捷信有关的维权组织成百上千，受害者数以万计。

今日，据微信公众号“异观财经”报道，其后台收到某网友关于捷信现金贷款的的截图。该网友表示，曾向捷信申请消费贷，分30期还款，还完9期之后，该网友与捷信协商一次性还款，而此时捷信要求他还款的数额很高，包括利息和管理服务费用等费用。

而近日，一份中国裁判文书网公开的判决书，坐实了捷信主张的超额利润于法无据。

这份来自中国裁判文书网的判决书，是金融领域极其罕见的“机构原告败诉”，捷信是原告，被告是自然人谷女士。

判决书显示，湖北谷女士在捷信贷款10000元，分36期还清，每期559元，共计需还20124元，但谷女士在偿还5590元后终止了还款。按照捷信的要求，除去已经偿还的部分，谷女士还需要偿还12265元，其中4450元为利息、管理费、违约金等费用。

法院认为，捷信金融公司除了向客户收取1.75%的贷款利息之外，还收取各种服务费，逾期还款违约金等，与此同时，捷信信驰公司也向客户收取贷款管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为，故超出36%年息的部分应认定为无效。

国家法律有明文规定，高于36%的年息是违法的，是高利贷。以捷信为代表的消费金融公司就想了个花招，用“管理费”去突破“高利贷”的法律制约，而且为了把事情做得更隐蔽，贷款机构（捷信金融公司）和高额管理费收取公司（前文“捷信信驰公司”），还刻意设置成两个公司分别收取。

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暴利模式下问题频被曝出

作为首批持牌的4家消费金融企业之一，来自捷克的捷信消费金融，在中国这11年里攫取了巨额的利润，而支撑它的超额利润的，是数以千万计的中国客户历年来承受的超高利息。

2015年—2017年，是中国消费金融的历史大年，捷信消费金融也在这三年连创新高，创造了营收26.67亿元、63.92亿元、132.55亿元；净利0.33亿元、9.31亿元、10.23亿元的高峰。

然而随着监管的趋严，国家对消费金融等现金贷开始收紧，客户也变得更加谨慎，新的形势下，捷信在2018年一季度曾巨亏6.98亿元。

根据聚投诉平台显示，2017年马上消费金融、捷信金融和借钱快列入榜单前三，平台投诉件数均过千，捷信是“亚军”。截至目前，捷信的投诉总量已经超过6000，2018年就高达3606，被投诉的问题集中在超额利息和暴力催收方面。

捷信的问题在于，暴利模式吸引来的，恰是大量低偿还能力的客户。由高额利息带来的债务转卖等问题，衍生出大量的暴力催收，使捷信的客户体验极差，在中国每年捷信面临大量投诉。

早在2013年5月央视《经济半小时》报道就披露，捷信给大学生放贷年费率超50%，其已涉嫌“高利贷”。除了费率过高，《经济半小时》还报道了捷信的暴力催收问题。

同时，网友还称，捷信还强制借款人购买保险，“保险不买不行”，而网友在强制购买保险后，并未收到保险合同。

一边是，频繁被用户投诉，而另一边，捷信也在布局自己的上市之路。

据报道，捷信的股东——国际金融服务商捷信集团（Home Credit Group），正计划今年在香港上市，融资规模约在10亿美元。

从目前的情况来看，正处于十字路口的捷信，上市之路似乎并不乐观。

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消费千万条，小心第一条

随着3·15的临近，消费者维权潮扑面而来。

3月11日，中消协发布去年汽车投诉榜单，其中比亚迪投诉量最大，奔驰、宝马、奥迪都名列前十；

银保监会昨天也发布了2018年保险消费投诉情况，通报显示，2018年共接受涉及保险公司的保险消费投诉88454件，其中互联网保险投诉量大增。

除了汽车与保险领域之外，网络借贷业务也颇受争议，也因此成为金融消费领域投诉的热点。除了捷信之外，“360借条”也遭受用户的质疑。

黑猫投诉平台在针对“360借条”的投诉中，超过一半的用户质疑“360借条”分期还款的条款不合理，提前还款仍需要缴纳剩余期数全部手续费；部分用户同时质疑在申请贷款时平台未尽到明确告知的义务。

不过，作为消费者来说，互联网金融带给人们便利的同时也暗藏着风险。很多平台推出的免息分期还款业务，虽然没有利息，但是需要支付一定的手续费用，如果用户没有按时还款，还会产生逾期费、滞纳金等，因此，贷款、分期消费需要谨慎为之。

消费千万条，小心第一条。贷款不谨慎，亲人两行泪。

部分来源异观财经、金融

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