银保监会通报人保财险“三宗罪”背后：事涉与玖富23亿纠纷，信保业务拖业绩“后腿”

1月6日，银保监会消保局发布一则通报，直指中国人民财产保财产保险有限公司（下称人保财险）“三宗罪”。

通报指出，人保财险广东省分公司与某集团签订合作协议，为该集团旗下平台的借贷业务提供“合同履约保证保险”保障。存在承保后未及时签发保险单、未严格执行经银保监会备案的保险费率、使用已废止的保险条款等问题，损害了消费者合法权益，消费者权益保护局将严格依法依规对人保财险进行处理。

据财新等媒体报道称，通报中涉及的“某集团“为玖富集团。数金观察为此求证玖富方面，对方回应称，“以监管通报为准”。

侵害消费者合法权益，

银保监通报人保财险“三宗罪”

通报指出，截至2019年12月底双方终止业务合作，人保财险累计承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）保单700余万笔。在与该集团业务合作中，人保财险侵害消费者合法权益的主要问题有三点：

1、承保后未及时签发保险单，未发送投保成功短信。

在与该集团业务合作中，人保财险业务系统的功能设置为：投保人发起触发（查询、下载等）动作，系统中才能生成相应正式的电子保单，即电子保单不触发、不生成。人保财险在承保后，未及时向投保人签发保险单或其它保险凭证，也未向投保人发送投保成功短信。

2、未严格执行经银保监会备案的保险费率。

人保财险在承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）中，未对任何单一保单的保险费率进行核定，直接采用该集团对单一客户进行差异定价后推送给人保财险的保险费率数据进行收费、承保。人保财险未按照向银保监会备案的保险费率测算单一保单的保险费率，未严格执行经银保监会备案的保险费率。

3、使用已废止的合同履约保证保险条款。

2018年3月，人保财险广东省分公司与该集团签订的协议中约定适用条款为《合同履约保证保险条款》，该条款于2013年12月备案通过。2019年1月，人保财险《借款合同履约保证保险条款》备案通过，原《合同履约保证保险条款》同时废止。但是，2019年2月后，人保财险承保的借款合同履约保证保险业务，投保单/保险单所附条款仍为《合同履约保证保险条款》，涉及保单150余万笔，保费收入近4亿元。

银保监会消保局在此次通报中称，“人保财险的行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害消费者合法权益。我局将严格依法依规对人保财险进行处理。”

事涉与玖富23亿合同纠纷，

昔日伙伴互诉公堂

公开资料显示，人保财险自2018年3月开始为美股上市金融科技公司玖富提供履约保证保险，玖富是人保财险该业务的主要合作平台之一。

2020年6月12日，玖富公告称，因人保财险广东分公司未遵守“玖富直贷项目”项下双方为未付服务费的支付方式而专门修订签署的补充协议，玖富数科集团已向北京一地方法院提起诉讼。在玖富数科发起对人保财险的法律行动后，人保财险在广州某地方法院对玖富数科和玖富数科的全资子公司北京玖富银联科技有限公司提起民事诉讼，声称第二个补充协议无效。人保财险要求玖富数科返还合作协议项下已支付的部分服务费和利息，并声称没有义务支付未付服务费。

玖富表示，与人保财险之间的两项诉讼尚处初始阶段，目前无法确定任何一个诉讼的结果。如果公司在任何一项诉讼中不能全部或部分胜诉，或未能与人保财险达成对公司有利的和解，公司的经营业绩、财务状况、流动性和前景可能会受到实质不利影响。

针对上述玖富公告的诉讼一事，人保财险6月14日作出回应。

人保财险在公告中表示广东省分公司一直本着平等协商的原则与玖富积极沟通协调，在协商未果的情况下，为维护人保财险正当权益，广东省分公司于2020年5月19日通过广州中院向玖富提起法律诉讼，广州中院于2020年5月21日正式立案，并已向玖富发出传票。有关涉案金额约为23亿元。有关玖富向人保财险提起法律诉讼一事，人保财险至今未接到法院传票，也未在法院公开渠道查询到相关信息。目前人保财险对玖富的诉讼尚处初始阶段，最终以法院判决结果为准。

不过，与玖富对于诉讼结果的担忧不同，人保财险表示，已按规定为该项业务合理提取准备金和拨备，本次诉讼不会对人保财险整体财务状况产生重大不利影响。

随着银保监会消保局的这一则通报，玖富与人保财险23亿互诉纠纷是否已有进展？对此，玖富方面回应称，“目前还没有新进展。”

信保业务变业绩“后腿”，

少量风险或延续到2022年

人保财险与玖富的互诉纠纷背后，是人保信用保险证险的巨亏。

近年来，信保业务曾为人保财险带来快速的业绩增长。根据人保财险2019年年报显示，信用保证保险收入高达227.67亿元，2018年和2017年则分别为115.75亿元和49.42亿元，近三年来持续翻倍增长。

但在承保方面，2019年人保财险信用保证保险赔付支出净额为70.72亿元，同比增长106.2%；承保亏损更高达28.84亿元，2018年同期则盈利1.21亿元。

2020年5月，市场上传出中国人保将“关停助贷险部门”的消息。8月24日，中国人保召开2020年中期业绩发布会。其中，人保财险信保保费收入为43.18亿元，同比下降约58.6%，综合成本率为138.6%，同比上升40.6个百分点，承保亏损逾29.5亿元。

针对融资性信保业务亏损问题，人保财险副总裁沈东表示，对个别给公司带来重大亏损的线上消金项目，人保财险在去年底已经全面停止合作，业务上不再出新的单，但是贷后的催收追偿工作双方还在合作。

沈东预计，人保财险对带来重大亏损的线上消金项目将在2022年8月31日之前实现风险的全部出清，重大亏损的项目到今年底之前风险大部分可以出清。有少量要延续到2022年，但是占比较小。

融资性信用保证保险业务是作为贷款的一种增信而存在，对应的是信贷风险，要求险企对承保个体的信用状况分析到位。有资深保险业界人士表示，“管控信贷风险一直都是个难题，即便银行在这方面都有时候都会束手无策，更不用说是保险公司此外，信贷业务具有与经济周期对应的周期性特征，一旦经济进入下行期，违约率可能会很高。”

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